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近日，中國保監(jiān)會正式批復深圳作為我國巨災保險制度的首批試點地區(qū)，巨災保險進入了實質(zhì)性操作。目前深圳已擬定《深圳市巨災保險方案》，方案創(chuàng)新設定了“政府統(tǒng)保+商業(yè)保險”的分層次保障體系，居民遭受巨災有望得到全面風險保障。深圳市政府巨災救助保險涵蓋了暴風、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風（熱帶風暴）、海嘯、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹、內(nèi)澇、地震和地震次生災害等各種自然災害，以及由自然災害引發(fā)的核事故，基本上涵蓋了一般性巨災及特殊核風險。保障內(nèi)容主要為人傷、救災安置費用等。

深圳巨災保險支付的運作機制

在運作機制方面，主要由政府主導，商業(yè)保險公司具體承辦。深圳巨災保險方案在制度模式上進行創(chuàng)新，設計了政府統(tǒng)保+商業(yè)保險的“分層保障”制度。第一層次是深圳市政府為深圳居民統(tǒng)一向保險公司購買的政府巨災救助保險，用于巨災發(fā)生后對傷亡居民的補償保障及災后居民安置。第二層次為商業(yè)巨災保險，是在政府巨災救助保險基礎上，通過商業(yè)性巨災保險產(chǎn)品滿足居民更高程度的風險保障需求。

據(jù)深圳保監(jiān)局相關負責人介紹，深圳市巨災保險方案在保險產(chǎn)品設計上進行了大膽突破和創(chuàng)新。比如，深圳市的政府巨災救助保險是一個多災種的綜合保障方案，而國際上的巨災保險大多都是單一災種保險計劃。深圳市政府巨災救助保險除了把人傷作為主要保障內(nèi)容，還附加了政府在巨災發(fā)生時對于居民的轉(zhuǎn)移、安置費用。此外，該方案中的商業(yè)性巨災保險產(chǎn)品在國內(nèi)率先研發(fā)儲金型巨災保險產(chǎn)品，增強對消費者的吸引力。

深圳探索巨災保險制度緣起

2011年3月，日本東部海域大地震造成福島核泄漏，引發(fā)了深圳市社會各界對于核風險以及各類巨災風險的高度關注。此后，深圳保監(jiān)局在全國率先啟動巨災保險研究工作，牽頭有關專業(yè)機構，對深圳市可能面臨的巨災風險、國外巨災保險的制度模式以及深圳市巨災應對機制等問題進行深入研究，形成了《深圳市巨災風險分析及應對機制》專題研究報告，為制定深圳市巨災保險實施方案打下了基礎。

誠泰保險、中再產(chǎn)險參與的云南省居民住宅地震保險方案目前已報云南省政府，并以書面材料形式呈報保監(jiān)會。目前，云南省政府正在研究確定財政出資比例、居民分擔比例、保險金額等具體問題。初期將在楚雄地區(qū)試點，保險標的為農(nóng)房，保險責任是因地震引起的損失。

巨災保險制度——相關鏈接

自然災害拷問巨災保險制度缺失

近幾年來，由于我國頻繁發(fā)生無法預料、無法避免且危害特別嚴重的如地震、颶風、海嘯、洪水、冰雪等自然災害，所引發(fā)的災難性事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡非常慘重，很多專家和保險業(yè)強烈呼吁加快建立、完善巨災保險制度，給予人民人身財產(chǎn)安全切實保障的風險分散制度。

5月31日，第五期“中國保險熱點對話”在位于北京金融街的中國再保險大廈舉行。來自保險監(jiān)管部門、國家相關部委、保險公司的人士和專家學者圍繞“巨災保險：實踐與突破”的主題進行對話交流。大家一致認為，近年來建立巨災保險制度的呼聲日漸強烈。對我國這樣一個自然災害頻發(fā)的國家來說，加快建立巨災保險制度具有緊迫的現(xiàn)實意義，有必要著力推動頂層設計，從國家防災減災體系和巨災風險管理高度統(tǒng)籌考慮巨災保險的定位、功能和作用，促使我國及早建立巨災保險制度。

蘆山地震警醒我們 建立巨災保險制度勢在必行

不少與人身保障相關的壽險及意外險可以保障地震風險造成的損失，家財險、商業(yè)車險以及企財險條款中，地震損失則一般被列為“免責”條款，使得相關損失通過保險進行覆蓋的程度有限。也有部分企業(yè)投保企財險或工程險時可約定附加地震險。但由于目前相關經(jīng)濟損失尚未統(tǒng)計完成，尚無法估計保險賠付情況。

但一個不容樂觀的現(xiàn)實是，中國保險深度和密度較低，保險覆蓋面較窄，從歷次國內(nèi)巨大自然災害發(fā)生的情況來看，由自然災害造成的巨大損失多靠國家財政支持，輔以社會捐贈，商業(yè)保險補償作用較小。保險業(yè)界人士紛紛呼吁，地震風險破壞性極強，僅靠商業(yè)保險公司難以承擔，亟待政府牽頭建立涵蓋地震保險在內(nèi)的巨災保險制度。