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2008年，由于AIG的風(fēng)波，引發(fā)人們對(duì)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期信任產(chǎn)生危機(jī)，退保的理由又多了一層。友邦在中國(guó)大陸雖然客戶數(shù)量占總投保人數(shù)比重不高，但投保人的信心還是受到了一定沖擊。

　　友邦竭盡全力過(guò)難關(guān)

理財(cái)周報(bào)記者在友邦保險(xiǎn)廣州分公司的門口，赫然看到兩張醒目的公告，一份出自保監(jiān)會(huì)：“近來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)一直高度關(guān)注美國(guó)金融市場(chǎng)因次貸危機(jī)(聚焦美國(guó)金融漩渦)所產(chǎn)生的巨幅波動(dòng)，并特別關(guān)注美國(guó)國(guó)際集團(tuán)出現(xiàn)的嚴(yán)重問(wèn)題……將對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況保持密切關(guān)注。”

另一份是友邦自己的解釋：“美國(guó)國(guó)際集團(tuán)所面臨的問(wèn)題不會(huì)影響到友邦保險(xiǎn)在華各分支機(jī)構(gòu)所簽發(fā)的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下每位投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的利益……。”

而就在此前不久，廣州友邦組織了200多名有退保意愿的VIP客戶，專門請(qǐng)業(yè)內(nèi)學(xué)者來(lái)分析到底該不該退保，以安撫客戶情緒。

“國(guó)內(nèi)客戶辦理壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的比較多，這些險(xiǎn)種基本不受AIG被托管的影響。”一友邦工作人員對(duì)前來(lái)咨詢退保事宜的記者解釋，“投連險(xiǎn)受影響較大，退保的人數(shù)比往年同期要多一些，但是整體影響不大。”

一業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析，“友邦是AIG獨(dú)資子公司，防火墻比較弱，AIG一旦出現(xiàn)問(wèn)題，友邦就成了眾矢之的。”

　　2012友邦再度難關(guān)

8月初，北京保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)非正常退保和滿期給付潛在風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作的通知》。當(dāng)前，北京人身險(xiǎn)行業(yè)退保形勢(shì)較為嚴(yán)峻，退保金額增幅較大，部分公司退保率持續(xù)高位，存在非正常退保激增及引發(fā)重大突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，部分人身險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)保單陸續(xù)到期，滿期給付壓力增大，客戶對(duì)給付水平不滿而引發(fā)重大突發(fā)事件尤其是群體性突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。據(jù)行內(nèi)消息，上海保監(jiān)局也發(fā)布了內(nèi)部的通知。

從部分廣東壽企獲悉，盡管廣東保監(jiān)局沒(méi)發(fā)布類似的風(fēng)險(xiǎn)防范化解文件，但從今年6月左右開(kāi)始，各家壽企要按月將退保的文件交給廣東保監(jiān)局，并且擴(kuò)展到每周都要進(jìn)行一次退保周報(bào)提交。“這是為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。”某中資壽企相關(guān)人壽透露。

而外資壽企友邦廣東分公司總經(jīng)理鄭少瑋昨日受訪時(shí)表示，友邦在退保和滿期給付承受的壓力并不大。據(jù)上述在中資壽險(xiǎn)有長(zhǎng)達(dá)十年工作經(jīng)驗(yàn)的相關(guān)人士表示，廣東的壓力相對(duì)較小，但對(duì)以分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為主打產(chǎn)品的保險(xiǎn)企業(yè)而言，今年會(huì)遭遇較大的現(xiàn)金流壓力。

　　退保和滿期給付影響偏大

“賠付金、年金給付、退保和滿期給付的增長(zhǎng)是今年壽企業(yè)面臨的共同問(wèn)題。其中，退保和滿期給付金的影響最大。”某外資險(xiǎn)企人士透露稱。

據(jù)同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，廣東（深圳除外，下同）地區(qū)退保額527856.94萬(wàn)，同比增長(zhǎng)39.18%；而滿期給付金達(dá)到472273.19萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)-8.82%。盡管數(shù)據(jù)并不突出，但單純從壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)滿期給付為470792 .65萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)15.10%，退保同比增長(zhǎng)39.18%。

“在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳的同時(shí)，壽險(xiǎn)業(yè)遭遇前所未有的發(fā)展難題，產(chǎn)品滿期給付驟增與保費(fèi)增速下降，導(dǎo)致資產(chǎn)配置難度加大，致使資本補(bǔ)充機(jī)制不完善的中小壽險(xiǎn)公司面臨現(xiàn)金流壓力。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇早在6月便指出這一問(wèn)題。

上述中資險(xiǎn)企人士表示，壽險(xiǎn)進(jìn)入門檻較低，但在經(jīng)濟(jì)狀況較好的情況下，通常7年至9年能獲得盈利。外資險(xiǎn)企人士也表示，從2007年以來(lái)，在全國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)推動(dòng)發(fā)展投資型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，不少險(xiǎn)企在風(fēng)險(xiǎn)控制做得并不好。“大部分險(xiǎn)企都發(fā)展銀保產(chǎn)品，內(nèi)涵價(jià)值并不高，而且由于過(guò)分追求市場(chǎng)規(guī)模，有部分保險(xiǎn)公司存在銷售誤導(dǎo)。”

“友邦的滿期給付同比有一定的增長(zhǎng)，但我們進(jìn)入廣東已經(jīng)十幾年，這是正常的滿期給付。友邦的壓力不大，主要是以個(gè)險(xiǎn)渠道為主，開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期保障性產(chǎn)品。”鄭少瑋表示，友邦早在幾年前對(duì)年紀(jì)偏大的投保人以及躉交型業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格控制，目前退保情況比較少。據(jù)友邦透露，續(xù)期保單同比增長(zhǎng)14%。

但與友邦相反，部分大規(guī)模發(fā)展銀保的險(xiǎn)企將面臨較大的壓力。上述中資壽險(xiǎn)人士表示，在行業(yè)交流過(guò)程中，的確聽(tīng)到不少險(xiǎn)企談及滿期給付的問(wèn)題。“2007年以來(lái)，廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)在大規(guī)模擴(kuò)展中，不少五年期產(chǎn)品到期，續(xù)保較少，引發(fā)了滿期給付潮，但目前廣東情況還好。”

　　退保前思考的三個(gè)問(wèn)題

退保對(duì)于保險(xiǎn)公司而言意味著保費(fèi)的流失，對(duì)于普通投保人來(lái)說(shuō)，退保則直接意味著損失。

“退保的損失主要是兩方面，一方面是退保所需要的費(fèi)用。”上海某外資壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)部人士介紹說(shuō)，“保險(xiǎn)產(chǎn)品一般退保都需要繳納一些費(fèi)用，尤其是一些理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同規(guī)定的保單年度內(nèi)退保都要繳納費(fèi)用。”

退保的另一大損失則是來(lái)自投資連接賬戶的直接縮水。“現(xiàn)在投資市場(chǎng)不景氣，投資賬戶縮水嚴(yán)重，投保人退保時(shí)就要蒙受這部分損失。”上述人士表示，“投保人在退保時(shí)一定要想清楚這些可能的損失再做決定。”

金盛保險(xiǎn)亞太控股集團(tuán)戰(zhàn)略總經(jīng)理Arun Abey建議，投保人退保前一定要問(wèn)自己三個(gè)問(wèn)題。

“首先，你要知道自己當(dāng)時(shí)為什么要買這個(gè)產(chǎn)品？不同的人有自己不同的理財(cái)規(guī)劃，每個(gè)產(chǎn)品也都有其獨(dú)特之處。保本型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，但是收益也小，現(xiàn)在投資性產(chǎn)品蒙受較大損失，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，其收益一定比保本型產(chǎn)品好。對(duì)于那些有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人來(lái)說(shuō)，如果目標(biāo)是有一個(gè)好的退休保障，或者其他長(zhǎng)期目標(biāo)，投連產(chǎn)品是個(gè)很好的選擇。”

同時(shí)，Arun認(rèn)為，投保人應(yīng)該知道自己投資的時(shí)間是多長(zhǎng)。“買保險(xiǎn)的時(shí)候就要清楚，自己這筆錢可以放多久，有些人準(zhǔn)備投資一年，有些人準(zhǔn)備投資5年，還有10年，長(zhǎng)期投資的人有長(zhǎng)期的做法，短期有短期的做法。”

最后一個(gè)問(wèn)題是，投資賬戶資產(chǎn)管理經(jīng)理有沒(méi)有按照當(dāng)初承諾的方向?qū)嵤┳约旱耐顿Y策略。

“如果以上三個(gè)問(wèn)題答案都是‘是’，那就不應(yīng)該退保，而應(yīng)該長(zhǎng)期持有。” Arun說(shuō)，“現(xiàn)在投資市場(chǎng)不好，從另一個(gè)角度說(shuō)，也表示好的進(jìn)入時(shí)機(jī)。”