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運(yùn)動(dòng)員的意外傷害事故一直以來都屢見不鮮，然而面對(duì)這樣一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種顯得無比薄弱。倫敦奧運(yùn)會(huì)上劉翔男子110米欄預(yù)賽時(shí)摔倒受傷，右腳跟腱斷裂，據(jù)說保險(xiǎn)理賠只有6000元，而貝克漢姆曾因一次輕微的韌帶拉傷缺席4場(chǎng)比賽，卻從保險(xiǎn)公司獲得了近百萬美元的賠償金，二者相比，真的是讓人大跌眼鏡。不過，近日關(guān)于浙江稠州職業(yè)籃球俱樂部外援鮑爾斯受傷得到保險(xiǎn)公司的運(yùn)動(dòng)員失能險(xiǎn)理賠，填補(bǔ)了運(yùn)動(dòng)員保障的空白，運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)的發(fā)展可能會(huì)上一個(gè)新的臺(tái)階。

原狀：國(guó)內(nèi)運(yùn)動(dòng)傷殘險(xiǎn)還是空白

據(jù)英國(guó)媒體披露，貝克漢姆曾為自己投了運(yùn)動(dòng)史上巨額的個(gè)人保險(xiǎn)——1億英鎊的保額，保險(xiǎn)項(xiàng)目包括全身上下每個(gè)部位。小貝曾因一次輕微的韌帶拉傷缺席4場(chǎng)比賽，結(jié)果他從保險(xiǎn)公司獲得了近百萬美元的賠償金。大洋彼岸，“小皇帝”詹姆斯給自己的雙手投保，每根手指保額為1000萬美元。

桑蘭在美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上摔傷之后，體育保險(xiǎn)第一次受到國(guó)人關(guān)注。友好運(yùn)動(dòng)會(huì)為桑蘭提供了1000萬美元的高額醫(yī)療保險(xiǎn)，這不僅使她得到了最好的治療，而且也讓我們第一次知道了體育保險(xiǎn)的作用。事實(shí)上，“翔之隊(duì)”和教練孫海平早在2006年就想為劉翔的雙腿投保，但是最終沒能如愿，最后是某保險(xiǎn)公司送單1億元，2008年北京奧運(yùn)會(huì)劉翔傷退后，并沒有要求賠付。

沒辦法，在中國(guó)，如果某運(yùn)動(dòng)員想像貝克漢姆那樣為自己的右腿、像羅納爾多那樣為自己的膝蓋投保，對(duì)不起，沒有，中國(guó)暫時(shí)沒有這樣的險(xiǎn)種。

據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士介紹，這屬于專業(yè)技能保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)要盈利，靠的是“大數(shù)法則”，投保的人多了，風(fēng)險(xiǎn)也就分擔(dān)了。在中國(guó)，體育保險(xiǎn)尚處于起步階段，大家對(duì)于體育保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不深，購(gòu)買體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望不強(qiáng)，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的體育專業(yè)技能保險(xiǎn)顯然不適用于“大數(shù)法則”，所以一直沒有推出。

雖然去年中國(guó)女網(wǎng)運(yùn)動(dòng)員李娜與國(guó)內(nèi)某保險(xiǎn)公司簽約，后者第一次在國(guó)內(nèi)推出了專門針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的全套意外傷害保險(xiǎn)，但投保人僅限李娜一人，等于是請(qǐng)李娜做的廣告，和真正的“體育保險(xiǎn)”并無實(shí)質(zhì)性聯(lián)系。

在國(guó)外，保險(xiǎn)已成為運(yùn)動(dòng)領(lǐng)域不可或缺的組成部分，其成熟的運(yùn)動(dòng)傷殘?bào)w制也保證了運(yùn)動(dòng)員無后顧之憂。以NBA為例，每支球隊(duì)必須根據(jù)勞資協(xié)議，為隊(duì)中薪水前5名的球員購(gòu)買短期喪失勞動(dòng)能力保險(xiǎn)，各隊(duì)必須向保險(xiǎn)公司支付不菲的保費(fèi)。姚明從2009年開始一直傷病不斷，而保險(xiǎn)公司為此累計(jì)賠付了數(shù)千萬美元。

在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)，運(yùn)動(dòng)傷殘險(xiǎn)幾乎是個(gè)空白，保險(xiǎn)公司給運(yùn)動(dòng)員提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與普通客戶沒有太大區(qū)別。所以劉翔的雙腿值多少錢？現(xiàn)在還沒有答案。但劉翔肯定不用為他的雙腿治療和康復(fù)發(fā)愁，可對(duì)普通運(yùn)動(dòng)員來說，或許就不是如此。如何保障普通運(yùn)動(dòng)員？這應(yīng)該比劉翔的雙腿值多少錢更重要。

前景：國(guó)內(nèi)首例運(yùn)動(dòng)員失能保險(xiǎn)理賠或讓運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)上一新臺(tái)階

最近，浙江稠州職業(yè)籃球俱樂部外援鮑爾斯意外受傷，由于有運(yùn)動(dòng)員失能保險(xiǎn)的存在，他因受傷所產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)，包括個(gè)人損失都是由保險(xiǎn)公司賠付。這是國(guó)內(nèi)首個(gè)因球員意外傷病引發(fā)收入損失的保險(xiǎn)賠案，而保險(xiǎn)公司表示目前已進(jìn)入理賠程序。

據(jù)悉，浙江稠州職業(yè)籃球俱樂部簽約球員鮑爾斯在訓(xùn)練賽中膝蓋韌帶撕裂，目前已回美國(guó)進(jìn)行治療，可能影響整個(gè)新賽季的賽事。其實(shí)，為了規(guī)避高薪引入的核心球員因各類突發(fā)狀況停賽或缺賽損失，從2011年開始，浙江稠州職業(yè)籃球俱樂部便已開始嘗試為簽約的核心球員購(gòu)買運(yùn)動(dòng)員失能收入保險(xiǎn)，一旦球員出現(xiàn)意外傷病，俱樂部將可避免既支付巨額薪資，又無人上場(chǎng)的兩頭尷尬局面。而這款運(yùn)動(dòng)員失能保險(xiǎn)正是予以其承保，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

目前，該投保公司已第一時(shí)間介入鮑爾斯的治療過程，及時(shí)提供康復(fù)、理賠指導(dǎo)。不過該公司表示，具體的理賠金額目前還無法測(cè)算，要視該球員的康復(fù)情況及新賽季的參與情況來做最終定奪。

其實(shí)在國(guó)外，針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)制度已非常完善，主要分為兩大塊——意外傷害險(xiǎn)及運(yùn)動(dòng)失能險(xiǎn)。其中，運(yùn)動(dòng)失能保險(xiǎn)的主要作用就在于當(dāng)運(yùn)動(dòng)員因傷不能參賽超過一定時(shí)間，其效力的公司可從保險(xiǎn)公司獲得一定比例賠付金用于支付其薪水，以此轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

以美國(guó)職業(yè)籃球聯(lián)賽為例，它的體育保險(xiǎn)主要分為兩大部分：一是健康保險(xiǎn)，二是收入保險(xiǎn)。一般來說，聯(lián)盟中的每支球隊(duì)都必須為每一名運(yùn)動(dòng)員額外支付年薪的1.5%～5%作為保費(fèi)投保意外傷害險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)等人身傷害保險(xiǎn)；并且額外支付10%左右為球隊(duì)中年薪前6的球員購(gòu)買短期失能保險(xiǎn)，甚至永久失能保險(xiǎn)，用來保障發(fā)生足以引發(fā)退役的重大傷病。

然而在國(guó)內(nèi)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員的保障主要還僅停留在意外傷害險(xiǎn)方面，失能保險(xiǎn)方面則寥寥無幾。該保險(xiǎn)公司也是在去年才開始試水運(yùn)動(dòng)員失能保險(xiǎn)，自推出至今只有幾家俱樂部參與了投保，而由于該險(xiǎn)種僅針對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員，其擁有一套較為特殊、復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)程序，并不適用于普通運(yùn)動(dòng)愛好者。

該投保公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，這種失能保險(xiǎn)與一般的健康保障保險(xiǎn)不同，它不承擔(dān)運(yùn)動(dòng)員受傷后的醫(yī)療救助、康復(fù)看護(hù)等費(fèi)用，僅僅只針對(duì)球員薪資損失。“當(dāng)前傳統(tǒng)的運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)主要以個(gè)人健康醫(yī)療為主，而這款保險(xiǎn)就填補(bǔ)了其收入保障的空白點(diǎn)，不過每個(gè)運(yùn)動(dòng)員的保費(fèi)及保額都不一樣，我們要根據(jù)他本身的醫(yī)療報(bào)告、參賽情況、運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況等進(jìn)行一系列評(píng)測(cè)才會(huì)得出最終金額。在目前承接的幾單中，幾乎都以俱樂部統(tǒng)一投保的形式為主，其中最高保額有達(dá)到2000萬元。”