人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定新標(biāo)準(zhǔn)出爐 明年起執(zhí)行

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-06-09 17:20:29

從明年1月1日起,人身意外傷害險(xiǎn)理賠將根據(jù)新的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,意外險(xiǎn)傷殘理賠范圍大幅擴(kuò)大,10個(gè)傷殘等級(jí),281項(xiàng)傷殘條目。

在過去的14年中,保險(xiǎn)公司一直以中國人民銀行于1998年頒布的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》作為意外傷害保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn),不過,北京市朝陽區(qū)法院經(jīng)調(diào)研后認(rèn)為,《比例表》已經(jīng)由指導(dǎo)性規(guī)范演變?yōu)楸kU(xiǎn)公司拒賠、約束金融消費(fèi)者權(quán)利的手段。

一直以來,保險(xiǎn)公司在商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)領(lǐng)域殘疾給付的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),主要依據(jù)中國人民銀行于1998年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(以下簡(jiǎn)稱“原標(biāo)準(zhǔn)”)。但伴隨保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大,國家有關(guān)部門相繼出臺(tái)殘疾分類、等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn),原標(biāo)準(zhǔn)顯然已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱,新標(biāo)準(zhǔn)增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)等8大門類。傷殘條目也由原《比例表》中的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目,大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。

一家壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人告訴記者,保險(xiǎn)公司會(huì)逐步試行新標(biāo)準(zhǔn),并監(jiān)測(cè)其賠付率的變化作為調(diào)價(jià)依據(jù)。短期內(nèi)意外險(xiǎn)價(jià)格可能不會(huì)大幅上漲,但保險(xiǎn)公司可能會(huì)縮小意外險(xiǎn)銷售范圍,減少賠付風(fēng)險(xiǎn)。

該人士透露,新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,保險(xiǎn)公司為減少賠付風(fēng)險(xiǎn),可能會(huì)率先對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群減少或停止承保意外傷害保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司將來調(diào)整意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,這類人群可能也將成為率先調(diào)整的對(duì)象。

在過去的14年中,保險(xiǎn)公司一直以中國人民銀行于1998年頒布的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》作為意外傷害保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn),不過,北京市朝陽區(qū)法院經(jīng)調(diào)研后認(rèn)為,《比例表》已經(jīng)由指導(dǎo)性規(guī)范演變?yōu)楸kU(xiǎn)公司拒賠、約束金融消費(fèi)者權(quán)利的手段。

中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱,新標(biāo)準(zhǔn)增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)等8大門類。傷殘條目也由原《比例表》中的7個(gè)傷殘等級(jí)、34項(xiàng)殘情條目,大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級(jí)、281項(xiàng)傷殘條目。

一家壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人告訴記者,保險(xiǎn)公司會(huì)逐步試行新標(biāo)準(zhǔn),并監(jiān)測(cè)其賠付率的變化作為調(diào)價(jià)依據(jù)。短期內(nèi)意外險(xiǎn)價(jià)格可能不會(huì)大幅上漲,但保險(xiǎn)公司可能會(huì)縮小意外險(xiǎn)銷售范圍,減少賠付風(fēng)險(xiǎn)。

短期意外險(xiǎn)屬于純消費(fèi)型險(xiǎn)種,其保費(fèi)完全用于保障,利潤邊際相當(dāng)高,因此競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者,“雖然目前消費(fèi)者的真正保障意識(shí)還不是很強(qiáng)烈,投保短期意外險(xiǎn)的比例并不高,但這類產(chǎn)品的利潤普遍高于其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品,利潤率高達(dá)兩位數(shù)。一些保險(xiǎn)公司圍繞這類險(xiǎn)種的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈,尤其是在中介渠道。”

而在較為激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),短期內(nèi),意外險(xiǎn)大幅提價(jià)的可能性甚微。一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部人士說,“即使提價(jià)也不會(huì)提很多,很多同業(yè)公司在這些產(chǎn)品上都具備一定的競(jìng)爭(zhēng)力。”

那么,如果不選擇大幅提價(jià),相應(yīng)地保險(xiǎn)公司在這類險(xiǎn)種上的盈利空間將被壓縮。不過,據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,目前,短期意外險(xiǎn)占人身險(xiǎn)新單保費(fèi)的比例僅是個(gè)位數(shù),短期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利沖擊不會(huì)太大。

消息人士透露,新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,保險(xiǎn)公司為減少賠付風(fēng)險(xiǎn),可能會(huì)率先對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群減少或停止承保意外傷害保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司將來調(diào)整意外險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,這類人群可能也將成為率先調(diào)整的對(duì)象。

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