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主險(xiǎn)是指不需附加在其他險(xiǎn)別之下的，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)別。簡(jiǎn)單地說(shuō)，主險(xiǎn)就是能單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們常見的終身人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是主險(xiǎn)。

在通常的家庭保險(xiǎn)中，主險(xiǎn)從功能上分主要包括健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)，投資型保險(xiǎn)。每個(gè)保險(xiǎn)公司都是以基本功能為主體，選擇某一個(gè)或兩個(gè)側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足某一類人群的需求。因此我們說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒有好壞，關(guān)鍵看是否適合您的家庭需求。

當(dāng)然，對(duì)于更多朋友來(lái)說(shuō)，確定自己的保險(xiǎn)需求是比較困難的，尤其是對(duì)那些對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知的朋友。每個(gè)家庭的情況各異，保障需求也就各異，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)遵循大數(shù)概率的原則，考慮的是某一類人的需求，而不是某一個(gè)人的需求。作為我們個(gè)人來(lái)講，我們不能苛求保險(xiǎn)產(chǎn)品完全按照自己的需求設(shè)計(jì)，而只能通過(guò)保險(xiǎn)組合找到當(dāng)前最適合自己的產(chǎn)品組合，這個(gè)組合包括同一公司不同產(chǎn)品的組合，也包括不同公司不同產(chǎn)品的組合，產(chǎn)品組合的最終目的------花最少的錢，獲取最高的保障。

基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額的區(qū)別

基本保險(xiǎn)金額是保單上明確標(biāo)注的金額，保險(xiǎn)金額是能拿到的保險(xiǎn)賠付金額，有些保險(xiǎn)條款的基本保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額是一致的，有些條款的保險(xiǎn)金額是以基本保險(xiǎn)金額為單位計(jì)算的，比如中國(guó)人壽的康寧終身保險(xiǎn)就是這樣，如果購(gòu)買的基本保險(xiǎn)金額是10萬(wàn)的話，那么大病的保險(xiǎn)金額就是基本保險(xiǎn)金額的2倍即20萬(wàn)；身故和高殘的保險(xiǎn)金額是基本保險(xiǎn)金額的3倍即30萬(wàn)；中國(guó)人壽的瑞鑫兩全保險(xiǎn)也是這樣，投保10萬(wàn)元的基本保險(xiǎn)金額，那么大病提前給付的保險(xiǎn)金額就是基本保險(xiǎn)金額的3倍即30萬(wàn)，身故也是3倍30萬(wàn)，生存金給付是按基本保險(xiǎn)金額計(jì)算的，每三年給付基本保險(xiǎn)金額的8%，就是10萬(wàn)的8%，8000元。
簡(jiǎn)單的可以理解為：基本保險(xiǎn)金額是一個(gè)計(jì)算的數(shù)值，保險(xiǎn)金額是一個(gè)理賠的金額。

主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)有何區(qū)別？購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)如何科學(xué)搭配？比如條款方面要注意哪些問(wèn)題。

主險(xiǎn)一般是指身價(jià)，身價(jià)顧名思義就是身故或全殘，這里面包含有疾病和意外，賠付額度不一樣，同時(shí)主險(xiǎn)也是分紅的基礎(chǔ)，分為現(xiàn)金分紅（以現(xiàn)金價(jià)值來(lái)分紅）和保額分紅（以基本保險(xiǎn)金額來(lái)分紅），現(xiàn)在的分紅一般是復(fù)利計(jì)息，同時(shí)客戶的身價(jià)會(huì)逐年上漲，有的主險(xiǎn)本身帶有豁免功能，不過(guò)對(duì)每個(gè)年齡段的會(huì)有限額，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類別過(guò)高的會(huì)加費(fèi)，高危行業(yè)會(huì)拒保，超過(guò)限額的保險(xiǎn)公司會(huì)要求體檢和生調(diào)，會(huì)有以下幾種情況：正常承保，加費(fèi)承保，降額承保，拒保。

附加險(xiǎn)是相對(duì)于主險(xiǎn)而言的，是對(duì)主險(xiǎn)基本保障功能的一種擴(kuò)充。附加險(xiǎn)的重要性不言而喻，可以使保障更加全面，保障的范圍和項(xiàng)目更加廣泛，覆蓋到主險(xiǎn)沒有涉及的風(fēng)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能可以滿足人壽、意外、醫(yī)療、重疾等各方面需求。

附加險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是可以用較少的保險(xiǎn)費(fèi)獲得更高保額的保障。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家覃京來(lái)介紹，一般附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，客戶在每個(gè)保單周年日可以根據(jù)新的保障需求進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，比如減少或增加附加險(xiǎn)、提高附加險(xiǎn)的保額，甚至每年都可以選擇保險(xiǎn)公司最新的附加險(xiǎn)品種等等。通過(guò)這種和主險(xiǎn)的靈活組合和搭配，其實(shí)可以滿足不同客戶的保障需求。

附加險(xiǎn)分幾種：附加豁免，附加重大疾病，附加住院醫(yī)療，附加意外傷害，附加意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補(bǔ)貼等，同時(shí)附加險(xiǎn)一般不允許單獨(dú)購(gòu)買，而且每個(gè)主險(xiǎn)有對(duì)應(yīng)的附加險(xiǎn)，不能隨意搭配，同時(shí)附加險(xiǎn)會(huì)有規(guī)定的額度，超過(guò)只按基本保險(xiǎn)金額比例報(bào)銷，不超過(guò)的也有很多是按比例報(bào)銷，比如住院醫(yī)療。還有就是重大疾病的保障范圍，分為重癥和輕癥，重癥保障種類（20—40種及以上），輕癥保障種類（6—10種及以上）。

購(gòu)買保險(xiǎn)是應(yīng)首先根據(jù)自己的家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)，先選擇主險(xiǎn)的額度（一般是要能覆蓋家庭責(zé)任的2倍——5倍及以上），現(xiàn)金分紅和保額分紅根據(jù)自己的需求選擇，附加險(xiǎn)是以解決人生的一些風(fēng)險(xiǎn)為主，比如意外，也可以單獨(dú)考慮意外保障（必須包含意外傷害身價(jià)，意外傷害住院醫(yī)療和意外住院每日補(bǔ)貼），接著是重大疾病保險(xiǎn)（考慮輕癥和重癥合一，且能單獨(dú)承擔(dān)責(zé)任的為上），最后是住院補(bǔ)償醫(yī)療（注意住院醫(yī)療報(bào)銷比例和門急診報(bào)銷比例），主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的搭配根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)操作，千萬(wàn)不能只購(gòu)買主險(xiǎn)，看重分紅而忽略附加保障，讓保障更全面才是王道！