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我國自1980年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步,尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活,汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動,其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn),作用越加明顯。其中,車損險(xiǎn)作為重要的車險(xiǎn)種類,一直受到車主的高度重視。
根據(jù)《機(jī)動車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,自5月1日起,小型私家車將無使用年限限制,行駛60萬公里后將引導(dǎo)報(bào)廢。也就是說,若車況良好,行駛不超過60萬公里上限,高于15年的車,仍可繼續(xù)使用。不過,開著這樣的車去買商業(yè)險(xiǎn),會順利嗎?人超過60周歲,買壽險(xiǎn)常吃“閉門羹”;對于車輛而言,買保險(xiǎn),同樣有“年齡”的約束。
趙先生是長春一位私家車主。2010年,他花費(fèi)2萬元,購買了一輛二手車,當(dāng)時車齡為12年。由于車子原屬于廠子內(nèi)部車,行駛里程僅有10萬公里,且外觀并不老舊。因此,作為新手的趙先生格外愛惜。車子到手后的兩年時間,趙先生都惦記著給愛車買保險(xiǎn),以解決刮蹭所造成的修車費(fèi)用。然而他得到的答復(fù)都是,車損險(xiǎn)超齡不能保。
其實(shí),在投保時,大齡車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客險(xiǎn),并沒有限制。這樣,如果車輛發(fā)生事故,對第三方造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)的保障功能仍可以正常發(fā)揮。不過,相比之下,車輛投保車損險(xiǎn),頻吃“閉門羹”的問題,保險(xiǎn)公司又是如何考慮的呢?
長春某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說,由于“大齡車”設(shè)備零件趨于老化,容易損壞,同時,車主的愛惜程度降低,這樣,承保風(fēng)險(xiǎn)較大,且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險(xiǎn),因此,多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制。在中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授胡波眼中,保險(xiǎn)公司主要是在控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。他說,以車損險(xiǎn)的承保為例,涉及保險(xiǎn)金額的確定問題。如按新車購置價(jià)足額承保,涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的問題;如果按實(shí)際價(jià)格承保,保費(fèi)降低,賠償也同樣減少。這樣,一方面失去了保險(xiǎn)的意義;另一方面,理賠與新車差別不大,這樣,不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營。
小貼士:在購買車損險(xiǎn)時需要注意哪些要點(diǎn)呢?
一、注意投保車輛是否足額投保。如果保險(xiǎn)單中車輛價(jià)值與車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一致則屬于足額投保,如果不一致則為不足額投保,出險(xiǎn)后會按比例賠付車損險(xiǎn)的損失。
二、注意弄清事故責(zé)任的賠償。因保險(xiǎn)條款中負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%,負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%,負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%,負(fù)全部事故責(zé)任或單方肇事事故的免賠率為15%。
三、注意特別約定內(nèi)容。保險(xiǎn)單中有一項(xiàng)為保險(xiǎn)公司與客戶之間的特別約定,建議承保時要弄清特別約定中是否有免賠特約的問題,這樣在繳納車損險(xiǎn)以及發(fā)生事故后的理賠金額計(jì)算上才不至于出錯。
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