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當前，作為性價比較高的保障型保險，意外險在個人保險規(guī)劃中的作用日益突出。那么，在投保意外險時，意外險保額如何計算？如何選擇確定？可能很多人并不是十分清楚。對此，本文將加以介紹。

意外險保額如何計算？

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認。

如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經(jīng)有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

意外險保額可根據(jù)年齡選擇

首先，未成年人的身故保額有限定。保險專家說，未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此，家長在為孩子選擇意外險時，應(yīng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

其次，成年人投保意外險需要高保障。“成年人是家庭的經(jīng)濟支柱，而且面臨的意外風(fēng)險相對較高，因此成年人投保意外險，保障額度應(yīng)盡量高一些。”保險專家說，對于經(jīng)常外出的商務(wù)人士，應(yīng)投保交通工具意外險，保險期可以自由選擇，其中一年期交通工具意外險保費在100至150元之間，保額在100萬元左右。

最后，老年人應(yīng)投保意外醫(yī)療保險。保險專家說，老年人是意外風(fēng)險高發(fā)的群體，但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風(fēng)險成本問題，會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風(fēng)險的規(guī)避，在未到投保年齡限制以前購買意外險；而且應(yīng)盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。

意外險保額——相關(guān)資訊

深圳老人可享10余萬意外險保額 親屬照顧能領(lǐng)補貼

近日，深圳市民政局與太平財產(chǎn)保險有限公司在深簽署“深圳戶籍老人意外傷害及意外醫(yī)療保險”項目協(xié)議，為年齡在80歲以上的戶籍老人投保意外險，每位投保老年人最高可獲得累計10萬余元的保險保障。太平財險為該項目設(shè)計的此款老年綜合保障保險產(chǎn)品突破了意外險投保年齡上限，創(chuàng)下了當前被保險人年齡之最。產(chǎn)品取消了“意外傷害醫(yī)療保險金”保險公司慣例的免賠部分，將老年人發(fā)生意外時最常見的骨折、關(guān)節(jié)脫位保險列入保險責任，并首創(chuàng)性地增加了老年人發(fā)生意外事故時親屬照顧老人所產(chǎn)生的費用補貼。

少兒意外險保額升級 為孩子多上一道“安全鎖”

每年暑假都是孩子們最開心的時光，卻也是少年兒童意外傷害事故的高發(fā)期，如何讓孩子安全得到保障，是家長們最關(guān)心的問題。10日，記者從錫城多家保險公司了解到，雖然我市九成以上的學(xué)生都參加了“學(xué)平險”，但保額相對較低。保險專家表示，去年開始，我國對兒童意外風(fēng)險的最高賠付金額進行了一次全面的提檔，由此應(yīng)運而生的不少新產(chǎn)品，或許能為暑期孩子的人身安全多上一道“安全鎖”。

出于保護，保監(jiān)會對未成年人身故保險金有最高限額的規(guī)定。在北、上、廣等一線城市，未成年人意外身故賠付金限額為10萬元，而大部分城市，最高上限是5萬元。不過從去年開始，大多數(shù)城市的標準均統(tǒng)一為10萬元，這使得市面上一批針對未成年人的少兒意外險應(yīng)運而生，一定程度上為家長們提供了更多的選擇。如太平洋人壽推出的一款卡式意外險產(chǎn)品，燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等兒童常見意外的保險責任均涵蓋在內(nèi)，被保險人意外身故最高賠付金額則為10萬元。陽光人壽同樣推出了一款針對3歲—70歲人群的意外險，其保障范圍涵蓋了意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療及住院補貼，一年的費用大約在100元左右，折算到每天，花費不足1元錢。業(yè)內(nèi)人士楊先生表示，在兒童意外險的實際理賠案中，少兒對意外或傷病的風(fēng)險防御能力比成人要弱很多。所以對于未成年人來說，購買保險產(chǎn)品最好按照意外傷害險、醫(yī)療保險、嬰幼兒重大疾病保險和教育儲備金保險的順序購買。在所有的保障中，意外保障應(yīng)該作為首要的保障。