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在銀行資金緊張、民間高利貸暴利的背景下，自去年以來(lái)具有手續(xù)簡(jiǎn)單、不需要擔(dān)保人、抵押物和收入證明等優(yōu)勢(shì)的保單質(zhì)押貸款，備受很多短期急需資金的客戶青睞。日前，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國(guó)務(wù)院召開的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上透露，截至今年上半年，保險(xiǎn)行業(yè)保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元，主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，有效盤活了存量資金，滿足了小微企業(yè)的需要。

四險(xiǎn)企去年發(fā)放貸款680億

“保單也能貸款?”上個(gè)月初，做服裝生意的市民唐女士還清了60萬(wàn)元貸款，而這筆救急的錢是她通過保單分紅從保險(xiǎn)公司貸出來(lái)的。

據(jù)唐女士介紹，她是2010年年初投保了一份分紅型年金保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)30萬(wàn)元，繳費(fèi)期是5年。今年4月份，由于資金周轉(zhuǎn)問題，唐女士不得不與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員聯(lián)系想辦理提前退保。在得知唐女士難處后，該業(yè)務(wù)員向她推薦了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，不久后，唐女士拿到了63萬(wàn)元的貸款，及時(shí)歸還了拖欠的貸款。

唐女士的經(jīng)歷并非個(gè)案。得益于融資需求的不斷增加，民間借貸成本高企以及銀行資金緊張，令保單質(zhì)押貸款得到很多小微企業(yè)和高凈值客戶的青睞。“對(duì)于客戶而言，保單質(zhì)押的融資功能可以在一定程度上緩解他們的資金需求，而保險(xiǎn)公司也可以盤活資金獲得不錯(cuò)的利息收入。”一保險(xiǎn)公司四川分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言。

根據(jù)上半年四大上市險(xiǎn)企披露的2012年年報(bào)來(lái)看，截至2012年年底，四大上市險(xiǎn)企的保戶質(zhì)押貸款規(guī)模達(dá)到680.17億元，相較2011年的525.75億元增長(zhǎng)近三成，增速達(dá)到29.4%。同時(shí)，險(xiǎn)企保單質(zhì)押貸款利息收入增長(zhǎng)更為明顯。

融資需求在不斷增加

“截至今年上半年，保險(xiǎn)行業(yè)保單質(zhì)押貸款余額達(dá)1001億元。”日前，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在國(guó)務(wù)院召開的全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議上，專門將保險(xiǎn)質(zhì)押貸款以“創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用、服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展”的方式提出。項(xiàng)俊波強(qiáng)調(diào)，保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，有效盤活了存量資金，滿足了小微企業(yè)的需要。

此外，項(xiàng)俊波還表示，保監(jiān)會(huì)加大保險(xiǎn)資金運(yùn)用改革力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新資金運(yùn)用，服務(wù)小微企業(yè)。部分機(jī)構(gòu)通過投資企業(yè)股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，探索與小微企業(yè)共贏發(fā)展的途徑，如資產(chǎn)管理公司通過資產(chǎn)支持計(jì)劃購(gòu)買小貸公司的小額信貸資產(chǎn)包，為小貸公司增加可放貸資金，間接支持了小微企業(yè)發(fā)展。“融資需求的不斷增加是今年上半年保單質(zhì)押貸款繼續(xù)增長(zhǎng)的主要原因。”一位不愿意透露姓名的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，目前不少保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押利率普遍在6%左右，“對(duì)于客戶而言，保單質(zhì)押貸款的利率要低于銀行貸款利率，同時(shí)保險(xiǎn)公司貸款出去也能獲得高于銀行存款的收益，這是皆大歡喜的事情。”

信用風(fēng)險(xiǎn)控制需要警惕

伴隨著保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有專家建議，其背后隱藏的信用風(fēng)險(xiǎn)需要警惕，險(xiǎn)企應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

在此之前，有研究人士指出，具有資金融通功能的壽險(xiǎn)保單抵押貸款，被高端投保人以低成本貸出上百萬(wàn)資金之后，有的并非“應(yīng)急”，而是挪作他用，極端的甚至出現(xiàn)了參與民間借貸的情況。

而為了應(yīng)對(duì)可能存在的保單質(zhì)押貸款保戶無(wú)法還款的情況下，各家保險(xiǎn)公司也紛紛作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。其中，中國(guó)平安建立了以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為核心的信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。太保則根據(jù)不同險(xiǎn)種約定，最高可貸金額為保單現(xiàn)金價(jià)值的70%至90%不等貸款到期前不能增加貸款金額。只有當(dāng)貸款到期時(shí)投保人歸還貸款利息后，才可辦理續(xù)貸。