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意外險(xiǎn)是對(duì)應(yīng)殘疾等級(jí)來賠付的,比例從10%-100%,所以,這種情況下,意外險(xiǎn)的保費(fèi)并沒有浪費(fèi)掉。
因?yàn)槎嗄昵俺霈F(xiàn)過給小孩買保險(xiǎn)然后騙保的事件,為了保障幼小的生命,保監(jiān)會(huì)特規(guī)定未成年人的死亡賠付以5萬為上限,廣州等地為10萬。
中德安聯(lián)的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0—18歲兒童的理賠案件中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%。0—6歲兒童因疾病發(fā)生理賠額度比例最高,占比好過80%,并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次的理賠金額在900元左右。
孩子小的時(shí)候,“大病不犯,小病不斷”是很多家長共同的感受,從0—6歲的少兒險(xiǎn)理賠結(jié)果也可以清晰看到這一現(xiàn)象。中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議年輕的家長,在考慮為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí),要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn),多側(cè)重醫(yī)療保障功能。一般來說,新生寶寶在出生7天后即可以進(jìn)行投保。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的,中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí),可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn),同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面,而且經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
我國保險(xiǎn)法律規(guī)定,兒童的死亡賠付金額不得超過5萬元,累計(jì)賠付金額最多10萬元,超過部分視為無效。因?yàn)閮和瘜儆谌鮿?shì)群體,容易受到傷害,也容易被少數(shù)人利用,獲取高額的賠償。所以,全世界各地的兒童保險(xiǎn)都規(guī)定了死亡賠付的最高限額,避免道德風(fēng)險(xiǎn)。
不過,不允許為孩子投保身故賠償超過10萬元的死亡保險(xiǎn),在實(shí)際操作中往往存在漏洞。由于各保險(xiǎn)公司之間并不聯(lián)網(wǎng),投保人如果分散投保,很有可能突破10萬元這個(gè)上限。
但對(duì)于投保人來說,這一問題并非無法杜絕。保險(xiǎn)公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”,理性的家長在給孩子投保時(shí)應(yīng)該如實(shí)填寫。一般來說,在為孩子購買保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)注意兩個(gè)問題。
首先,要看父母是否已經(jīng)投保足夠保險(xiǎn),只有父母有了充分保障,孩子才會(huì)真正獲得保障。其次,應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件決定購買兒童保險(xiǎn),一般來說,家庭一年所有保費(fèi)支出不要超過總收入的10%,兒童保費(fèi)不是主要部分,購買時(shí)不要沖動(dòng),重復(fù)投保兒童人壽險(xiǎn)只是浪費(fèi)錢財(cái)。
河?xùn)|區(qū)消費(fèi)者陳先生介紹,兒子今年4歲了,為給孩子提供相關(guān)保障,經(jīng)保險(xiǎn)代理人介紹,他到三家保險(xiǎn)公司分別購買了多款意外傷害保險(xiǎn)。陳先生稱,按照保險(xiǎn)代理人的說法,他購買的五份保險(xiǎn)產(chǎn)品最高保額總和達(dá)到120萬元。記者隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn),像陳先生一樣給孩子購買多份人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的市民不在少數(shù)。
華康保險(xiǎn)天津分公司一位顧問向記者透露,市場(chǎng)上部分保險(xiǎn)代理人為提高保費(fèi)收入,鼓勵(lì)父母多為孩子投保,并用語言暗示這樣能獲得較高賠付,實(shí)際上是誤導(dǎo)消費(fèi)者。一旦孩子真的遭遇意外身亡,保險(xiǎn)公司并不能賠付10萬元以上,其他無效部分最多只返還保費(fèi)。
市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)專家指出,2010年10月份,中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》規(guī)定,對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),在被保險(xiǎn)人成年之前,各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過人民幣10萬元。
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