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“突然猝死,意外險(xiǎn)該不該賠?”上周末,在保險(xiǎn)行業(yè)大街坊現(xiàn)場(chǎng),一位滿頭白發(fā)的關(guān)奶奶(化名)引起了記者的關(guān)注,她在家人的攙扶下告訴記者,她是替死去的兒子來(lái)向保險(xiǎn)公司討個(gè)說(shuō)法的。
據(jù)關(guān)奶奶口述,她兒子關(guān)某是廣東省公安廳的一名干警,去年國(guó)慶后上班的第一天晚上,在前往單位停車處取車的路上發(fā)生意外,醫(yī)院診斷死因?yàn)?ldquo;猝死”,然而,當(dāng)她以此向保險(xiǎn)公司理賠時(shí),保險(xiǎn)公司卻以猝死屬于疾病范圍,不屬于意外險(xiǎn)合同中所約定的意外傷害為由拒賠。
出現(xiàn)糾紛只要是因?yàn)槠胀ㄈ藢?duì)“意外”的理解和保險(xiǎn)公司的解釋大相徑庭。一般平時(shí)我們所理解的意外,即意料之外、想不到的事,多指不幸的事情。所以普通人就順理成章把“猝死”理解為意外險(xiǎn)。
不過(guò)保險(xiǎn)公司卻指出,意外險(xiǎn)里通常指的是“意外傷害”,即指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。“猝死是指平時(shí)貌似健康的人,因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化,而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。猝死的原因最多見(jiàn)的是心血管系統(tǒng)的疾病,所以‘猝死’一般被看做因疾病死亡。若被保險(xiǎn)人購(gòu)買的是單純的意外險(xiǎn),則不能得到賠償。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出。
“對(duì)于猝死到底賠不賠,我們主要認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是,到底是意外還是疾病引起的,這個(gè)認(rèn)定是由醫(yī)院來(lái)做的。”新華保險(xiǎn)浙江分公司壽險(xiǎn)八部負(fù)責(zé)人邱女士指出,“在業(yè)內(nèi),一般都認(rèn)定猝死不屬于理賠范疇內(nèi),客戶在購(gòu)買之初,我們都會(huì)溝通清楚,告知他們猝死不在理賠范圍內(nèi)。”
既然保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為意外險(xiǎn)不該賠“猝死”,那么保險(xiǎn)合同里面是否都注明了呢?記者對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品做了隨機(jī)調(diào)查,發(fā)現(xiàn)有些明確注明了,有些卻仍然沒(méi)有。比如泰康e順意外傷害險(xiǎn)對(duì)遭受意外傷害的被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金,該合同同樣注明“猝死不屬于意外傷害”。陽(yáng)光保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等的意外險(xiǎn)條款中也都將猝死納入責(zé)任免除細(xì)則中。而合眾附加合家安意外傷害保險(xiǎn)條款中雖對(duì)“意外險(xiǎn)”有定義,但卻未在責(zé)任免除細(xì)則中提及“猝死”。
“隨著這類糾紛的逐漸增多,保險(xiǎn)公司未來(lái)在條款中一定會(huì)越來(lái)越明確。”上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示,“保險(xiǎn)公司的確有很多需要完善的地方,但對(duì)于普通市民而言,為了避免因理賠發(fā)生不必要的麻煩和糾紛,在購(gòu)買保險(xiǎn)前,一定要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同,尤其是責(zé)任免除和釋義條款。凡有不清楚的,都應(yīng)該向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員咨詢。”
另外需要提醒的是,杭州已正式進(jìn)入三伏天,不少市民夏日會(huì)中暑。在各大保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)條款中,中暑同樣被多數(shù)意外險(xiǎn)與猝死并列放在責(zé)任免除的范圍內(nèi)。
保險(xiǎn)公司表示,意外傷害指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,而“猝死”一般被看做因疾病死亡。
“盡管九成以上的猝死是因?yàn)榧膊∫?,但是還是要看材料做個(gè)案分析,不能一概而論。”法律界人士表示。記者了解到,目前保險(xiǎn)公司對(duì)此事正在做進(jìn)一步研究,并承諾接到案件后三個(gè)工作日內(nèi)給家屬正式回復(fù)。
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