意外險分為“意外傷害險”和“意外醫(yī)療險”。雖同為“意外險”,針對意外事故引起的傷害進(jìn)行賠付時,兩者差別卻很大。
意外傷害險,保險責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘,通常僅在被保險人燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下,受益人一次性拿到約定的保險金。“意外醫(yī)療險”通常含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的報銷等,其針對被保險人因意外受到身體傷害,并由此產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用開支后,按照合同約定給予報銷。換句話說,“意外傷害險”主要賠付造成傷殘或身故的大意外,與治療費(fèi)用無關(guān),屬于給付型險種。而“意外醫(yī)療險”主要賠付小意外,如生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費(fèi)用。不過,“意外醫(yī)療險”具有損失補(bǔ)償性質(zhì),賠償標(biāo)準(zhǔn)是遭受意外后,對就醫(yī)或接受其他幫助時實際支出費(fèi)用的補(bǔ)償,如果被保險人通過醫(yī)保等其他渠道獲得部分補(bǔ)償,保險公司只承擔(dān)剩余的費(fèi)用。
由此可見,購買意外險想要在遭遇“意外”時獲得理賠,只有根據(jù)自己的需求選對意外險,出險后才能有保障。而保險專家的建議是,有購買意外險意向的消費(fèi)者,不妨兩者都買一些,這兩類意外險費(fèi)用都比較低,且保障范圍具有互補(bǔ)性。
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出了意外如何申請意外險賠付?
一旦參保人出了意外,被醫(yī)院方面劃歸意外險這一塊了,參保人該如何申請賠付呢?意外險服務(wù)中心相關(guān)人士道出了理賠三個步驟:
第一步:報案。參保人或申請人應(yīng)在發(fā)生意外傷害事故5日內(nèi),通過撥打4006596196服務(wù)電話或到服務(wù)網(wǎng)點現(xiàn)場辦理等方式進(jìn)行報案登記。報案時需提供出險人員姓名、身份證號碼,以及意外事故發(fā)生時間、地點、原因等信息。其中,參保人意外死亡的,其合法受益人需在48小時內(nèi)完成報案。傷情較輕,僅發(fā)生門診醫(yī)療費(fèi)用而未住院治療的,可不進(jìn)行報案。同時,報案人可通過上述途徑,了解進(jìn)行理賠申報時所需準(zhǔn)備的材料。在治療過程中,參保人要按照理賠申報資料的要求,保留好事故證明、醫(yī)療單證等相關(guān)資料。
第二步:申報。在治療終結(jié)或意外死亡后,參保人或申請人即可持相關(guān)材料到意外險服務(wù)中心在各區(qū)縣社保分中心、部分街鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障服務(wù)中心設(shè)立的服務(wù)網(wǎng)點——全市范圍內(nèi)共有50個網(wǎng)點——提交申報資料,與工作人員辦理交接手續(xù)。記者了解到,因摔傷引起的外傷、骨折是意外傷害醫(yī)療案件最常見的原因。不久前,意外險服務(wù)中心在參保人集中就診的天津醫(yī)院增設(shè)了服務(wù)網(wǎng)點。參保人在此就診時,可進(jìn)行現(xiàn)場報案。
第三步:審核和支付。意外險服務(wù)中心對申請人的申報資料進(jìn)行審核,必要情況下可能進(jìn)行理賠查勘,并根據(jù)理賠申報資料和查勘的事實進(jìn)行保險責(zé)任核定。屬于保險責(zé)任的,將通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式將保險金撥付至申請人提交的指定賬戶;不屬于保險責(zé)任的,向申請人發(fā)出《不予理賠通知書》。
一年期意外險可長期投資
意外險主要品種有旅游意外險、交通意外險、綜合意外險。市民可根據(jù)自身情況選擇短期還是長期意外險。值得注意的是,意外險的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)型不強(qiáng),購買時應(yīng)仔細(xì)甄別保障范圍和保額,并且要注意附加必要的意外醫(yī)療保障。其實一年期以下的意外險都是消費(fèi)型的產(chǎn)品,如果經(jīng)濟(jì)條件允許,市民也可以購買長期保險,可以當(dāng)做投資,同時保障范圍也更全面。此外,今年1月1日起正式實施的新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》,也增加了購買意外險的必要性。據(jù)悉,新標(biāo)準(zhǔn)對人身保險殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行大幅擴(kuò)容,且同級別傷殘的保險金給付比例也大幅上調(diào)。
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