作為保險費(fèi)率市場化的兩大環(huán)節(jié),車險費(fèi)率改革與人身險定價利率改革很可能難以同步。后者已獲批準(zhǔn)實(shí)施在即,前者則因多個原因行將延后。
上海證券報昨日從相關(guān)渠道獲悉,原本預(yù)計于今年9月之前啟動的車險費(fèi)率市場化改革,目前最新明確的時間表是力爭三年內(nèi)完成。在改革進(jìn)度上,也不再是最初計劃的一步到位,而是分階段分步驟進(jìn)行,即“先統(tǒng)一、后差異”、“先條款、后費(fèi)率”。車險費(fèi)率市場化改革的延后,將在一定程度上緩解財險業(yè)承保利潤下滑的進(jìn)程。
在此之前,市場對車險費(fèi)率市場化時間表的預(yù)期,一直都早于人身險定價利率市場化。然而,最新的跡象表明,車險改革將會延后。
知情人士告訴記者,保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在本周一次閉門會議上透露,車險費(fèi)率市場化改革將力爭在三年內(nèi)完成。這與此前“今年9月之前啟動”的消息,顯然變動不小。
而在改革進(jìn)度上,也不再是最初一步到位的表述,而是三年內(nèi)分步進(jìn)行,“先統(tǒng)一、后差異”、“先條款、后費(fèi)率”。即先由保險行業(yè)協(xié)會制定統(tǒng)一示范條款,而后符合條件的財險公司再根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬定商業(yè)車險的條款和費(fèi)率,最終形成“以協(xié)會條款為基本保障、公司個性化條款為補(bǔ)充的多元化商業(yè)車險條款體系”。
這樣一來,大型財險公司真正具備自主定價權(quán)的時間也將晚于市場預(yù)期,整個車險市場的大規(guī)模惡性價格戰(zhàn)短期不會出現(xiàn)。
在部分財險公司負(fù)責(zé)人看來,改革的延后,對于處在盈利下行周期的財險業(yè)而言,好似一場“及時雨”,在一定程度上將緩解財險業(yè)承保利潤下滑的進(jìn)程。
近期以來,承保利潤率明顯下滑,被視為車險費(fèi)率市場化延后的一大主因。財險業(yè)承保利潤率的逐步下滑,令部分財險業(yè)人士對改革的啟動時間和力度頗有微詞。有觀點(diǎn)認(rèn)為,改革的推進(jìn)將帶來保險責(zé)任擴(kuò)大而費(fèi)率卻面臨下調(diào)壓力,改革一旦啟動,將會加速行業(yè)承保利潤下滑的趨勢。
財險行業(yè)的自身特點(diǎn)決定了綜合成本率始終呈現(xiàn)周期性的特征,在連續(xù)三年景氣周期后,財險業(yè)從今年初開始,費(fèi)用率逐步抬頭??梢哉f,財險業(yè)正步入下行周期,已是不爭的事實(shí)。
上海證券報獨(dú)家獲悉的數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,整個財險業(yè)綜合成本率約為96.8%,與去年上半年的94.3%相比,上升幅度較大。也就是說,承保利潤率(1-綜合成本率)已從去年同期的5.7%降至今年的3.2%。
占據(jù)著國內(nèi)半成以上江山的財險三巨頭,其數(shù)據(jù)更具說服力。今年上半年,人保財險、平安財險、太保財險的綜合成本率分別由去年上半年的92.4%、93.1%、94.2%上升至94.0%、95.4%、97.3%。也就是說,這三家的承保利潤率分別為由去年上半年的7.6%、6.9%、5.8%下降至今年上半年的6%、4.6%、2.7%。
考慮到財險業(yè)往往下半年的綜合成本率會高于上半年,因此,有投行人士預(yù)計,較上半年的96.8%,今年全年整個財險業(yè)的綜合成本率會再提升約兩個百分點(diǎn)。“如果按照之前預(yù)期今年就啟動車險費(fèi)率市場化改革,那么整個財險業(yè)的承保情況,到年底時可能就會接近盈虧平衡線。”
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