商業(yè)保險養(yǎng)老險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險,它是年金保險的一種特殊形式,又稱為退休金保險。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人,在交納了一定的保險費以后,就可以從一定的年齡開始領取商業(yè)保險養(yǎng)老金。這樣,盡管被保險人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。
商業(yè)保險養(yǎng)老險的四大功能:
1、提供了更多種返還計劃的選擇
商業(yè)養(yǎng)老保險豐富了社會養(yǎng)老保險的種類,相比之下,社會養(yǎng)老金只能按月領取固定數(shù)額,缺乏彈性,而商業(yè)保險養(yǎng)老險提供了更多的選擇,可以足按月領、按年領、還可以足一次性領取一大筆資金,如兩全保險;有的還可以在按月領取的同時在到一定年齡時冉領取一部分養(yǎng)老金,如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金。
因此,消費者如果感覺每月或每年領取保險金很麻煩,或希望集中使用資金的話,在選擇商業(yè)保險養(yǎng)老險的時候可以選擇一次性返還的。
2、險種兼具儲蓄與投資的功能
隨著我國居民投資意識的不斷增強,人們不僅注重資金的升值,在通脹預期較為強烈的背景下更重投資。商業(yè)保險就不再局限于單一的養(yǎng)老的功能,而足順應市場補充了很多新功能,如:分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。
而且商業(yè)保險養(yǎng)老險在購買的同時還可附帶很多其他功能的附加險,如:醫(yī)療、意外、健康等,使消費者可以得到更為全面的保障規(guī)劃,在滿足養(yǎng)老需求的同時,也可兼顧其它各種可能的風險。使其可以根據(jù)白己需求的不同側重點去選擇。
3、使理財主體更加多元化
社會養(yǎng)老保險只對參保人活著的時候有保障,而商業(yè)養(yǎng)老保險卻在保障人生存的同時也對投保人身故有所保障,這樣保障也可使自己的家人和后代受益。
因此,如果消費者是家里的經濟支柱,或者想在身故后給家人留下一部分資金,就可考慮購買兩全、或終身壽險。
另外,社會養(yǎng)老保險雖然覆蓋面相對較寬,但是一些邊緣人群或特殊職業(yè)人被排除在社保之外,因此這部分人就需要購買商業(yè)保險養(yǎng)老險來保證自己晚年的生活。
4、提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平
社會養(yǎng)老保險是一種政府行為,作為社會保障體系的一部分,它需要從大眾角度出發(fā),注重保障社會大多數(shù)成員的利益,因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求,在個人理財規(guī)劃中只能作為最基本的保障,往往不能滿足轉移更多風險的需求。
而商業(yè)保險養(yǎng)老險是一種市場行為,投保人可以根據(jù)自己的經濟情況以及想要的養(yǎng)老保障設計養(yǎng)老保險。商業(yè)保險的繳費水平比社會養(yǎng)老保險高,相應的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。
商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段,是針對社保養(yǎng)老的強有力補充,在社會老齡化越來越嚴重的情況下,提供給消費者更好的理財、養(yǎng)老選擇。一方面提供了更多的返還計劃選擇、另外險種也兼?zhèn)淞藘π詈屯顿Y的功能,使理財主體更加多元化,同時也提高了我國養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。
理財是指是根據(jù)個人的目標,同時考慮對風險的偏好和承受能力,合理制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案的過程。在我國老齡化社會的到來今天,商業(yè)保險養(yǎng)老險作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一,其與社會養(yǎng)老保險的結合是應對養(yǎng)老問題的最佳形式。
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