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團(tuán)體人身保險的定義

團(tuán)體人身保險，即團(tuán)體保險，是以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職人員為保險對象，被保險人在保險期間因疾病死亡或意外事故傷殘的，由保險人按規(guī)定給付全部或部分保險金的一種人身保險形式。

團(tuán)體人身保險，是以機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位的在職人員為保險對象，被保險人在保險期間因疾病死亡或意外事故傷殘的，由保險人按規(guī)定給付全部或部分保險金的一種人身保險形式。

凡年滿16周歲到60周歲，身體健康，能正常勞動或工作的人，都可作為被保人，由其所在單位向保險人集體辦理投保手續(xù)。該險種具有手續(xù)簡便、收費(fèi)低廉、經(jīng)濟(jì)保障較大等特點，投保單位根據(jù)實際情況選擇保險金額，確定后中途不可更改。

團(tuán)體人身保險的主要類型，包括團(tuán)體人壽保險、團(tuán)體年金保險、團(tuán)體人身意外傷害保險、團(tuán)體健康保險等，在國外發(fā)展很快。特別是由雇主、工會或其他團(tuán)體為雇員和成員購買的團(tuán)體年金保險和團(tuán)體信用人壽保險發(fā)展尤為迅速。團(tuán)體信用人壽保險是團(tuán)體人壽保險的一種，是指債權(quán)人以債務(wù)人的生命為保險標(biāo)的的保險。

團(tuán)體人身保險的保險期限一般以1年為期，以被保險人在保險期限有效期內(nèi)死亡或殘廢為條件，以團(tuán)體單位為投保人，以團(tuán)體單位在職員工為被保險人，保險費(fèi)由投保人匯總交付。

投保事項

為了保證承保質(zhì)量，保險公司對團(tuán)體保險設(shè)置了一定條件：

一是團(tuán)體保險的投保人必須是正式的法人組織，有特定的業(yè)務(wù)活動，獨立核算。

二是為保障承保對象總體的平均健康水平，團(tuán)體保險中的被保險人必須是能夠正常參加工作的在職員工。

三是在團(tuán)體保險的參保人數(shù)方面，保險公司規(guī)定，投保團(tuán)體的員工比例不得低于75%，而且絕對人數(shù)不能少于8人。[5]

消費(fèi)者購買團(tuán)險應(yīng)遵循“保障為先”原則：

一是合理確定保額。因為保險的費(fèi)率是和工作性質(zhì)掛鉤的，不同的職業(yè)繳付的金額不盡相同。

二是關(guān)注保障范圍。由于不同保險公司給出的保障范圍不同，因此投保時應(yīng)尋求最適合企業(yè)實際情況的團(tuán)險產(chǎn)品，同時應(yīng)關(guān)注免賠額和賠付比例。

三是投保團(tuán)險企業(yè)在給保險公司提供資料的時候一定要如實告知，保險公司如發(fā)現(xiàn)當(dāng)初入庫資料和實際情況不符，合約會立即失效。

團(tuán)體人身保險中受益人指定權(quán)有限制嗎？

09版保險法第三十九條在02版保險法第六十一條基礎(chǔ)上新增一款規(guī)定，即：投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

對于受益人指定權(quán)限制的立法理由，比較有代表性的觀點是吳定富主編的《中華人民共和國保險法釋義》，該釋義對此問題做了如下闡述：考慮到雇主與勞動者通常處于不平等的地位，實踐中，雇主指定自己為受益人，以犧牲勞動者生命為代價獲取保險金的現(xiàn)象屢有發(fā)生。為了充分保障勞動者合法權(quán)益，對雇主指定受益人的權(quán)限進(jìn)行了限制。對于這種觀點，筆者認(rèn)為不能成立。

筆者認(rèn)為，用人單位在為員工投保商業(yè)保險時，將本單位指定為員工身故保險金的受益人的確是一種常態(tài),但其投保動機(jī)絕非前文所說的""以犧牲勞動者生命為代價獲取保險金”，投保單位為員工購買商業(yè)保險的一種動機(jī)為吸引優(yōu)秀人才，增加企業(yè)競爭力與凝聚力，更主要的是希望通過保險的方式轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險。