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人身意外傷害的特點

季節(jié)性明顯，靈活性較強。人身意外傷害保險的許多險種往往因季節(jié)變化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是風(fēng)景游覽區(qū)的旅游人身意外傷害保險的旺季;就靈活性來看，許多人身意外傷害保險的訂立，大多數(shù)是經(jīng)保險雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果，保險方式比較靈活。

人身意外傷害保險費率的厘定依據(jù)損失率來計算。一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素，不以生命表為依據(jù)。因為被保險人所面臨的風(fēng)險是與其職業(yè)、工種或從事的活動關(guān)系密切，被保險人遭受人身意外傷害的概率并不因被保險人的年齡、性別不同而有較大的差異。在其他條件相同的情況下，被保險人職業(yè)、工種或從事活動的危險程度越高，應(yīng)交的保險費越多。

人身意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不必進行體檢。

保險責(zé)任是被保險人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾，不負責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。人身意外傷害保險的保險責(zé)任由三個必要條件構(gòu)成：被保險人在保險期限內(nèi)遭受了人身意外傷害;被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾;被保險人所遭受的人身意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。人身意外傷害死亡殘疾保險的保險責(zé)任是當(dāng)被保險人由于遭受人身意外傷害造成死亡或殘疾時，保險人給付死亡保險金或殘疾保險金。

人身意外傷害醫(yī)療保險的保險責(zé)任是當(dāng)被保險人由于遭受人身意外傷害需要治療時，保險人支付醫(yī)療保險費。人身意外傷害停工保險的保險責(zé)任是當(dāng)被保險人由于遭受人身意外傷害暫時喪失勞動能力不能工作時，保險人給付停工保險金。

保險期間與責(zé)任期限的不一致性。人身意外傷害保險的保險期間較短，一般為1年，有些極短期人身意外傷害保險的保險期間往往只有幾天、幾個小時甚至更短。但責(zé)任期限并不隨著保險期限的結(jié)束而終止。

人身意外傷害的保障項目

基本保障項目：

①死亡給付。死亡是指機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即已被證實的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。當(dāng)意外事故發(fā)生致使被保險人死亡的，保險人給付死亡保險金《中華人民共和國民法通則》規(guī)定：“公民有下列情況之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請宣告死亡：(一)下落不明滿四年的;(二)因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的”。

②殘疾給付。這里的殘疾也包括兩種意思：一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損)。鈿肢體斷離等;二是人體器官正常機能的永久喪失，如喪失視覺、聽覺、嗅覺、語言機能，運動障礙等。當(dāng)意外事故發(fā)生致使被保險人身體殘疾的，保險人給付殘疾保險金。

附加保障項目：喪葬給付和遺囑生活費給付等，這是由死亡給付派生而來;醫(yī)療費給付和誤工給付等，這是由殘疾給付派生而來。