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　　穿上“馬甲”，變身開放式理財產(chǎn)品

上周，走訪在蓉的多家銀行網(wǎng)點后發(fā)現(xiàn)，除了將原本30天期限的理財產(chǎn)品延長至31天或者40天，銀行迫于存款壓力，還加大力度發(fā)行“開放型”理財產(chǎn)品、“7天滾動型”等不固定期限的理財產(chǎn)品。

據(jù)了解，滾動型理財產(chǎn)品也稱開放式產(chǎn)品。以1天、7天、14天等期限為一個投資周期，若產(chǎn)品開放日投資者不贖回，則自動進入下一個投資周期。部分滾動型產(chǎn)品是復利型產(chǎn)品，也就是說客戶當期投資收益連同本金一同滾入下一周期繼續(xù)投資。

紅星路上一大型商業(yè)銀行網(wǎng)點內(nèi)的理財經(jīng)理告訴，開放式理財產(chǎn)品沒有固定到期日，只要是在產(chǎn)品開放期內(nèi)，投資者都可以根據(jù)自己的意愿進行申購或贖回，只要滿足最低持有份額，投資者可以隨意增加或者減少投資本金。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，發(fā)行開放式理財產(chǎn)品的銀行不在少數(shù)，如上文所提到的商業(yè)銀行就有發(fā)行無固定期限的理財產(chǎn)品。上述理財經(jīng)理介紹，“隨時買，可以隨時贖回，當天贖回的話沒有利息，次日贖回就有一天的利息”。目前，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率為1.8%~2.2%，這比之前的1.6%有所提高。另外其他商業(yè)銀行也有7天增利的人民幣理財產(chǎn)品，7天一個周期的滾動；或者按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品等。

“在目前短期理財產(chǎn)品叫停的特殊時期，滾動型循環(huán)理財產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橐环N最好的接替短期理財產(chǎn)品的品種。”上述理財經(jīng)理說。

　　大額現(xiàn)金受青睞，推“高息定制存款”

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，相對于購買理財產(chǎn)品，銀行的客戶經(jīng)理們對大額的現(xiàn)金存款，特別是公司存款更感興趣。

上周，以客戶的身份，稱“有千萬元短期閑置資金想要理財”，多家銀行的理財經(jīng)理都表現(xiàn)出了相當大的興趣，紛紛要求留下電話，等推出高收益“活動”的時候再聯(lián)系。一家國有銀行的客戶經(jīng)理坦言：“現(xiàn)在每家銀行都缺資金，不只我們。”據(jù)了解，此前曾有媒體在暗訪過程中得知某商業(yè)行開出了1000萬元存36天年化收益率為6%的優(yōu)惠。

是否真的可辦這種大額定制存款？收益究竟會有多高？暗訪過程中，一股份制銀行的大堂經(jīng)理也表示：“大額現(xiàn)金的話我們可以做定制存款，收益也還是不錯的，不過具體的利息是多少，我還要問一下分行。”

其后，采訪了一家全國性股份制城市商業(yè)銀行個金部的工作人員，該工作人員稱，一些存貸比緊張的銀行的確會辦大額定制存款或者協(xié)議存款，客戶只要有較大額度的資金，就可以簽約協(xié)議存款，“這種業(yè)務(wù)在年末這種考核點會比較多，至于收益是多少，需要銀行根據(jù)客戶的資金額度、還有存款期限的長短而定，不同的銀行會給出不同的收益，客戶也可以和銀行協(xié)商。”

　　屢禁不止：仍有銀行“存就送禮”

盡管監(jiān)管加強，不過仍有部分銀行迫于存款壓力，不得不頂風作案以完成任務(wù)。一位中外合資銀行人士就對坦言，“存款壓力加大后，銀行可能會從別處變通，不一定在理財產(chǎn)品方面，年末為存款返點的銀行并不少。”

除了可獲得高息的大額定制存款以外，存錢送禮、定存貼息是部分銀行最常做的攬儲手法。上周五在位于東大街的貴陽銀行網(wǎng)點的LED顯示屏上看到“在10月1日~12月30日期間，凡年滿50周歲到我行辦理一年期以上定期儲蓄存款，可獲贈精美禮物一份”的宣傳。

隨后進入該貴陽銀行網(wǎng)點，以客戶的身份進行了解。該網(wǎng)點的大堂經(jīng)理表示，只要在今年內(nèi)辦1年期定期存款，都可以獲得銀行提供的不同價值的禮品，存款額度的要求是3萬元、5萬元、10萬元三檔，不過目前只有10萬元存款的客戶可以享受贈品，因為“目前只剩下10萬元檔次的東西了”。

除此以外，從其他銀行了解到，不少銀行也有類似的存款送禮活動，一位大型國有商業(yè)銀行的二級支行網(wǎng)點工作人員告訴，“雖然我們已經(jīng)完成省分行給我們的任務(wù)，但是市分行的任務(wù)還沒完成，所以我們還是會有一些活動來吸引存款，一般就是送加油票、洗車票等。”

　　員工年末沖刺：內(nèi)部考核獎懲并舉

除了吸引客戶，銀行對員工也是做足了工夫，以激勵員工拉回更多的存款。一位股份制銀行客戶經(jīng)理向介紹，平常是客戶經(jīng)理忙著拉存款，一旦到了考核的關(guān)頭，銀行全員都把拉存款作為首要任務(wù)，“尤其是到了現(xiàn)在年末大考核的時候，大家都會千方百計求人來網(wǎng)點存錢。”

據(jù)悉，每當銀行感到存款壓力迎面撲來之際，銀行員工都會或多或少分到攬儲任務(wù)。銀行柜員分配的任務(wù)較少，但動輒20萬元以上的攬儲任務(wù)對他們來說，足以令人焦頭爛額，只好無奈地號召親朋好友把閑散資金存入銀行。

一家國有商業(yè)銀行省分行的工作人員告訴，“我雖然不是客戶經(jīng)理，存款壓力沒有客戶經(jīng)理那么大，但是仍有各項指標要考核，如個人賬戶、對公賬戶、銀行卡、信用卡、保險卡等業(yè)務(wù)都有指標要求。”

完不成指標怎么辦？該工作人員說，“我們是倒扣法，每月有一定額度的考核指標，沒完成一項就扣，我上個月就因為各項指標沒完成被扣了。”有銀行業(yè)內(nèi)人士向透露，有些銀行為了完成賬戶和開卡任務(wù)，會請中介專門找人來開存款為0元的賬戶；為了完成保險卡、基金銷售一類的任務(wù)，有些銀行網(wǎng)點負責人會在考核前自行買入能夠完成任務(wù)的保險卡和基金，然后要求內(nèi)部人員自行消化。

有些銀行實施的是倒扣法，而有些銀行則實施激勵法。一城商行的工作人員告訴，“我們?nèi)ツ暌彩堑箍鄯ǎ墙衲晡覀儗嵭兄鬲?，重獎之下出勇夫嘛?rdquo;該工作人員向舉例，今年他們行里面規(guī)定，獎金額度直接跟當月存款增長數(shù)掛鉤。比如，前月的平均值是550萬元，增長了50萬元，就額外獎勵5萬。