商業(yè)車險制度改革蒸蒸日上 險企如何合理運用自主權(quán)

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2013-03-26 16:03:04

2011年開始,商業(yè)車險制度改革就成為保險行業(yè)的重點發(fā)力對象。從代位求償制度的試點運行,到交強險對外開放,再到車險示范條例的推出,車險改革蒸蒸日上,每一步都凝聚了各方各界的關(guān)注和共同努力。如今,險企加大了自主權(quán),市場開放的同時,也帶來了隱隱憂患:擴大險企自主權(quán),到底是促進車險市場百花齊放,還是將導致大規(guī)模惡意競爭呢?

2003年改革不具備基礎(chǔ)條件以失敗告終

十年前,也就是2003年,保險業(yè)曾經(jīng)試著對車險條款進行改革,這種改革是必要的,因為保險產(chǎn)品也是一種商品,保險費率也是一種價格,保險在市場營銷中的產(chǎn)品策略、價格策略等。當時一個重要的進步是各家公司自己制定了條款,其對產(chǎn)品和價格的多元化起到了一定作用,給消費者提供了更多的選擇,但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決,當然這個問題不只是保險業(yè)面臨的問題,也是當時國民經(jīng)濟面臨的問題。2003年保險公司數(shù)量還比較少,而市場化的基本條件是市場經(jīng)濟,所以那次車險改革碰到的難點就是當時的市場經(jīng)濟制度還不完善。

2003年前后那次改革沒有成功的原因是因為當時改革基礎(chǔ)不成熟,那時還沒有交強險,而且當時的汽車保有量也不是特別大。目前,汽車保有量已突破1億輛,整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大,同時各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營,也熟悉了車險運行的全套流程,包括車險定價、承保以及理賠等整個業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革,首先,這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權(quán),并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價,首先向部分公司開放自主定價,然后再循序漸進地放開其他公司的自主定價。

商業(yè)車險制度改革車主將得到更多實惠

本次車險改革的影響很大,由于現(xiàn)在車險的部分板塊存在風險與保費不對稱的問題?,F(xiàn)在交強險虧得比較厲害,但是分區(qū)域來看的話,有的省份是賺錢的,有的省份又是虧錢的,也就是說交強險全國統(tǒng)一定價存在改進的空間。商業(yè)車險也存在這樣的問題,比如說行業(yè)多家公司虧損的營運貨車險,其風險與保費就不對稱。再具體到車損險,大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài),但是商業(yè)三責險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話,很多私家車車主將會受益。

車險制度改革對車主的好處

隨著部分保險公司自主制定車險條款費率,對車主來說能夠選擇更多的保險產(chǎn)品,選擇一些量身定做的保險產(chǎn)品。舉個例子來說吧,如果市場上只賣饅頭的話,大家的胃口將得不到滿足,要是饅頭、面包等都有的話,消費者可以根據(jù)不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會更多了,可以選到更加適合自已的保險產(chǎn)品。消費者選擇更多,產(chǎn)品會更加豐富一些,保險責任和除外責任也就會出現(xiàn)差異化,使消費者有更多的選擇,消費者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),隨著條款和費率市場化,價格來說更趨向于市場的概念,有可能在價格方面有的公司會給出更多實惠的可能,保障程度相對會更好一些,更加會趨向于保費合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢。

車險改革或發(fā)生“手續(xù)費大戰(zhàn)”

從行業(yè)角度來說,大公司如果把車險條款費率算得很準確(相對于大公司自身),而中小公司再拿這個產(chǎn)品費率去市場運作的話,那可能就會面臨虧損。在新條款和費率出臺之后,各個公司也許會加大服務(wù)力度,同時爭取壓縮不必要的費用成本,最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高,小公司可以通過手續(xù)費來獲得業(yè)務(wù)。改革后,可能有的公司還會采取“價格戰(zhàn)”這種方式,但手續(xù)費價格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費充足,如果保費又不充足,長期進行價格戰(zhàn)無異于自殺。以歐美市場的車險費率市場化改革來看,也都是先虧損,然后才盈利的,都需要經(jīng)歷這么一個周期,中國市場也不會例外。

外資進入交強險會帶來哪些影響?

外資進入交強險領(lǐng)域可能會把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走,因為現(xiàn)在外資保險公司主要做企業(yè)財產(chǎn)險,客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車隊和專職司機,且大都是高級車,其保費會比較高,而且出險概率會比較低。如果外資保險公司做交強險,可能搶走這些外資公司的車險業(yè)務(wù),那么中資保險公司就會流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶。現(xiàn)在保險公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了,外資保險公司如果做普通車交強險業(yè)務(wù)的話,對其理賠服務(wù)的壓力會比較大,因此估計外資保險公司主要還是開發(fā)其原有的一些客戶資源,對普通車主來說影響不會很大。

未來車險如何發(fā)展?

當前車險行業(yè)的核心矛盾,不是保障范圍、產(chǎn)品價格的矛盾,而是車險行業(yè)服務(wù)供給能力不足、難以滿足人民群眾日益增長的車險服務(wù)需求的矛盾。通過車險行業(yè)不斷努力,車險產(chǎn)品提供的風險保障漸趨全面,且自交強險實施以來,車險價格只有下調(diào)、沒有上升。應(yīng)當說,前期社會輿論對于“高保低賠”、“無責不賠”的指責,表面是對車險條款的不理解,本質(zhì)上反映的是當前消費者對車險產(chǎn)品內(nèi)涵價值的不認可,核心就是對車險服務(wù)訴求的高漲。

上述背景下,如果商業(yè)車險制度改革仍然局限于以“價格”為核心的產(chǎn)品改革,恐怕很難取得預期的改革效果。一是在監(jiān)管政策主導車險行業(yè)發(fā)展的前提下,以“價格”為核心的產(chǎn)品改革,很有可能將導致車險行業(yè)產(chǎn)生歷史性的倒退,再次陷入惡性競爭、整體虧損的泥潭。二是以“價格”為核心的產(chǎn)品改革,對消費者的培育將產(chǎn)生不利影響。目前大多數(shù)的車險消費者都屬于價格敏感度較高的客戶群,“價格”導向的改革將進一步誘使消費者聚焦車險產(chǎn)品價格,在購買車險時主動選擇廉價產(chǎn)品。三是以“價格”為核心的產(chǎn)品改革,最終將使消費者利益受損。如果車險行業(yè)陷入低級的惡性價格競爭,必然將導致沒有余力用于提升服務(wù)能力、創(chuàng)造服務(wù)價值;如果消費者只愿意購買廉價車險產(chǎn)品,愿意提供更好服務(wù)的財險公司反而將在市場競爭中被淘汰,車險行業(yè)可能倒退成為一個毫無內(nèi)涵價值的廉價消費品行業(yè)。

因此,商業(yè)車險制度改革當前應(yīng)當回歸“服務(wù)”本源,將提升“服務(wù)”作為商業(yè)車險制度改革的出發(fā)點和落腳點??蛻羰歉荆瑑r值是靈魂,把握根本,才能把握未來。

專家強調(diào),車險行業(yè)可以從以下一些方面進行探索和嘗試,逐步構(gòu)建一個更為透明、誠信、高效的車險消費環(huán)境。一是不斷加強行業(yè)自律,規(guī)范市場經(jīng)營行為。車險行業(yè)應(yīng)當不斷加強自律,真正做到保護投保人、被保險人的利益。二是逐步強化產(chǎn)業(yè)協(xié)作,制定相關(guān)行業(yè)標準。車險行業(yè)和汽車制造、銷售行業(yè)可以加強產(chǎn)業(yè)協(xié)作,共同制定車輛價格評估機制、車輛維修零配件、工時費的行業(yè)統(tǒng)一標準,共同為消費者提供一個標準化、規(guī)范化的車輛維修、車險理賠環(huán)境。三是扎實提升理賠服務(wù),優(yōu)化車險理賠機制。車險行業(yè)可以探索制定行業(yè)標準化的理賠程序,優(yōu)化理賠流程,提升理賠效率,提高保險理賠服務(wù)質(zhì)量。四是探索車險增值服務(wù),豐富車險服務(wù)內(nèi)涵。車險行業(yè)未來可以著重在如何為無出險或少出險提供增值服務(wù)上進行探索,嘗試例如代交汽車稅費、免費救援服務(wù)、汽車維修優(yōu)惠、洗車美容優(yōu)惠等等豐富多樣的客戶關(guān)懷活動,讓車險真正成為消費者提升汽車生活品質(zhì)的重要因素。

在當前的背景下,車險制度改革還需保監(jiān)會加大引導和監(jiān)控力度,從根本上解決險企和市場的矛盾,而不是僅僅是從價格上進行改革。商業(yè)車險制度形成較晚卻發(fā)展迅速,未來必將成為保險行業(yè)的重頭戲,需要有關(guān)方面加大重視力度,提升全局掌控能力。

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