銀行保險是把雙刃劍

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-10-25 09:47:17

現(xiàn)在越來越多的人以為在銀行購買保險很有保障,就購買了銀行保險,同時銀行保險也打出了響亮口號——“保障+收益+分紅”,這也吸引了不少并不了解保險的人,他們把它當成“儲蓄外帶保險”產(chǎn)品加以投資。但是銀行保險是把雙刃劍,投資者要格外小心。

  購買銀行保險的好處:

意外理財服務

銀行可以為客戶提供更豐富的產(chǎn)品,可以滿足不同客戶的理財需求。客戶根據(jù)自身的風險承受能力,可以在銀行選擇更多不同的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合。

一些外資保險公司會選擇一些銀行的理財中心、財富管理中心、零售銀行部或者私人銀行業(yè)務部門等,進行低柜業(yè)務(即高端客戶理財服務)合作。比如,除了強調(diào)保險產(chǎn)品的投資收益外,還會引入保障、健康、儲蓄、養(yǎng)老與教育產(chǎn)品等五大理財計劃;同時,結(jié)合“整理財務,規(guī)劃人生”的理念,為客戶量身訂做符合客戶需求的理財方案。

在銀行低柜業(yè)務合作上,優(yōu)秀保險公司往往會為銀行相關(guān)人員提供更多的培訓及銷售管理的方案,幫助銀行合作伙伴建立并打造一批優(yōu)秀的理財經(jīng)理隊伍與銷售管理團隊,可以為消費者提供更多的附加理財服務。

手續(xù)簡便

客戶在到銀行網(wǎng)點辦理存款、交費等事項的同時,就可以順便了解投連等保險產(chǎn)品信息,充分節(jié)省客戶的時間。銀行保險的購買手續(xù)也相對簡便。另外,銀行與保險公司也可以針對共同的忠誠客戶及長期客戶,聯(lián)合提供更優(yōu)質(zhì)的售后服務。

不易被誤導

一般保險公司在推出銀保渠道投連險產(chǎn)品時,特別注重產(chǎn)品的理解度要簡單,不易誤導消費者。尤其是外資公司,在產(chǎn)品設計時,就可以直接借鑒西方成熟的市場經(jīng)驗,使產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設計盡量簡單,“產(chǎn)品越復雜,越會增加誤導的可能性”。尤其針對投連險產(chǎn)品,負責任的保險公司往往將各賬戶對不同工具的投資比例、賬戶管理費用等均標注得非常清楚,為日后在銀行柜臺銷售提供方便。

但是理財專家提醒投資者購買銀保產(chǎn)品也要理性,買銀行保險勿忘保險的本質(zhì)在于保障,莫以為在銀行購買保險產(chǎn)品,就是銀行的理財產(chǎn)品。聽介紹說某產(chǎn)品比銀行定期儲蓄利率高就買下,事后發(fā)現(xiàn)是保險產(chǎn)品于是又要退保,結(jié)果可能損失一部分本金。也莫認為保底收益+紅利必定大于銀行同期利率,實際上分紅是不確定的,其結(jié)果往往不像投資者購買時想象的那樣“高額”。

在投連險的帶動下,財產(chǎn)險也不甘寂寞,把一些純保障的保險產(chǎn)品,也都搭上了銀保的順風車,投資型家財險、投資型意外險應運而生,打出收益率與銀行利率聯(lián)動牌,允諾收益高于同期銀行存款或者國債幾個點。

這些銀保雖然冠以保險的名義,但實際上就是理財產(chǎn)品。保險公司銷售這類產(chǎn)品時,往往強調(diào)投資團隊的專業(yè)性、對投資風險的控制能力和收益率高等,以此吸引投資者,特別是高端投資者的目光。對于保險的保障功能,要么不提,要么一筆帶過。

上述保險絕大部分“保費”被用于投資,很少的一部分用來提供保障,如中意人壽的“創(chuàng)利理財”投連險,若繳費10萬元,每年僅有56元用于風險保障,風險保障的保額也只有1萬元,其余的則進入資金運用市場,保險的保障使命幾乎被抹去;有的干脆采取贈送保險的形式,如中德安聯(lián)的投連險。投資型家財險和意外險也是如此,用于保障的保費很少。有的保險干脆跟在銀行推出的理財產(chǎn)品后面,成為贈送品,如陽光財險和光大銀行推出的“同福一號”理財產(chǎn)品,意外險只是贈品,更加讓保障功能顯得微不足道。

因此,投資與保障很難兼顧。盡管保險公司在主推銀保產(chǎn)品時會說投資與保障兼顧,但在不太理性的投資理念的推動下,實際上很難兼顧。目前的銷售渠道決定了銀保產(chǎn)品的保障只能簡單化。因為保險公司希望銀保能沖擊保費規(guī)模,銀行希望借助業(yè)務量增加手續(xù)費,不想也不愿意花太多的人力去向投資者解釋較復雜的保險條款。銀保在保障上都是盡量簡單,而且標準化。

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