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日前,根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示,2014年開(kāi)局以來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)的保費(fèi)收入有了大幅提高,同比增長(zhǎng)幅度達(dá)到48.56%。據(jù)分析,如此高的環(huán)比增長(zhǎng)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品革新有很大關(guān)系,去年呈現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)趨勢(shì)的理財(cái)保險(xiǎn),讓各家保險(xiǎn)公司趨之若鶩,紛紛推出同類(lèi)高收益理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品,拉動(dòng)了保費(fèi)大規(guī)模上漲。但與此同時(shí),理財(cái)保險(xiǎn)的高收益是否持久?保險(xiǎn)的保障功能是否會(huì)弱化呢?
理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品,屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái),是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃,防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難,同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。
而最近推出的理財(cái)保險(xiǎn),更加重視投資理財(cái)功能,將高收益放到了第一位,現(xiàn)在市面上各家保險(xiǎn)公司專為理財(cái)而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多種,業(yè)內(nèi)把此類(lèi)產(chǎn)品稱之為“純”保險(xiǎn)理財(cái)。這類(lèi)產(chǎn)品主要以投資收益為主,有的取消了原來(lái)投保時(shí)會(huì)扣除的種種費(fèi)用,有的承諾了滿期固定收益,有的期限非常短(最低一般為1年)。以某支行代理銷(xiāo)售的一款兩全保險(xiǎn)為例,這款萬(wàn)能險(xiǎn)目前的結(jié)算利率為3.6%。“此類(lèi)產(chǎn)品對(duì)公司來(lái)說(shuō)幾乎沒(méi)有什么利益,主要是為沖擊規(guī)模保費(fèi)。不少客戶就把它當(dāng)成1年的理財(cái)產(chǎn)品。”幸福人壽相關(guān)工作人員對(duì)記者說(shuō)。新華、國(guó)壽、泰康等保險(xiǎn)公司都有類(lèi)似產(chǎn)品,據(jù)新華保險(xiǎn)人壽的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,此類(lèi)產(chǎn)品幾乎是純理財(cái)?shù)谋kU(xiǎn)產(chǎn)品,客戶接受程度很高。
事實(shí)上,關(guān)于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的“高收益”,一直飽受爭(zhēng)議,一些產(chǎn)品標(biāo)榜收益率高達(dá)6%、7%,其實(shí),有保障收益率僅為2.5%;近期出現(xiàn)的一些高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品,購(gòu)買(mǎi)后即可返還集分寶,也被指涉嫌違規(guī)返傭。不少消費(fèi)者對(duì)此并不買(mǎi)賬。
此外,也有業(yè)內(nèi)人士指出,高收益產(chǎn)品的規(guī)模和收益率持續(xù)性并不強(qiáng),而且保監(jiān)會(huì)對(duì)投資比重的規(guī)范以及對(duì)償付能力充足率的要求,也會(huì)限制此類(lèi)產(chǎn)品規(guī)模的大幅擴(kuò)容。這些因素或許都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司下一步推出高收益理財(cái)產(chǎn)品造成不少的阻礙。
理財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售額推動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)
在中國(guó)保監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站公布的數(shù)據(jù)顯示,今年前兩個(gè)月,保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5042.26億元,同比增長(zhǎng)48.56%。其中,壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3863.69億元,同比增長(zhǎng)60.84%。由此可見(jiàn),投資者對(duì)壽險(xiǎn)的信心在逐漸恢復(fù)。
據(jù)重慶一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士介紹,除股票投資收益外,保險(xiǎn)公司還加強(qiáng)了信用債和基礎(chǔ)設(shè)施投資的力度。“市場(chǎng)化改革給保險(xiǎn)資金更多的投資品種和配置空間。另外,保監(jiān)會(huì)在今年1月開(kāi)放保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板并啟動(dòng)存量高利率保單投資藍(lán)籌股政策。”該人士說(shuō)。
投資理財(cái)保險(xiǎn)應(yīng)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題
那么,高收益的理財(cái)保險(xiǎn)收益來(lái)源是什么?是否存在一定風(fēng)險(xiǎn)呢?開(kāi)心保理財(cái)專家表示,各家保險(xiǎn)公司的主要投資渠道很多,主要有:銀行存款、債券、股票、抵押貸款、壽險(xiǎn)保單貸款、不動(dòng)產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資、和金融機(jī)構(gòu)的合作和往來(lái)(短期拆借與融資業(yè)務(wù)、委托資金運(yùn)用)、向?yàn)楸kU(xiǎn)配套服務(wù)的企業(yè)投資、海外投資。這些投資都是在國(guó)家監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督下進(jìn)行,總的來(lái)說(shuō)投資的安全性放在首位,所以理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的收益是較為穩(wěn)定的。理財(cái)說(shuō)白了就是一種投資行為,購(gòu)買(mǎi)銀行或保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品的客戶都會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。但這種風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是發(fā)行金融機(jī)構(gòu)能夠控制的。
如果產(chǎn)品投資于收益較穩(wěn)定的國(guó)家重點(diǎn)扶持的基建債權(quán)項(xiàng)目計(jì)劃,產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是不大的,但如果投資一些小的地方項(xiàng)目,而且期限較短的話,風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。隨著保險(xiǎn)資管公司的放開(kāi),未來(lái)這樣的產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多,但投資者要學(xué)會(huì)甄別,在選擇投保這類(lèi)產(chǎn)品時(shí),多選擇風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
純投資類(lèi)型的理財(cái)保險(xiǎn)作為一種新形式的投資理財(cái)方式,其穩(wěn)定性和持續(xù)收益性還有待市場(chǎng)來(lái)驗(yàn)證。而開(kāi)心保理財(cái)專家也提示大家,保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障功能,無(wú)論是哪種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品,都是以保障為基本前提的,其性質(zhì)與純收益指向型的理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別。消費(fèi)者也應(yīng)該避免舍本逐末,錯(cuò)誤理解理財(cái)保險(xiǎn)的本質(zhì)。
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