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如今，養(yǎng)老成為大家關心的重要話題，有的人辛辛苦苦一輩子就想萬年能夠安享晚年，但是如何安享晚年是一件比較頭疼的事情。

我們當下的打拼正是為了未來更好的生活，也包括更好的享受退休后的晚年生活。

但資料顯示，在2026年前后我國將全面進入老齡社會；2050年，我國勞動力人口與老年人口比將由2000年的10:1下降至2.8:1，屆時僅依靠“代際轉(zhuǎn)換”來實現(xiàn)社會養(yǎng)老的理想幾成“奢求”。

這也是我國所謂“養(yǎng)老金空帳”，以及開始從“現(xiàn)收現(xiàn)付”的基本養(yǎng)老保年制度向“基金積累”制轉(zhuǎn)換的根源性問題。

與此同時，國家開始大力倡導企業(yè)及個人在有能力的情況下，應從單純依靠“單一制度”（社會基本養(yǎng)老保險制度），向社會基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老等“多支柱”相結合的養(yǎng)老方式轉(zhuǎn)變。

尤其是基本養(yǎng)老金替代率的嚴重不足，給了商業(yè)保險巨大的發(fā)展空間，而廣大民眾也應該通過合理選擇、精心安排、提早規(guī)劃，為未來能夠享受體面、幸福的晚年生活憑添色彩。

提高養(yǎng)老保障刻不容緩

有權威機構調(diào)查顯示，2000年，我國進入老齡化社會，65歲及以上老齡人口已達8811萬人，占總人口的7%。十年后的2011年底，我國已有1.23億65歲及以上的老年人，約占總人口數(shù)的9.1%，規(guī)模超過歐洲老年人口總和。

按照上述發(fā)展速度，在國家現(xiàn)有人口政策不改變的前提下，上述權威機構預計，2026年前后，我國將全面進入老齡社會，65歲及以上老年人的占比將達到總人口數(shù)量的14%。

到了2050年，我國勞動力人口與老年人口比將由2000年的10:1下降至2.8:1。

再看一份來自中國人民大學老年學研究所的研究報告稱，2010年老年人主要經(jīng)濟來源構成顯示，可依靠養(yǎng)老金退休金就能夠生活的老年人占總數(shù)的24%，大概1/4的老人；而按年齡分類，隨著勞動收入的減少，老年人主要經(jīng)濟收入來源中，70歲以上靠子女生活的老人仍占老人總數(shù)的2/3。

而我國基本養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀是，2010年底，全國基本養(yǎng)老保險基金總收入11066.07億元，總支出10435.53億元，收入略大于支出?；攫B(yǎng)老保險制度仍未實現(xiàn)全國統(tǒng)籌，全國平均水平為制度贍養(yǎng)率32.5%，幾乎為3個參保職工贍養(yǎng)一個退休職工。

截至2011年，我國13個省份和新疆生產(chǎn)建設兵團出現(xiàn)養(yǎng)老金收不抵支去；全國基本養(yǎng)老保險個人賬戶空帳額突破2萬億元。

此外，還有一度引起全社會大討論的“延遲退休年齡”問題--相關部門曾醞釀在條件成熟時延長法定退休年齡，一種討論中的方案是女職工從2013年，男職工從2015年開始，將法定退休年齡提高到65歲。

一旦新方案實施，我國絕大部分男性的退休時間將延后5年，二女性的退休時間（事業(yè)55歲、企業(yè)50歲）則將延后10-15年，其影響之大，可想而知。

可見，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為擺在我國每一個社會公民面前的一道難關，解決養(yǎng)老問題刻不容緩。

作為完整的社會福利體系的重要組成部分，商業(yè)補充養(yǎng)老保險一直是為退休者提供重要生活保障的首選，不僅可以彌補基本社會養(yǎng)老保險所提供的替代率與理想替代率（60-70%）相距甚遠的問題，增加退休后的收入水平，改善退休生活質(zhì)量，更有利于增強化解老年經(jīng)濟風險的能力。

老齡化問題正在顛覆傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而基本養(yǎng)老保險只能解決溫飽問題。

面對龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場需求，商業(yè)保險公司正積極拼搶未來市場。對此，德勤中國金融服務業(yè)管理咨詢副總監(jiān)楊樺認為，險企應加大養(yǎng)老、醫(yī)療、護理類產(chǎn)品的綜合研發(fā)和供應，推出創(chuàng)新的差異化產(chǎn)品。

中國人壽保險股份有限公司副總裁蘇恒軒認為，保險公司應該在分析研究中國社會保障制度變遷及未來發(fā)展、參考國內(nèi)外商業(yè)化保險公司同類產(chǎn)品設計思路的背景下，創(chuàng)新地推出具有自利性的養(yǎng)老保障解決方案。

中國人壽“鑫裕養(yǎng)老保險組合”解決了一個人從中青年到老年的多種人身保障需求，具有“一個組合、多種選擇”的特點，形成了養(yǎng)老、重疾（含惡性腫瘤額外給付）、高殘、護理、疾病身故和意外傷害身故的全面保障體系，其中涵蓋了目前廣大客戶最為關注的養(yǎng)老、重疾和護理保障需求，可以真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、失有所補、傷有所助的老年生活目標。同時，針對養(yǎng)老費用不斷增長的現(xiàn)實，該險種力求滿足客戶退休后的養(yǎng)老保障需求，養(yǎng)老金領取時間長，每年領取金額高，最高可領取25年。

經(jīng)了解，該款產(chǎn)品除具備“率先實質(zhì)性引入護理保險概念”外，還具有三大保障特色：一是保障全面、突出各個人生階段的保障重點；二是保障范圍涵蓋常見的40種重大疾?。蝗窃O計長期意外傷害保障責任。全面的保障范圍較于國家的養(yǎng)老低替代率和高隱性債務，以及目前國家的經(jīng)濟能力和企業(yè)職工承受能力。