平安健康險保險續(xù)保條款

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2013-01-04 14:06:54

健康保險的比較科學合理和全面系統(tǒng)的定義應該是“以被保險人的身體為保險標的,對被保險人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費用損失或導致工作能力喪失所引起的收入損失,以及因為年老、疾病或意外傷害事故導致需要長期護理的損失提供經(jīng)濟補償?shù)谋kU。 ”

因此,健康保險包括醫(yī)療保險、失能保險和護理保險。其中,最常見的醫(yī)療保險包括了疾病醫(yī)療保險和意外醫(yī)療保險。

  投保健康險 看清保證續(xù)保條款

健康保險續(xù)保領域的糾紛,長期以來都是人身保險糾紛的“重災區(qū)”。產(chǎn)生這個問題的根源在于,一方面很多投保人認為,既然保險就是為了減輕生病后產(chǎn)生的財務負擔,那么保險公司怎么會在被保險人生病后的下一年不保?另一方面,保險公司在投保人投保時并沒有向對方明確解釋清楚續(xù)保的條件——或有意或無意。那么,該如何減少這種糾紛,確保投保人和受益人購買的保險產(chǎn)品足夠“保險”?

所謂“保證續(xù)保”,是指當客戶續(xù)保時,保險公司不能因個人健康發(fā)生變化而拒絕客戶續(xù)保,或提高保費、增加除外責任,也不能延期承保,更不能拒絕續(xù)保,即只要按時交納保費,被保險人患病后仍能繼續(xù)享受健康(醫(yī)療)保險至最高保障年齡,并且必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定承保。

國內常見的保險合同“保證續(xù)保”條款是,被保險人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后,主動提出申請,經(jīng)保險公司審核同意才能進入保證續(xù)保,而不是連續(xù)投保幾年就可自動保證續(xù)保。

因此,投保人須仔細閱讀合同條款,在滿足條件時盡快向保險公司提出申請,以保護自己的權益。2006年保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》后,不少保險公司,如泰康、平安壽險、太平洋壽險等,都推出了各自的健康險保證續(xù)保產(chǎn)品,并且更為規(guī)范,明確約定了保證續(xù)保條款的生效時間,排除了保險公司以約定在續(xù)保時調整保險責任和責任免除范圍的權利,甚至還有保險產(chǎn)品約定,并不需要經(jīng)過一定期限如三年后才提供保證續(xù)保,只需通過首年的投保審核,便可直接享有保證續(xù)保權,這也是一種新的保證續(xù)保條款,含有這種條款的健康保險產(chǎn)品則不易產(chǎn)生糾紛。

  投保健康險莫忘“保證續(xù)保”

近幾年,國內一些保險公司,如泰康、平安壽險、太平洋壽險等,都推出了各自的健康險保證續(xù)保產(chǎn)品。

“保證續(xù)保”須特別留意一個細節(jié)。舉例而言:小趙和小王都投保了某保險公司的住院醫(yī)療保險。2006年,兩人先后因相同病癥由住院治療,出院后很快獲賠。但小王在獲賠的同時,保險公司書面通知他下個保險年度將不再承擔其該病種的保險責任。而對于小趙,保險公司則繼續(xù)承擔保險責任。原因何在?原來小趙在2005年已申請“保證續(xù)保”,并通過了保險公司的審核。

上述案例提醒投保人,根據(jù)保險合同條款,“保證續(xù)保”的前提條件是:被保險人須連續(xù)數(shù)年(如三年)投保后,主動提出申請,經(jīng)保險公司審核同意才能進入保證續(xù)保,而不是連續(xù)投保幾年就可自動保證續(xù)保。因此,投保時應仔細閱讀合同條款,滿足條件時盡快向保險公司申請,以保護自己的權益。

但話說回來,保險公司從嚴篩選客戶進入保證續(xù)保,不僅出于自身控制風險目的,也為了維護被保險人利益。健康險是以人群發(fā)病率為精算基礎,若被保險人的人群發(fā)病率高于精算時設定的發(fā)病率,保險公司勢必提高保費以免虧損,最終需被保險人買單,這對全體被保險人而言顯然不利。

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