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4天之內(nèi)，東三省三把大火，百多人命，千噸糧食，殞于一旦。再寬闊的胸懷也裝不下這三把火燒出來的焦慮：安全生產(chǎn)，如此重要；安全生產(chǎn)形勢，如此脆弱。與此同時，人們對于3把火燒掉的財產(chǎn)損失也格外關注。在這3把大火中，保險又將扮演怎樣的角色？

中儲糧庫大火，理賠超經(jīng)濟損失

中國人壽財險作為中儲糧項目的承保人，現(xiàn)場理賠小組已抵達事故現(xiàn)場，開展查勘理賠。昨日，《國際金融報》記者從中國人壽財險得到證實，今年1月1日開始，中儲糧黑龍江公司開始在中國人壽財險投保財產(chǎn)綜合險，承保期限為一年。

對于中儲糧最多獲賠307.9萬元的說法，中國人壽方面表示：“目前沒有這么快統(tǒng)計數(shù)據(jù)，還處于收集信息階段。實際理賠數(shù)據(jù)可能與專家預測存在出入。”

記者了解到，農(nóng)業(yè)保險理賠的特點是保額高、費率高、定損理賠技術(shù)復雜，糧食保險理賠不能與直接經(jīng)濟損失劃等號，以100公斤糧食為例，除了直接經(jīng)濟損失，還可能因為救災過程中的處理不當造成二次損失，因此，糧食保險理賠往往比直接損失更高。

經(jīng)大慶市消防部門和中儲糧總公司黑龍江分公司初步核定，火災事故造成直接經(jīng)濟損失307.9萬元人民幣。其中糧食損失約1000噸，包括玉米約600噸、水稻和大豆各約200噸，價值284萬元，其余部分為儲糧資財損失。

另悉，中國人壽財險在中儲糧項目上的保險責任范圍包括：（一）火災、爆炸。（二）雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉。（三）飛行物體及其他空中運行物體墜落。前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償?shù)取?/p>

吉林禽業(yè)大火承保的只是固定資產(chǎn)

昨日，安華農(nóng)業(yè)保險戰(zhàn)略發(fā)展部有關負責人致電《國際金融報》記者并證實，公司承保了吉林德惠禽業(yè)公司的企業(yè)財產(chǎn)基本險，承保標的為廠區(qū)內(nèi)的廠房等固定資產(chǎn)，保險金額已經(jīng)是否足額投保我們暫時不能披露。

6月3日清晨，吉林省德惠市米沙子鎮(zhèn)吉林寶源豐禽業(yè)公司發(fā)生火災。事故發(fā)生后，安華農(nóng)業(yè)保險公司及時將相關情況報告中國保監(jiān)會和吉林保監(jiān)局，在第一時間啟動應急預案，省、市、縣三級機構(gòu)聯(lián)動，查勘人員迅速趕赴現(xiàn)場。

次日，安華農(nóng)業(yè)保險公司副總裁趙玉山率領總公司技術(shù)支援隊伍趕到德惠火災事故現(xiàn)場。6月5日上午，安華農(nóng)業(yè)保險公司董事長劉志強停止在南方的公務活動，趕到現(xiàn)場指揮查勘定損工作。

“由于事故現(xiàn)場的廠區(qū)仍不能進入，安華農(nóng)業(yè)保險出動無人機航拍，對廠房受損情況進行簡單摸底。”上述負責人透露，具體損失情況仍有待于查勘人員進入現(xiàn)場后判定。目前，安華公司總、省、市、縣四級機構(gòu)工作人員都已在廠區(qū)外待命。

值得一提的是，安華農(nóng)業(yè)保險是惟一一家獲得中國民航局頒發(fā)無人機飛行資質(zhì)的企業(yè)。

“雖然安華農(nóng)業(yè)啟動了無人機航拍，對廠房受損情況進行摸底，但是，這些照片可能無法成為理賠依據(jù)。”一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者，“關鍵還是要進入受災廠房進行現(xiàn)場查勘。按照現(xiàn)在的事故處理進度，理賠結(jié)案可能還需要一段時間。”

就在安華農(nóng)業(yè)出動無人機查勘的同時，新華人壽第一時間啟動了級響應預案，吉林分公司已派專人前往事故現(xiàn)場、傷員救治醫(yī)院尋找死傷人員名單，并發(fā)動業(yè)務隊伍收集報案信息，核查有無公司客戶出險。

記者從吉林保監(jiān)局了解到，火災事故企業(yè)寶源豐禽業(yè)有限公司未曾給員工在商業(yè)保險公司投保過任何團體保險，如果有人壽理賠應該是個人購買行為。

對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱認為：“這起事故的人壽保險理賠非常有限，該廠職工個人投保率不會太高。”

中石油爆炸，事故保險叫好不叫座

6月2日，中石油大連石化分公司發(fā)生油渣罐爆炸事故，造成2人失蹤，2人重傷?；鹎榘l(fā)生后，大連石化立即啟動應急預案，開展現(xiàn)場搶險救援?，F(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)表明，事故未造成環(huán)境的空氣和水質(zhì)污染。事故原因正在調(diào)查中。

中石油大連石化屢次發(fā)生爆炸事故，安全管理問題亮起紅燈。無獨有偶，6月2日晚，湖南省邵陽市邵東縣司馬沖煤礦掘進工作面放炮時發(fā)生瓦斯爆炸事故。截至6月3日3時40分，已有29人安全出井，10人遇難。

“頻繁發(fā)生的煤礦事故、中石油爆炸事故折射出目前我國安全生產(chǎn)還存在眾多的問題。”庹國柱認為，“利用保險產(chǎn)品，為安全生產(chǎn)保障，減少事故發(fā)生，在事故發(fā)生后最大限度的保證遇難或者受傷者的利益，發(fā)揮保險的社會管理作用是保險業(yè)面臨的一個新問題。”

我國的《工傷保險條例》對職工在工作過程中發(fā)生事故造成傷亡給予的工傷補償均有詳細規(guī)定，但是規(guī)定的賠償金額很難滿足傷亡礦工的經(jīng)濟補償求。目前，部分省份通過政府文件的行政手段，將賠償標準定在20萬元左右，但這種規(guī)定沒有相應的法律依據(jù)，賠償來源也沒有具體規(guī)定。20萬元的標準和《工傷保險條例》中最高7萬元至8萬元，這12萬元至13萬元的缺口，使得商業(yè)保險有了發(fā)揮作用的空間。

目前，確實有一些專業(yè)險種或者專業(yè)保險公司的成立使礦難風險軟著陸。例如，在山西已經(jīng)成立的針對煤礦安全生產(chǎn)的專業(yè)保險公司，可以發(fā)揮其在煤炭行業(yè)的事故預防、經(jīng)濟補償、資金融通和安全監(jiān)管等方面的作用。將通過安全生產(chǎn)責任保險、人身意外險、職工健康保險等幾個主打險種，彌補目前工傷社會保險的不足，如賠付額的提高，井下職工矽肺病的預防與治療，均可通過保險公司的運作完成。

不過，庹國柱告訴記者：“這類保險推廣起來有難度，面臨的第一個困難是缺乏統(tǒng)計數(shù)據(jù)，保險費率難以厘定。我國的煤炭產(chǎn)量統(tǒng)計數(shù)字不準確，安全事故的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也同樣存在較大的誤差。這樣，保險公司就無法根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)厘定合理的保費，如果按照官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)制定保險計劃，則易導致保費水平偏低，使商業(yè)保險公司收取的保費和最終賠付的保險金在總體上無法取得平衡，導致保險公司在該業(yè)務上虧損。”

“另一個困難是事故發(fā)生后，一次性賠償數(shù)額過大。”庹國柱進一步分析到，礦難事故的一個特點是死亡人數(shù)十分集中。近年來，死亡百人以上的礦難事故都是按照每名死亡礦工20萬元的賠償標準，保險公司需要一次性給付高達2000萬元以上的保險金。尤其是在參保率低、保費收入不足的情況下，如果發(fā)生了如此大規(guī)模的礦難事故，這樣的賠償數(shù)字將會給保險公司的經(jīng)營帶來嚴重的財務危機。

他山之石

工程項目全面風險管理是工程順利完成的基礎。在東三省3把火燒起來后，《國際金融報》記者第一時間采訪了美亞保險，介紹和分析海外企業(yè)投保工程項目保險的情況。美亞保險有關負責人強調(diào)，經(jīng)過長時間的市場檢驗，通過保險的方式轉(zhuǎn)嫁風險，彌補損失，保證工程進度是一種較好的風險處置方式。

【幾種保險】

完工風險保障：

建筑/安裝工程一切險建筑工程一切險及安裝工程一切險是以建筑或安裝工程中的各種財產(chǎn)為保險標的的保險，承保項目施工期間由于自然災害、意外事故造成的直接物質(zhì)損失。建筑工程一切險同時承保建筑工程第三者責任險，即指在該工程的保險期間內(nèi)，因發(fā)生意外事故所造成的，依法應由被保險人負責的工地上及鄰近地區(qū)的第三人的人身傷亡或疾病、財產(chǎn)損失，以及被保險人因此所支付的費用。本險種的特殊性在于保險公司根據(jù)投保人的要求可以在一份保單內(nèi)對所有參加該工程的有關各方都給予所需要的保障，換言之，即在工程進行期間，對這項工程承擔一定風險的有關各方，均可作為被保險人之一。

預期利潤損失險承保項目施工期間由于遭受直接物質(zhì)損失引起工程延誤，所導致的預期利潤及其他間接經(jīng)濟損失。該延誤應是由承保工程的直接物質(zhì)損失所造成的。此外，預期利潤損失保險通常作為建筑/安裝工程險或貨運運輸保險的附加險擴展承保的。

貨物運輸風險保障：

特定工程項目的運輸保險貨物運輸保險承保被保險貨物在陸運、海運、空運和郵包運輸中的毀損和滅失之風險。

運輸險下的預期利潤損失保險承保各種工程項目的物資與設備在運輸過程中由于自然災害或意外事故滅失或受損，引起工程停工或完工的延誤，所造成的間接財務損失。不過，目前“利潤損失險”還不能單獨投保，企業(yè)必須為有形資產(chǎn)投保后，才可以投保“利潤損失險”。

一般來說，“利潤損失險”保單都設有賠償期限，標準為12個月，根據(jù)企業(yè)的性質(zhì)可適當縮短或者延長。此外，保險公司也會支付企業(yè)在財產(chǎn)修復期間繼續(xù)支付給工人的工資、雇用審計師對企業(yè)賬冊進行審核的費用，以及為減少利潤損失而花費的額外費用，包括加班費、租用場地、租用機器的費用等等。