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許多人認(rèn)為，養(yǎng)老是屬于老年人的話題，子女也往往在父母年紀(jì)大之后，才想到給他們購(gòu)買合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)。但保險(xiǎn)專家提醒，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，早買比晚買好，因?yàn)?a href='http://aligege168.cn/wenda/baoxian/guihua/314318.shtml' target='_blank' title='保險(xiǎn)公司' >保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額。投保商業(yè)保險(xiǎn)年齡無(wú)限制，因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng)，交納的保費(fèi)相對(duì)較少。

此外，年輕時(shí)投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，費(fèi)率相對(duì)較低，且交費(fèi)年限等方面的限制相對(duì)較少。若等上了一定的年紀(jì)才想起投保，不僅保費(fèi)增加，保險(xiǎn)公司還可能會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年齡大而限制最長(zhǎng)交費(fèi)年限，這樣會(huì)增加年均保費(fèi)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)隨之加重。

保險(xiǎn)專家建議，28歲到50歲之間購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)最合理。每個(gè)人一生中約35年時(shí)間在工作，期間會(huì)有持續(xù)穩(wěn)定的收入。60歲退休后，大部分人將面臨沒(méi)有收入、醫(yī)療費(fèi)用增加，以及營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用和護(hù)工費(fèi)較高等現(xiàn)實(shí)情況，因此最好在工作的35年中購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

果說(shuō)社會(huì)保險(xiǎn)提供了一份基本的生活保障，那么商業(yè)保險(xiǎn)則是為了完善生活保障。近日，專業(yè)人士建議，商業(yè)保險(xiǎn)年齡選擇才劃算。

普通醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)還有意外醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中常見(jiàn)的險(xiǎn)種，可采取只選主險(xiǎn)或主險(xiǎn)搭配附加險(xiǎn)的形式購(gòu)買。

0至18周歲的人需要購(gòu)買普通醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。但這兩種保險(xiǎn)都屬于附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)投保，可以先購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，再購(gòu)買附加的普通醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

18至30周歲的人應(yīng)該考慮購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，同時(shí)附加購(gòu)買普通醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。最適合購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)年齡應(yīng)該是30至40周歲，且越早越好。比如，如果30周歲購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)，一年只需支付4000元保費(fèi)，便可享受10萬(wàn)元的保額;而如果50周歲再購(gòu)買，需要一年支付6000元保費(fèi)，才可以享受10萬(wàn)元的保額。同樣，30至40周歲購(gòu)買普通醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)一年只需650元;而40至50周歲再購(gòu)買，需要支付900多元的保費(fèi)。

50周歲以上的人購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不劃算，因?yàn)檫@個(gè)年齡購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可能交的保費(fèi)要比保額還高。

值得一提的是，傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2%-2.4%，其優(yōu)勢(shì)是回報(bào)固定，以后如果出現(xiàn)零利率或負(fù)利率情況，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。但不足是很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的，如果通脹率較高，從長(zhǎng)期看就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。這類產(chǎn)品比較適合保守、商業(yè)保險(xiǎn)年齡偏大的投保人。

為此，保險(xiǎn)公司推出了與傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有很大不同的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。它們?cè)O(shè)定固定的保底回報(bào)率或收益，浮動(dòng)部分的回報(bào)則與當(dāng)時(shí)的利率和公司業(yè)績(jī)掛鉤。因此，理論上應(yīng)該可以回避或部分回避通脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

但是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)好?保險(xiǎn)專家指出，這兩類新型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)劣。分紅險(xiǎn)收益與保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)掛鉤，具有不確定性，因此需購(gòu)買實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的險(xiǎn)企旗下的產(chǎn)品。分紅險(xiǎn)較適合具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)賬戶比較透明、存取相對(duì)靈活，且追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可根據(jù)不同年齡階段提高或降低。但對(duì)于儲(chǔ)蓄習(xí)慣不好、自制能力不強(qiáng)的人而言，存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)。建議比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投保人購(gòu)買此類保險(xiǎn)，以免存不夠所需養(yǎng)老金。

保險(xiǎn)專家特別提示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇需根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力、養(yǎng)老需求、養(yǎng)老計(jì)劃等多方面因素決定，不同群體可以根據(jù)自身商業(yè)保險(xiǎn)年齡進(jìn)行選擇。