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在銀行資金緊張、民間高利貸暴利的背景下,自去年以來(lái)具有手續(xù)簡(jiǎn)單、不需要擔(dān)保人、抵押物和收入證明等優(yōu)勢(shì)的保單質(zhì)押貸款,備受很多短期急需資金的客戶青睞。日前,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國(guó)務(wù)院召開的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上透露,截至今年上半年,保險(xiǎn)行業(yè)保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元,主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn),有效盤活了存量資金,滿足了小微企業(yè)的需要。
“保單也能貸款?”上個(gè)月初,做服裝生意的市民唐女士還清了60萬(wàn)元貸款,而這筆救急的錢是她通過保單分紅從保險(xiǎn)公司貸出來(lái)的。
據(jù)唐女士介紹,她是2010年年初投保了一份分紅型年金保險(xiǎn),年繳保費(fèi)30萬(wàn)元,繳費(fèi)期是5年。今年4月份,由于資金周轉(zhuǎn)問題,唐女士不得不與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員聯(lián)系想辦理提前退保。在得知唐女士難處后,該業(yè)務(wù)員向她推薦了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),不久后,唐女士拿到了63萬(wàn)元的貸款,及時(shí)歸還了拖欠的貸款。
唐女士的經(jīng)歷并非個(gè)案。得益于融資需求的不斷增加,民間借貸成本高企以及銀行資金緊張,令保單質(zhì)押貸款得到很多小微企業(yè)和高凈值客戶的青睞。“對(duì)于客戶而言,保單質(zhì)押的融資功能可以在一定程度上緩解他們的資金需求,而保險(xiǎn)公司也可以盤活資金獲得不錯(cuò)的利息收入。”一保險(xiǎn)公司四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言。
根據(jù)上半年四大上市險(xiǎn)企披露的2012年年報(bào)來(lái)看,截至2012年年底,四大上市險(xiǎn)企的保戶質(zhì)押貸款規(guī)模達(dá)到680.17億元,相較2011年的525.75億元增長(zhǎng)近三成,增速達(dá)到29.4%。同時(shí),險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款利息收入增長(zhǎng)更為明顯。
“截至今年上半年,保險(xiǎn)行業(yè)保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元。”日前,保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國(guó)務(wù)院召開的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上,專門將保險(xiǎn)質(zhì)押貸款以“創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用、服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展”的方式提出。項(xiàng)俊波強(qiáng)調(diào),保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn),有效盤活了存量資金,滿足了小微企業(yè)的需要。
此外,項(xiàng)俊波還表示,保監(jiān)會(huì)加大保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革力度,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新資金運(yùn)用,服務(wù)小微企業(yè)。部分機(jī)構(gòu)通過投資企業(yè)股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式,探索與小微企業(yè)共贏發(fā)展的途徑,如資產(chǎn)管理公司通過資產(chǎn)支持計(jì)劃購(gòu)買小貸公司的小額信貸資產(chǎn)包,為小貸公司增加可放貸資金,間接支持了小微企業(yè)發(fā)展。“融資需求的不斷增加是今年上半年保單質(zhì)押貸款繼續(xù)增長(zhǎng)的主要原因。”一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示,目前不少保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押利率普遍在6%左右,“對(duì)于客戶而言,保單質(zhì)押貸款的利率要低于銀行貸款利率,同時(shí)保險(xiǎn)公司貸款出去也能獲得高于銀行存款的收益,這是皆大歡喜的事情。”
伴隨著保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,有專家建議,其背后隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)需要警惕,險(xiǎn)企應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
在此之前,有研究人士指出,具有資金融通功能的壽險(xiǎn)保單抵押貸款,被高端投保人以低成本貸出上百萬(wàn)資金之后,有的并非“應(yīng)急”,而是挪作他用,極端的甚至出現(xiàn)了參與民間借貸的情況。
而為了應(yīng)對(duì)可能存在的保單質(zhì)押貸款保戶無(wú)法還款的情況下,各家保險(xiǎn)公司也紛紛作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。其中,中國(guó)平安建立了以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。太保則根據(jù)不同險(xiǎn)種約定,最高可貸金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%至90%不等貸款到期前不能增加貸款金額。只有當(dāng)貸款到期時(shí)投保人歸還貸款利息后,才可辦理續(xù)貸。
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