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近年來，隨著中國經濟的發(fā)展，綠色環(huán)境越來越難得。工業(yè)污染嚴重影響人們的健康，而環(huán)境污染更是以多種無法根除的形式影響了人們的生活。“綠色保險”作為一項重要的環(huán)境經濟政策，已經在發(fā)達國家顯示出了強大的生命力，發(fā)揮著不可或缺的作用。雖然在我國推行綠色保險存在諸多問題，但相信不久的將來綠色保險將親近于人們生活。

什么是綠色保險？

綠色保險又叫生態(tài)保險，是在市場經濟條件下進行環(huán)境風險管理的一項基本手段。其中，由保險公司對污染受害者進行賠償?shù)沫h(huán)境污染責任保險最具代表性。

　　環(huán)境污染責任保險俗稱“綠色保險”，在國外已被許多國家證明是一種有效的環(huán)境風險管理的市場機制，但在國內還屬于新鮮事物。近日，國家環(huán)境保護部和中國保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關于環(huán)境污染責任保險的指導意見》，決定在部分企業(yè)和行業(yè)開展試點工作。這表明“綠色保險”在國內已經漸行漸進。

　　綠色保險的發(fā)展：

　　2008年，由原國家環(huán)?？偩趾椭袊ｋU監(jiān)督管理委員會聯(lián)合制定的《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》正式對外公布以來，環(huán)境污染責任保險已經試點4年有余。環(huán)保污染責任保險利用經濟杠桿促使企業(yè)加強環(huán)境風險管理，有利于企業(yè)分散經營風險，提升環(huán)境管理水平，有利于維護社會公平，提高社會管理效率；同時也有利于受害人及時獲得經濟補償，對穩(wěn)定經濟社會秩序、減輕政府負擔、促進政府職能轉變意義重大。但因目前我國環(huán)境污染責任保險還屬于自愿性保險，沒有出臺硬性的行政干預措施，對涉污企業(yè)沒有任何剛性要求和硬性的管理措施，直接導致企業(yè)推諉現(xiàn)象嚴重，使綠色保險在國內面臨著各地推廣進度冷熱不均，面臨“雷聲大，雨點小”、“叫好不叫座”的尷尬現(xiàn)狀。

推行環(huán)境責任險是我國環(huán)保事業(yè)發(fā)展進程中的必由之路，為此，必須通過完善立法來確保綠色保險地位，提高執(zhí)法環(huán)境剛性，這是建立推廣環(huán)境污染責任保險制度的前提。筆者認為，除在《環(huán)境保護法》、《水污染防治法》等專項環(huán)保法律中寫入污染責任保險的內容外，還要明確環(huán)境污染損失的評估和責任認定、處罰等具體程序細則，切實加強可操作性。目前在國家層面，推廣環(huán)境污染責任保險的依據只有由原國家環(huán)?？偩趾椭袊ｋU監(jiān)督管理委員會于2008年聯(lián)合制定頒發(fā)的《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》，但這些政府規(guī)章總體比較宏觀，尚未上升到地方乃至國家法律法規(guī)的高度，在推行中主要還是靠環(huán)保部門和保險部門“跑斷腿，磨破嘴”去宣傳推介，成本大、效率低，量上不去、面撒不開。要讓高污染企業(yè)參保常態(tài)化，這個新事物推廣最起碼需進入省級人大立法視野，才能讓環(huán)責險盡快象車輛交強險一樣家喻戶曉，例如廣東省推行的公共場所火災責任保險，就是通過省級人大立法后實現(xiàn)了全覆蓋。

同時，由于目前我國尚未有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標準，加上保險公司在現(xiàn)場勘查、風險評估、標的定價、事故定損等專業(yè)環(huán)節(jié)的技術力量不夠，災害損失風險難以把控，這進而影響到環(huán)境責任保險的費率確定和產品開發(fā)。保險費率的確定，需要保險公司對于企業(yè)的歷史污染事故損失、污染風險管控能力等真實數(shù)據的掌握。令人擔憂的是，由于環(huán)境污染責任險技術含量相當高，一旦發(fā)生事故，通常需要由地方環(huán)保部門對事故定性，如是遭遇不可抗力的事故，在定損方面如果保險公司勘驗后給出的賠償標準雙方都能接受則萬事大吉。一旦企業(yè)對污染賠償不滿意雙方起糾紛，即便經過訴訟程序，法院也需要委托一個有資質、令雙方都信服的公估第三方來定損，而現(xiàn)在全國僅沈陽有一家獨立的環(huán)境災害評估中心，全國范圍內有資質的機構則少之又少。

那么，欲讓綠色保險由“星星之火”發(fā)展成燎原之勢，究竟路在何方？

從國外環(huán)責險的發(fā)展來看，一般都有立法、財政補貼、稅收減免、政府兜底、第三方風險評估及糾紛處理機構等方面的政策支持體系?，F(xiàn)階段，可實行政府強制與政府引導企業(yè)自愿相結合的路子推行，即對省控國控重污染源，石油、化工、印染、采礦、水泥、造紙、皮革、火力發(fā)電、煤氣、核燃料生產、有毒危險廢棄物處理等環(huán)境風險大行業(yè)，實行強制保險。對于其他企業(yè)，則通過宣傳等途徑，引導企業(yè)自愿投保，可學習日本政府采取行政建議方式，通過與企業(yè)簽訂污染控制協(xié)議達到減排微排目的。當下，各地也可嘗試采取對買保險企業(yè)給予排污費減免，并在行業(yè)準入上降低門檻，為企業(yè)環(huán)評及“三同時”驗收開辟綠色通道，設立污染賠償專項資金等方式鼓勵企業(yè)參保，使之蔚然成風。同時地方政府要大膽創(chuàng)新，建立環(huán)境污染損害賠償基金，以政府為投保主體，將基金中的部分資金向保險機構投保環(huán)境污染安全保險，讓企業(yè)負責人增強投保的主動性和自愿性。這樣，政府的環(huán)境污染安全保險與企業(yè)的環(huán)境污染責任保險分級投保，各負其責有效互補。另外，政府對全年、連續(xù)幾年沒有發(fā)生環(huán)境污染事故的投保企業(yè)，可給予一定的資金補貼或降低保費。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)、園區(qū)，要將環(huán)境污染責任險推行情況列入年度環(huán)保目標責任狀考核，并對完成情況進行通報。這樣，才能自上而下形成立體參保氛圍。相反，對高危企業(yè)刻意規(guī)避風險長期不買的情況，銀監(jiān)局、環(huán)保部門應在信貸、環(huán)評等方面設置一定條件給予限制。

對于保險公司，筆者研究了全國各地保險公司合同文本發(fā)現(xiàn)，合同對保險企業(yè)免責范圍太廣，導致環(huán)境污染責任保險試點多年來，許多地方保險公司基本是零賠付或者極少賠付，長期以往保險公司“光進不出”難免讓企業(yè)覺得環(huán)境責任保險商業(yè)色彩太濃，這是不少地方環(huán)境責任保險難以向縱深推進的主因。因此，險種設計必須避免道德風險與逆選擇，才能可持續(xù)發(fā)展。在國外，保險公司對這類保險包括小事故都給予賠付，如英國除輻射事故外一般都給予賠償，賠付額通常是保費進賬的50%～70%?；诖?，筆者呼吁，雖然推行綠色保險首先要企業(yè)消除依賴等賠錢心理，但保險企業(yè)當務之急是積極擴大售后服務面，要根據企業(yè)污染源性質區(qū)別對待，根據企業(yè)污染量與產值大小認真探討確定賠償率，理性確定保險除外免責范圍，進一步細化權利義務，因為賠付責任范圍不可過窄也不可過寬，保費與合同文本不能“千篇一律”。若一年未發(fā)生賠付，在年終保險企業(yè)也可從風險保障節(jié)余資金中拿出部分來獎勵環(huán)保先進企業(yè)，給企業(yè)以續(xù)保信心。

綠色保險的未來：

　　推行“綠色保險”，既是政府環(huán)境保護新的工作內容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項新的課題。對于企業(yè)而言，要讓他們自覺地參加“綠色保險”，切實履行企業(yè)環(huán)保的社會責任，理應從提高認識入手，采取必需的措施加以推開。一方面，要從法律法規(guī)的高度出發(fā)，給予“綠色保險”以合法的名分與地位，并通過建立逐步強推的各項機制，促使相關企業(yè)加入到參加環(huán)境污染責任保險的行列之中；另一方面，要強化相關企業(yè)的責任約束，明確企業(yè)在購買保險后要承擔的各項責任與義務。

　　現(xiàn)在，國家提出建立環(huán)境污染責任保險制度，無疑是治理污染保護環(huán)境的一項重要舉措。但企業(yè)加入了“綠色保險”，絕不等于將自己鎖進了保險柜。對于排污企業(yè)來說，不僅不能將參加“綠色保險”作為減少治理污染的責任的托詞，反而應更多地懷一份依法排污的責任心，努力把污染事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)，確保少出污染事故、不出污染事故，這才是上策。如果企業(yè)僅僅考慮出了污染事故反正不需要自己掏腰包，那無疑會背離“綠色保險”的初衷?？偠灾?，在推行“綠色保險”制度過程中，必須防止和杜絕一些排污企業(yè)參加“綠色保險”后，就陷入可以肆無忌憚違法排污、出現(xiàn)了污染事故再由保險公司來埋單的“怪圈”。