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華安保險首推國家助學貸款信用保險（簡稱學貸險），五年累計受益貧困大學生逾33萬，業(yè)務涉及湖北、重慶、黑龍江、云南等十余省。華安保險學貸險負責人徐蓉近日接受深圳商報記者采訪時稱，目前黑龍江有3萬余大學生的貸款進入還款期，違約率低于5%。

據(jù)介紹，全球100多個國家開展學生助學貸款，華安保險學貸險運作模式尚屬首創(chuàng)。該項目已獲聯(lián)合國開發(fā)計劃署肯定，受邀參與“擴大發(fā)展、減輕貧困，實現(xiàn)千年發(fā)展目標案例推廣”項目評選。學貸險運營模式是銀行向貧困大學生提供長達10年或14年期的貸款，貸款額幾千元至幾萬元不等，幫助學生完成大學學業(yè)。銀行發(fā)放貸款后向華安保險投保，華安保險為貸款資金提供保險保障。

據(jù)介紹，一名學生貸款1萬元，畢業(yè)后頭兩年只還息不還本，每月還款不到60元；后四年還本付息，每月約220元。

　　李光榮不走尋常路

在入選世界經(jīng)濟論壇創(chuàng)新型企業(yè)中，華安財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“華安保險”）是為數(shù)不多的與通常意義上的科技創(chuàng)新無關的企業(yè)。保險公司的創(chuàng)新究竟在哪里？

和他的企業(yè)一樣，華安保險的董事長李光榮也是一個風格獨樹一幟的企業(yè)家。從中國社會科學院研究生院拿到經(jīng)濟學博士學位后，除了經(jīng)營管理之外，李光榮平日里一直琢磨著如何將學術與商業(yè)結(jié)合起來，使企業(yè)產(chǎn)生更大的創(chuàng)造力：他一直兼任特華博士后科研工作站的站長，直接完成高校和企業(yè)之間的對接；同時，他還主持了多項國家級重點課題的研究。

“這種‘引智’的辦法，是我們一直在探索的開放型創(chuàng)新的一種。”李光榮表示，“用來實現(xiàn)創(chuàng)新主體與外界的高效協(xié)同，以解決技術與市場的不確定性問題，減少創(chuàng)新的時間和資金投入。”

　　華安外部的博士后工作站

《21世紀》：開放式的創(chuàng)新是最近幾年來世界許多公司成長、成功的關鍵。這種創(chuàng)新改變過去創(chuàng)新完全依靠企業(yè)內(nèi)部人，而轉(zhuǎn)向鼓勵社會人參與到企業(yè)的創(chuàng)新成長中來。從華安的經(jīng)歷來看，你心目中的開放型創(chuàng)新還具有什么共同特征？華安保險是如何利用這種開放的力量來推動企業(yè)創(chuàng)新和成長的？

李光榮：我覺得開放型創(chuàng)新的特征，應該主要在于實現(xiàn)創(chuàng)新主體與外界的高效協(xié)同，以解決技術與市場的不確定性問題，減少創(chuàng)新的時間和資金投入。

華安在開放型創(chuàng)新方面做了不少探索，其中比較有特色的是“引智”。我們依靠股東所辦的博士后工作站，采取課題招標、掛職交流等方式，把一些具有相關理論功底、實踐興趣的博士后，吸引到華安來。這些博士后把專業(yè)理論與華安實際聯(lián)系起來，在華安的產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、品牌宣傳、戰(zhàn)略規(guī)劃等方面都取得了不錯的成績，同時華安員工也在有關交流、合作中得到了鍛煉提高。目前，一些博士后出站后已經(jīng)留在華安，成為了企業(yè)“內(nèi)部人”，繼續(xù)推動華安的創(chuàng)新和成長。

《21世紀》：華安保險作為世界經(jīng)濟論壇入選的創(chuàng)新型企業(yè)，在創(chuàng)新上有什么心得？創(chuàng)新對華安保險的成長有什么關鍵作用？

李光榮：創(chuàng)新一直是華安著力做的事情。近年來，華安在產(chǎn)品、服務、管理等方面進行了一系列創(chuàng)新，其中有代表性的是研發(fā)了金龍收益聯(lián)動型理財保險、國家助學貸款信用保險等新型產(chǎn)品，推行了連鎖門店式營銷模式。這些創(chuàng)新對華安的發(fā)展起到了良好的促進作用。

拿國家助學貸款信用保險來說，這個產(chǎn)品我們一般簡稱為學貸險。學貸險由發(fā)放助學貸款的銀行向華安投保，并以借款學生的履約風險作為保險責任，就是說當借款學生還不了貸款時，華安將替他還款。

自從2006年投放市場以來，截至今年6月底，學貸險已經(jīng)累計承保全國10余個省市300多所高校的借款學生33萬人，累計承保助學貸款30多億元，實現(xiàn)保費收入近3億元，并在此基礎上逐漸延伸拓展了有關合作銀行、高校的其他一些保險業(yè)務，從而使學貸險既成為了華安創(chuàng)新業(yè)務的重要來源和載體，也促進了華安傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展。同時，學貸險樹立了華安負責任、有能力的企業(yè)形象，提升了華安的品牌和社會影響力，也逐漸成為社會各界認識華安的窗口和認可華安的依據(jù)，如學貸險榮獲了2010年度“深圳市金融創(chuàng)新獎”，《中國保險報》、新加坡《Asia Insurance Report》等專業(yè)

媒體都曾經(jīng)報道過學貸險，并對學貸險及華安給予了積極評價。這進一步提高了華安員工對于企業(yè)能力、價值的認可程度，增強了華安的發(fā)展動力。

　　華安保險：學貸險成就他人助力轉(zhuǎn)型

家庭經(jīng)濟困難的學生，只需提供如實信息， 由銀行購買一份信用保險，就可以搭乘就讀高校的“直通車”。這看似不現(xiàn)實的優(yōu)惠條件，卻被華安保險用在產(chǎn)品設計中。

早在2006年，華安保險就與銀行合作，面向全國推出學貸險項目。與市場上已有的助學貸款不同，如果大學生畢業(yè)后無力還貸，將由華安保險代為賠償銀行欠款。

這無疑是保險市場上的一顆重磅炸彈。消息一出，質(zhì)疑聲不斷。很多人認為，此舉雖然對學生和銀行有利，但頗為冒險，原因是大學生貸款風險較高。保險公司能否承擔大面積違約的風險呢?

學貸險成就多贏

每年開學，一大筆學費給哈爾濱理工大學學生方笑帶來了巨大的壓力。她希望借助助學貸款完成學業(yè)，但對于銀行來說，卻不得不考慮風險因素——高企的助學貸款不良率是多年來壓在他們心頭的一塊巨石。

怎樣才能找到解決 “兩難”問題的突破口?。

有問題，就有機遇。保險產(chǎn)品介入助學貸款的風險管理，破天荒地成為保險公司的業(yè)務。想到這一招的，不是別人，是華安保險。

2006年5月15日，這家總部在深圳的民營保險公司在業(yè)內(nèi)首推華安國家助學貸款信用保險(以下簡稱“學貸險”)，即國家助學貸款信用保險，具體來說，投保人和被保險人均為銀行。這樣一來，銀行可以通過學貸險轉(zhuǎn)嫁貸款風險，清除了助學貸款發(fā)放的最大障礙。

于是，方笑辦理了助學貸款：本科4年，每年貸款6000元，四年共貸款24000元。這些貸款能夠順利發(fā)放的前提是，銀行通過投保“學貸險”，華安保險承諾了承擔貸款風險。

一個關鍵的點是，方笑就學期間，這些貸款都是由國家全額貼息。

由于學貸險保險期間和貸款期間一致，方笑和同學們還款的時間若長達10年以上，保險公司的風險管理時間就會長達10年。

2006年，在云南省所有銀行停止助學貸款發(fā)放的情況下，華安保險迎難而上，第一時間主動介入云南省國家助學貸款風險管控領域，很快便獲得當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、省助貸中心。