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時(shí)代在發(fā)展，有車一族的隊(duì)伍也是越來越龐大，隨之而來的自然是汽車類保險(xiǎn)市場的突飛猛進(jìn)。交強(qiáng)險(xiǎn)，那是強(qiáng)制要買的，商業(yè)車險(xiǎn)，敢于不買的車主也是寥寥，不少具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的車主更是在選購商業(yè)車險(xiǎn)的時(shí)候加購車上責(zé)任險(xiǎn)。但是，這樣就足夠了嗎?對于開車族而言，若是忘記給自己購買相應(yīng)的意外保險(xiǎn)，那么開車上街，依然是一種“裸奔”的危險(xiǎn)行為。

駕駛員意外險(xiǎn)，注重醫(yī)療救援

不同的保險(xiǎn)，側(cè)重的保障范圍不同。交強(qiáng)險(xiǎn)，針對的是出現(xiàn)道路交通事故后，保險(xiǎn)事故第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失;商業(yè)車險(xiǎn)中的全車盜搶險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種則針對的是車輛本身出現(xiàn)的損失;至于車上責(zé)任險(xiǎn)，則是針對車上搭乘人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。雖然投保了上述保險(xiǎn)，開車過程中的大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)都得到了有效的控制，但是惟獨(dú)最重要也是最大的風(fēng)險(xiǎn)依然處于無防護(hù)狀態(tài)——那就是駕駛者本人的意外風(fēng)險(xiǎn)。這也是許多專業(yè)的駕駛員保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

提及駕駛員保險(xiǎn)，最出名的當(dāng)屬中國平安推出的駕駛員醫(yī)療急救暢通卡，此卡年保費(fèi)為120元，可獲得2萬元一般意外傷害保障、6萬元自駕意外傷害保障、2萬元一般意外醫(yī)療保障和3萬元道路交通事故意外醫(yī)療保障(需憑交警開具的驗(yàn)傷單)。平安保險(xiǎn)在上海交警總隊(duì)、工商銀行和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的支持下，建立了實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)對接平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了駕駛員醫(yī)療投保信息的即時(shí)傳遞和查詢。通過平安、工行、交警、醫(yī)療機(jī)構(gòu)四方的數(shù)據(jù)對接，駕駛員在發(fā)生意外時(shí)，交警可以及時(shí)地查詢到事故傷者的保險(xiǎn)狀況，傷者到達(dá)指定醫(yī)院后，保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的合理醫(yī)療費(fèi)用由平安墊付，醫(yī)院直接開展救助治療，從而免去了駕駛員自籌醫(yī)療費(fèi)用的麻煩，避免了由此帶來的延誤治療時(shí)機(jī)的問題。

類似的產(chǎn)品還有都邦保險(xiǎn)的關(guān)愛卡(救援版)，同樣是120元的年費(fèi)，意外傷害保障為8萬元，意外醫(yī)療為1萬元，此外還提供協(xié)助就醫(yī)、費(fèi)用墊付等13項(xiàng)專業(yè)救援服務(wù)。都邦保險(xiǎn)還有一款駕駛員安心卡，也是120元的年費(fèi)，保障內(nèi)容是駕駛員交通意外傷害5萬元，駕駛員意外傷害醫(yī)療：1萬元以及附加車上乘客保險(xiǎn)(可選)意外身故4萬元、意外殘疾4萬元、意外傷害醫(yī)療5000元。

駕駛員意外險(xiǎn) ：長短兩相宜

專業(yè)的駕駛員保險(xiǎn)雖然提供了醫(yī)療墊付、救援等許多增值服務(wù)，但與此同時(shí)其純粹意外保障部分則是相對比較弱的，無論是平安還是都邦的產(chǎn)品，均只有8萬元。所以，在駕駛員保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我們可以選購專門的駕駛意外險(xiǎn)，從而提高意外方面的保障。

雖然目前市場上交通意外險(xiǎn)多如牛毛，但大多數(shù)僅提供作為交通工具搭乘者的意外保障，而提供作為駕駛者保障的則并不多見。泰康人壽推出的e順交通工具意外保障計(jì)劃是少數(shù)具有此類功能的交通意外險(xiǎn)。這款交通意外險(xiǎn)，可以選擇靈活的投保期限，最短可為8天，最長可為1年，既適合那些有車一族的日常需要，也適合那些本本族臨時(shí)借車自駕出游的需要。按照50萬元保額一年投保期計(jì)算，若駕駛的是私有汽車，則對應(yīng)的保費(fèi)是126.5元，若駕駛的是公務(wù)車，則保費(fèi)要增加到165元。值得指出的是，若你在選擇50萬元私有車保障的同時(shí)，還同時(shí)選擇了作為搭乘者的60萬元航空意外和10萬元火車意外，那么保費(fèi)不升反降變?yōu)榱?8.7元，既可以多獲得保障又可以節(jié)省保費(fèi)，何樂而不為呢;這一技巧同樣適合于公務(wù)車，保費(fèi)可以降低為97.95元。

駕駛員意外險(xiǎn) ，一般意外險(xiǎn)保障更全面

利用駕駛意外險(xiǎn)，我們可以以不高的保費(fèi)大大提高駕駛員的意外保障。不過，在此基礎(chǔ)上我們?nèi)杂羞M(jìn)一步優(yōu)化的余地。駕駛意外險(xiǎn)，顧名思義保障的僅僅是被保險(xiǎn)人作為駕駛者時(shí)段的保障，而對于其它情況出現(xiàn)的意外則并不保障。而一般意外險(xiǎn)則不同，涵蓋了生活中方方面面的可能意外情況，而且其保費(fèi)也并未因此貴上太多。比如同為泰康的e順綜合意外保障計(jì)劃，同樣50萬元的保障，年保費(fèi)為275元，其既包含了駕駛時(shí)的意外風(fēng)險(xiǎn)也包括了其他的意外風(fēng)險(xiǎn)。

最后需要提醒的是，所有的開車意外險(xiǎn)都有除外責(zé)任的條款，而在駕駛方面，被保險(xiǎn)人因?yàn)榫坪篑{駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車導(dǎo)致的意外事故，均在除外責(zé)任中不受開車意外險(xiǎn)的保障。