開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

財(cái)富管理行業(yè)看似風(fēng)平浪靜，但十年來(lái)已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，并醞釀著發(fā)生更大變革的能量。中國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)網(wǎng)解析：八大理財(cái)新趨，保險(xiǎn)已成為生活必需品勢(shì)。

變化是永恒的主題，難得的是提前發(fā)現(xiàn)并預(yù)知變化，尤其是在我們身處其中的時(shí)候。財(cái)富管理行業(yè)看似風(fēng)平浪靜，但十年來(lái)已經(jīng)發(fā)生了諸多變化，并醞釀著發(fā)生更大變革的能量。我們?cè)噲D從現(xiàn)今的狀態(tài)中發(fā)現(xiàn)一些未來(lái)變遷的趨勢(shì)，不為預(yù)言，只會(huì)等待。

銀行去得越來(lái)越少，你的理財(cái)你做主

在很多城市，每天早上8點(diǎn)來(lái)鐘，就能看到在許多銀行營(yíng)業(yè)廳門(mén)口有一群中老年人簇?fù)碇?，等待著銀行開(kāi)門(mén)。去營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，是好幾代人的習(xí)慣。銀行也默默承受著服務(wù)的壓力。尤其是地理位置好的銀行網(wǎng)點(diǎn)，整整一天的客流都是絡(luò)繹不絕，需要有保安維持秩序，有銀行服務(wù)人員講解，有保潔員不斷打掃，柜員也是忙得四肢發(fā)軟。很多銀行一度都在為營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)長(zhǎng)、秩序混亂而頭痛。

忙并賺著錢(qián)，這是銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。銀行花費(fèi)大量資金建造網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)檫@樣才能拉存款、放貸款，順帶賣(mài)賣(mài)保險(xiǎn)基金，賺些零花錢(qián)。

只是，情況在悄然地發(fā)生變化。你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，自己好久沒(méi)有去過(guò)銀行營(yíng)業(yè)廳了，平常的小業(yè)務(wù)在電腦和手機(jī)上就能操作，頂多去ATM機(jī)上存取一下錢(qián)。銀行也開(kāi)始發(fā)現(xiàn)，來(lái)辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)相當(dāng)數(shù)量是以不會(huì)網(wǎng)上操作的中老年人為主，他們前來(lái)辦理的業(yè)務(wù)也基本上就是簡(jiǎn)單的存取款。年輕人往往來(lái)開(kāi)個(gè)戶(hù)辦個(gè)網(wǎng)上銀行后便不見(jiàn)蹤影。

未來(lái)呢？可能用不了多久，銀行的營(yíng)業(yè)廳就會(huì)出現(xiàn)過(guò)剩。這對(duì)于銀行既有好處也有壞處。好處是可以減少大量租金成本和人力成本，提高運(yùn)作效率。壞處就是銀行在老百姓理財(cái)中的核心地位被弱化。

營(yíng)業(yè)廳的巨大客流是銀行獲利的財(cái)富之源，不管是銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品還是幫其他金融機(jī)構(gòu)賣(mài)產(chǎn)品，失去這個(gè)客流，銀行將淪為與其他機(jī)構(gòu)一樣，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端、電話(huà)、短信向客戶(hù)推薦各種服務(wù)和產(chǎn)品。

如此一來(lái)，主動(dòng)權(quán)便更多掌握在客戶(hù)手中。客戶(hù)一手握有多家金融機(jī)構(gòu)的終端，聽(tīng)誰(shuí)的不喜歡誰(shuí)的，全在自己的權(quán)衡和判斷。

證券公司其實(shí)這些年來(lái)已經(jīng)經(jīng)歷了類(lèi)似的變化。網(wǎng)絡(luò)的便捷已經(jīng)使得很少有人再去證券公司營(yíng)業(yè)部交易，各家券商之間的競(jìng)爭(zhēng)除了交易費(fèi)率的價(jià)格戰(zhàn)，更多變成遠(yuǎn)程服務(wù)之間的較量，例如電子交易的穩(wěn)定性、研究報(bào)告的推送，許多券商的業(yè)務(wù)員也已經(jīng)習(xí)慣了在家SOHU辦公。

理財(cái)顧問(wèn)名副其實(shí)，第三方理財(cái)力量崛起

理財(cái)顧問(wèn)，是一個(gè)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在各種場(chǎng)合、各種名片上的詞匯。這個(gè)冠冕堂皇的詞匯，很多時(shí)候并沒(méi)有物有所值。到目前為止，絕大多數(shù)的理財(cái)顧問(wèn)做的事情，就是銷(xiāo)售。典型的如保險(xiǎn)銷(xiāo)售、基金銷(xiāo)售、銀行理財(cái)師、第三方理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品銷(xiāo)售，他們的主要工作就是向客戶(hù)兜售產(chǎn)品。

雖然監(jiān)管方有著各種保護(hù)投資者的政策，但是還是難以抵擋理財(cái)顧問(wèn)賺取銷(xiāo)售傭金的沖動(dòng)，一些不適合客戶(hù)甚至是本身蘊(yùn)含巨大風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，被冠以各種高雅的名號(hào)銷(xiāo)售出去。由此產(chǎn)生的糾紛不勝枚舉。

現(xiàn)在一些所謂的“理財(cái)顧問(wèn)”，之所以能一時(shí)得逞，利用的無(wú)非是信息不對(duì)稱(chēng)以及客戶(hù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的缺乏。就像去醫(yī)院看病，多數(shù)人都不懂專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療知識(shí)，醫(yī)生要想蒙病人，易如反掌。

正如不能指望每個(gè)人都能去學(xué)醫(yī)療知識(shí)一樣，同樣不能指望每一個(gè)理財(cái)者都具有豐富的理財(cái)知識(shí)和技巧，但卻可能為自己配備“家庭醫(yī)生”。這時(shí)，真正的理財(cái)顧問(wèn)就出現(xiàn)了——他們?yōu)榭蛻?hù)服務(wù)，以客戶(hù)收益最大化為目標(biāo)，幫助客戶(hù)分析各種產(chǎn)品的利弊，并通過(guò)自己的服務(wù)獲得報(bào)酬，至于客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品帶來(lái)的傭金，和理財(cái)顧問(wèn)無(wú)關(guān)。

從美國(guó)市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)顧問(wèn)的收入模式主要有三種：銷(xiāo)售產(chǎn)品賺取傭金；提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議收取咨詢(xún)費(fèi)；兩者兼而有之。絕大多數(shù)理財(cái)顧問(wèn)采取的是傭金加咨詢(xún)費(fèi)的第三種模式。有著大公司金字招牌的理財(cái)顧問(wèn)固然受歡迎，但和地位中立、與產(chǎn)品發(fā)售方無(wú)直接關(guān)聯(lián)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，更加受到許多客戶(hù)的青睞。