分紅保險(xiǎn)的起源以及分紅介紹

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-09-12 17:55:00

分紅保險(xiǎn)是近年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)上興起的非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品,但在國(guó)際市場(chǎng)上卻歷史悠久。那么,分紅保險(xiǎn)的起源是什么呢?該如何選擇分紅保險(xiǎn)呢?

分紅保險(xiǎn)的起源:1762年,公平人壽成立,它是英國(guó)乃至全球最古老、歷史最悠久的相互人壽保險(xiǎn)公司。在1776年成立15周年之際,公司進(jìn)行年度結(jié)算時(shí),發(fā)現(xiàn)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來(lái)給付保險(xiǎn)金所必需的責(zé)任準(zhǔn)備金多出許多,于是按已收保費(fèi)的10%返還給投保者,1881年變?yōu)槊磕臧幢n~的1.5%增加保額。這是最早的分紅保險(xiǎn)的雛形。

相互保險(xiǎn)公司是基于成員之間相互保障的原則設(shè)立的保險(xiǎn)企業(yè)。相互保險(xiǎn)公司的出資人就是被保險(xiǎn)人,即保單持有人。出資人與其他出資人一起形成互相保險(xiǎn)的關(guān)系。

這類(lèi)公司只為自己組織的成員提供保險(xiǎn)服務(wù),保單持有人的地位與股東地位相似。新華保險(xiǎn)的保額分紅模式在一定程度上參照了相互保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式。

分紅是指企業(yè)將部分盈余以一定形式分配給客戶或股東的過(guò)程,是客戶和股東與企業(yè)共享經(jīng)營(yíng)成果的過(guò)程。

目前國(guó)際上常用的壽險(xiǎn)分紅方式主要有兩種:一是以現(xiàn)金方式進(jìn)行分紅,以美國(guó)、日本、臺(tái)灣地區(qū)為代表;而是以增加保額的方式進(jìn)行分紅,以英國(guó)、澳大利亞為代表。

現(xiàn)金分紅是將紅利以現(xiàn)金形式分配給客戶(包括現(xiàn)金、抵繳保費(fèi)、累積生息、購(gòu)買(mǎi)交清增額保險(xiǎn))的紅利分配方式。

保額分紅是將紅利以增加保額的方式進(jìn)行分配,即將客戶當(dāng)年分得的年度紅利自動(dòng)加入到保額當(dāng)中,再以此為基礎(chǔ)進(jìn)行下一年度的分配,直到發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任等情況時(shí),將多年累積的保額給付客戶,同時(shí)在保單終止或減保時(shí)還可能有終了紅利分配。

以“養(yǎng)雞場(chǎng)”比喻保額分紅的優(yōu)勢(shì):如果把保險(xiǎn)分紅制度比作開(kāi)辦養(yǎng)雞場(chǎng),那現(xiàn)金分紅相當(dāng)于把雞下的蛋立刻分掉,雞場(chǎng)里還是那些雞。

而保額分紅方式相當(dāng)于把雞下的蛋留在養(yǎng)雞場(chǎng),蛋生雞,雞又生蛋,養(yǎng)雞場(chǎng)的規(guī)模能夠隨時(shí)間推移越來(lái)越大,通過(guò)制度和時(shí)間最終回饋客戶更大的利益。

分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。

(1)死差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率,即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

(2)利差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益高于預(yù)計(jì)的投資收益時(shí)所產(chǎn)生的盈余;

(3)費(fèi)差益,是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余。

由于保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)要考慮三個(gè)因素:預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用,而費(fèi)率一經(jīng)厘定,不能隨意改動(dòng)。但壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年,在這樣漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),實(shí)際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實(shí)際情況好于預(yù)期情況,就會(huì)出現(xiàn)以上差益,保險(xiǎn)公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤(rùn)按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來(lái)源。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶。

紅利分配有兩種方式:現(xiàn)金紅利和增額紅利?,F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取這種方式。增額紅利是指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。

在現(xiàn)金紅利的分配方式下,紅利可以采取多種領(lǐng)取方式:現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購(gòu)買(mǎi)減額交清保險(xiǎn)。

分紅型保險(xiǎn)如何投保?

選擇合適的分紅險(xiǎn)應(yīng)考慮以下因素:

選擇實(shí)力強(qiáng)大的公司

與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的定值給付不同,分紅保險(xiǎn)的利益是變動(dòng)的。公司每年向客戶派發(fā)紅利不是定值,而是隨保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)績(jī)效而波動(dòng)??蛻粑磥?lái)獲得紅利的多少,取決于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力的強(qiáng) 弱。因此,客戶在選擇購(gòu)買(mǎi)時(shí),應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)用水平等的基礎(chǔ)上,選擇實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司。一要看保險(xiǎn)公司的實(shí)力。實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢(shì),能 夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù);二要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平,包括保險(xiǎn)公司投資業(yè)績(jī)、品牌形象等。

切忌盲目跟風(fēng)購(gòu)買(mǎi)

很多消費(fèi)者在投保時(shí)一聽(tīng)說(shuō)有很高的回報(bào),就匆匆投保分紅險(xiǎn),這是不理性的投保行為?,F(xiàn)今,我國(guó)大多數(shù)居民還處于缺少保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)狀。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),首先應(yīng)該以保障為先,在健 康和醫(yī)療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產(chǎn)品, 否則客戶一旦因?yàn)榻】翟蚧虬l(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn), 導(dǎo)致收入下降, 繳納分紅險(xiǎn)產(chǎn)品續(xù)期保費(fèi)能力出現(xiàn)困難,則得不償失。因此,投保人應(yīng)該是在獲得充 分保障的基礎(chǔ)上選擇購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn),切不可為追求紅利而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

了解自身需求

市民在購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)的時(shí)候,要正確分析個(gè)人保險(xiǎn)需求,并充分考慮個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)比較適合收入穩(wěn)定的人士,對(duì)于有穩(wěn)定收入來(lái)源、短期內(nèi)又沒(méi)有一大筆開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃的家庭, 買(mǎi)分紅保險(xiǎn)是一種較為合理的理財(cái)方式。收入不穩(wěn)定,或者短期內(nèi)預(yù)計(jì)有大筆開(kāi)支的家庭要慎重選擇分紅型產(chǎn)品,分紅保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較差,若中途想要退保提現(xiàn)來(lái)應(yīng)付不時(shí)之需,可能會(huì)連本金都難保。

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