商業(yè)養(yǎng)老保險的缺點(diǎn)是什么

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-07-01 15:47:26

商業(yè)養(yǎng)老險作為社保補(bǔ)充,越來越受到市民關(guān)注。那么市場上的養(yǎng)老功能商業(yè)保險有哪些,應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢?

傳統(tǒng)的家庭觀念及憂患意識,使得中國民眾對于贍養(yǎng)父母及退休后的醫(yī)療開支較為擔(dān)憂,應(yīng)該主動積極規(guī)劃養(yǎng)老生活,才能輕松面對未來所需開支。下面讓我們一起去看看商業(yè)養(yǎng)老險吧!

隨著養(yǎng)老越來越被關(guān)注,商業(yè)養(yǎng)老保險也繁盛起來,許多人把商業(yè)養(yǎng)老保險當(dāng)做養(yǎng)老的重點(diǎn),但是這樣是造成一個問題就是商業(yè)養(yǎng)老保險只是補(bǔ)充,它也存在相當(dāng)?shù)娜毕荩粢晃兑揽可虡I(yè)養(yǎng)老保險,也會造成養(yǎng)老的不平衡。

商業(yè)養(yǎng)老保險分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險、投資連結(jié)保險。萬能型壽險和投資連結(jié)保險的領(lǐng)取方式比較靈活,可根據(jù)自己的需要隨時提出申請,傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。那這四種養(yǎng)老保險各自有怎樣的特點(diǎn)呢?

目前,市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下幾種:

1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%--2.4%,從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金,領(lǐng)多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。但壽險產(chǎn)品預(yù)訂利率市場化邁出第一步后,未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢:回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當(dāng)時的利率設(shè)計的回報,回報率達(dá)到10%。

劣勢:很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險。

適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

2、分紅型養(yǎng)老險

通常有保底的預(yù)定利率,但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低,一般只有1.5%--2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢:收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群:理財比較保守,不愿意承擔(dān)風(fēng)險,容易沖動消費(fèi),比較感性的投資人。

3、萬能型壽險

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%--2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢:萬能險的特點(diǎn)是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,目前大部分為5%--6%,按月結(jié)算,復(fù)利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。

劣勢:存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢,對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群:比較理性,堅持長期投資,自制能力強(qiáng)的投資人。

4、投資連結(jié)保險

也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由客戶全部自負(fù)。

優(yōu)勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。

劣勢:是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調(diào)整,有可能損失較大。

適合人群:比較年輕,能承受一定的風(fēng)險,堅持長期投資理念的投資人。

交費(fèi)方式需思量

養(yǎng)老險屬于強(qiáng)制存款的保險,如果想要讓老年生活比較寬裕的話,存得太少起不到效果,因此相對于健康險來講,養(yǎng)老險的保費(fèi)較高,選擇不當(dāng),容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以,選擇養(yǎng)老險的要點(diǎn)之一就是量入為出。如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好,可以逐漸增加。

對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費(fèi)。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費(fèi),既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求,又不會造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同,保費(fèi)差別會很大。養(yǎng)老險繳納期限越短,繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。

有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人,可以選擇一次躉繳,或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬能型產(chǎn)品,因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算,越早存入,本金越高,收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

領(lǐng)取方式有講究

萬能型壽險和投資連結(jié)保險的領(lǐng)取方式比較靈活,可根據(jù)自己的需要隨時提出申請,傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。保證領(lǐng)取的方式即在一定期限內(nèi)確定領(lǐng)取額度,如果沒到期限被保險人不幸離開人世,可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取到約定期限。終身領(lǐng)取的方式即在約定的年齡開始領(lǐng)取,直至終身,身故還有一定的身故保障。躉領(lǐng)的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

保證領(lǐng)取型適合對自己的預(yù)期壽命不樂觀的投資人;終身領(lǐng)取型適合家族有長壽史的投資人;躉領(lǐng)適合沒有準(zhǔn)備足夠的醫(yī)療基金的投資人。

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