意外傷害保險是指在約定的保險期間內(nèi),因發(fā)生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾,保險公司給付約定保險金的保險。
農(nóng)民工人身意外傷害保險作為商業(yè)保險的一種,是一種商業(yè)行為,它與屬于政府行為的工傷保險在實施目的、方式、基金來源以及保險金額確定和給付等方面有著本質(zhì)的區(qū)別。但是,它作為工傷保險的重要補充,二者又相互取長補短,在解決農(nóng)民工的工傷問題和維護農(nóng)民工的合法權(quán)益方面也發(fā)揮著舉足輕重的作用。
農(nóng)民工作為中國社會轉(zhuǎn)型期一個特殊的社會群體,是伴隨著中國經(jīng)濟體制改革的深化和城市化進程的發(fā)展而出現(xiàn)的。他們的出現(xiàn)既解決了一些發(fā)達地區(qū)勞動力不足的問題,也緩解了不發(fā)達地區(qū)大量剩余勞動力的就業(yè)壓力,為城市的現(xiàn)代化建設(shè)做出了突出的貢獻,成為推動國民經(jīng)濟增長的新動力。
但是,由于各種條件的限制,農(nóng)民工往往做的是最差、最苦、最累的工作,他們多在建筑業(yè)、采礦業(yè)等高風險、職業(yè)病多發(fā)的行業(yè)工作,缺乏必要的勞動保護,以及農(nóng)民工在勞資雙方中處于相對弱勢地位,更容易發(fā)生工傷事故和職業(yè)病,日益嚴重的農(nóng)民工工傷保險問題決定了我國應該努力解決農(nóng)民工工傷保險問題,建立和完善針對農(nóng)民工的工傷保險制度。而農(nóng)民工人身意外傷害保險作為工傷保險的一個重要補充,在切實保障農(nóng)民工的人身權(quán)益上發(fā)揮著重要的作用,對促進勞動力市場和保險市場的發(fā)育,減輕企業(yè)負擔和維護社會穩(wěn)定也意義重大。
首先,工傷保險具有個人不繳費的特點,企業(yè)繳費的比例也很低,工傷保險基金的總額就相對較小,對于那些高事故發(fā)生率的建筑、工礦企業(yè)來講就“有利可圖”,因此他們也很愿意為職工繳納工傷保險。
而那些低事故發(fā)生率的企業(yè)認為自己出事的幾率很小,繳后也是為別人做貢獻,就會想方設(shè)法少繳或不繳保費,以及由于國家執(zhí)法監(jiān)督力度不夠,社會上還存在著大量的非法用工單位,就建筑行業(yè)來講,其中相當多的農(nóng)民工是被非法的包工隊所雇用,根據(jù)《工傷保險條例》規(guī)定,一旦發(fā)生事故由勞動保障行政部門進行工傷認定,工傷認定是受害人能否享受工傷待遇的關(guān)鍵,但這只受用于那些具有法人資格的用人單位或企業(yè)。對于一部分維權(quán)意識不強的農(nóng)民工來講,一旦發(fā)生了意外事故,他們就無處取得賠償,直接損害他們的切身利益,所以個人購買意外傷害保險可以在特殊情況下緩解一時之急。
其次,工傷保險的一次性賠償金難以滿足傷殘勞動者康復費用。由于工傷一次性補償金包括了工傷后的住院治療費用,致使一部分民工拿到的賠償太低。根據(jù)工傷保險一次性補償標準,工傷級別較低的農(nóng)民工得到的工傷補償不過幾萬元甚至幾千元,而面對高額的醫(yī)療費用和康復費用,這些錢根本不夠,很可能是這一次性賠償僅夠支付工傷保險的住院治療費用,而這使得農(nóng)民工以后的生活更加困難。究其原因,根本是現(xiàn)行的農(nóng)民工工傷保險的施行及體制有所欠缺。與商業(yè)性質(zhì)定額給付的意外傷害保險相比較,很難滿足事故員工的保障需求。
再次,一些企業(yè)隱瞞工傷事故問題使得農(nóng)民工無法得到應有的工傷賠償。在工傷保險事故發(fā)生后,一些企業(yè)出于自身利益的考慮,并沒有按照條例辦事,卻將事故私下解決。因為很多地方規(guī)定,工傷事故發(fā)生較少的企業(yè)下一年可以酌情降低保險費率。此外,很多企業(yè)出于上級下達的安全生產(chǎn)指標的限制,有工傷事故也不匯報,許多問題私下解決,只支付不多的錢就可以了事,對于那些維權(quán)意識不強的農(nóng)民工來講,只要能拿到錢就行了,也不注重方式是否合法,賠償是否合理,而這樣做使農(nóng)民工無法得到應有的工傷賠償。
因此,由于現(xiàn)行工傷保險制度在賠償方式、賠償數(shù)額和政府相關(guān)部門監(jiān)督保障等多方面存在缺陷,農(nóng)民工的切身利益不能得到最有效的保障和最大限度的實現(xiàn),需要以“政府引導、企業(yè)運作、部門配合、群眾參與”的方式發(fā)展人身意外傷害保險,實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險的有機結(jié)合,多角度、全方位保障農(nóng)民工的合法利益。
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