主險是指不需附加在其他險別之下的,可以獨(dú)立承保的險別。簡單地說,主險就是能單獨(dú)投保的保險產(chǎn)品。我們常見的終身人壽保險、養(yǎng)老保險等險種都是主險。
在通常的家庭保險中,主險從功能上分主要包括健康保險,養(yǎng)老保險,教育金保險,投資型保險。每個保險公司都是以基本功能為主體,選擇某一個或兩個側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計,以滿足某一類人群的需求。因此我們說,保險產(chǎn)品本身沒有好壞,關(guān)鍵看是否適合您的家庭需求。
當(dāng)然,對于更多朋友來說,確定自己的保險需求是比較困難的,尤其是對那些對保險一無所知的朋友。每個家庭的情況各異,保障需求也就各異,但是保險產(chǎn)品的設(shè)計遵循大數(shù)概率的原則,考慮的是某一類人的需求,而不是某一個人的需求。作為我們個人來講,我們不能苛求保險產(chǎn)品完全按照自己的需求設(shè)計,而只能通過保險組合找到當(dāng)前最適合自己的產(chǎn)品組合,這個組合包括同一公司不同產(chǎn)品的組合,也包括不同公司不同產(chǎn)品的組合,產(chǎn)品組合的最終目的------花最少的錢,獲取最高的保障。
基本保險金額和保險金額的區(qū)別
基本保險金額是保單上明確標(biāo)注的金額,保險金額是能拿到的保險賠付金額,有些保險條款的基本保險金額和保險金額是一致的,有些條款的保險金額是以基本保險金額為單位計算的,比如中國人壽的康寧終身保險就是這樣,如果購買的基本保險金額是10萬的話,那么大病的保險金額就是基本保險金額的2倍即20萬;身故和高殘的保險金額是基本保險金額的3倍即30萬;中國人壽的瑞鑫兩全保險也是這樣,投保10萬元的基本保險金額,那么大病提前給付的保險金額就是基本保險金額的3倍即30萬,身故也是3倍30萬,生存金給付是按基本保險金額計算的,每三年給付基本保險金額的8%,就是10萬的8%,8000元。
簡單的可以理解為:基本保險金額是一個計算的數(shù)值,保險金額是一個理賠的金額。
主險和附加險有何區(qū)別?購買保險時如何科學(xué)搭配?比如條款方面要注意哪些問題。
主險一般是指身價,身價顧名思義就是身故或全殘,這里面包含有疾病和意外,賠付額度不一樣,同時主險也是分紅的基礎(chǔ),分為現(xiàn)金分紅(以現(xiàn)金價值來分紅)和保額分紅(以基本保險金額來分紅),現(xiàn)在的分紅一般是復(fù)利計息,同時客戶的身價會逐年上漲,有的主險本身帶有豁免功能,不過對每個年齡段的會有限額,職業(yè)風(fēng)險類別過高的會加費(fèi),高危行業(yè)會拒保,超過限額的保險公司會要求體檢和生調(diào),會有以下幾種情況:正常承保,加費(fèi)承保,降額承保,拒保。
附加險是相對于主險而言的,是對主險基本保障功能的一種擴(kuò)充。附加險的重要性不言而喻,可以使保障更加全面,保障的范圍和項(xiàng)目更加廣泛,覆蓋到主險沒有涉及的風(fēng)險。目前保險公司的附加險產(chǎn)品保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求。
附加險最大的優(yōu)勢是可以用較少的保險費(fèi)獲得更高保額的保障。中德安聯(lián)保險專家覃京來介紹,一般附加險的保險期限為一年,客戶在每個保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整,比如減少或增加附加險、提高附加險的保額,甚至每年都可以選擇保險公司最新的附加險品種等等。通過這種和主險的靈活組合和搭配,其實(shí)可以滿足不同客戶的保障需求。
附加險分幾種:附加豁免,附加重大疾病,附加住院醫(yī)療,附加意外傷害,附加意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補(bǔ)貼等,同時附加險一般不允許單獨(dú)購買,而且每個主險有對應(yīng)的附加險,不能隨意搭配,同時附加險會有規(guī)定的額度,超過只按基本保險金額比例報銷,不超過的也有很多是按比例報銷,比如住院醫(yī)療。還有就是重大疾病的保障范圍,分為重癥和輕癥,重癥保障種類(20—40種及以上),輕癥保障種類(6—10種及以上)。
購買保險是應(yīng)首先根據(jù)自己的家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā),先選擇主險的額度(一般是要能覆蓋家庭責(zé)任的2倍——5倍及以上),現(xiàn)金分紅和保額分紅根據(jù)自己的需求選擇,附加險是以解決人生的一些風(fēng)險為主,比如意外,也可以單獨(dú)考慮意外保障(必須包含意外傷害身價,意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補(bǔ)貼),接著是重大疾病保險(考慮輕癥和重癥合一,且能單獨(dú)承擔(dān)責(zé)任的為上),最后是住院補(bǔ)償醫(yī)療(注意住院醫(yī)療報銷比例和門急診報銷比例),主險和附加險的搭配根據(jù)每個人的實(shí)際情況來操作,千萬不能只購買主險,看重分紅而忽略附加保障,讓保障更全面才是王道!
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