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推進(jìn)利率市場化的兩只“靴子”，一只已經(jīng)“落地”，自2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。另一只“靴子”，也是利率市場化重要的步驟放開存款利率上限管制也已經(jīng)提上議程。在此之前，有一項(xiàng)工作迫在眉睫，那就是建立存款保險(xiǎn)制度。那么，存款保險(xiǎn)制度究竟是什么？對于利率市場化有多大作用？中國是否已經(jīng)做好了存款保險(xiǎn)制度建設(shè)的準(zhǔn)備？

最后的保護(hù)屏

“關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的討論已經(jīng)很多年。在金融體系改革的大潮中，無論是保障儲戶個(gè)人利益，還是推進(jìn)利率市場化改革，都需要以存款保險(xiǎn)制度的確立作為前提。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)說。

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

庹國柱指出：“銀行存款保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)保障基金是同一個(gè)性質(zhì)。實(shí)行存貸款利率市場化之后，銀行間的競爭會加劇，在一定時(shí)期之后，銀行機(jī)構(gòu)的優(yōu)勝劣汰會更加明顯，可能會有少數(shù)經(jīng)營不善的銀行退出市場。對于整個(gè)銀行格局來說，銀行業(yè)會發(fā)生變動，這其實(shí)是一個(gè)好事。銀行會重新洗牌，那些經(jīng)營比較好的銀行會進(jìn)一步發(fā)展壯大，而那些信譽(yù)不優(yōu)、資本不夠充足的銀行，有可能會退出市場。”

存款保險(xiǎn)制度所要解決的就是有一些銀行它退出市場的時(shí)候的債務(wù)問題，特別是個(gè)人存款問題。政府通過存款保險(xiǎn)的方式，提供銀行破產(chǎn)倒閉之后個(gè)人客戶、甚至企業(yè)單位客戶存款的部分得到問題，從而減少社會震蕩。

“存款保險(xiǎn)的推出，對存款市場不會有影響。”庹國柱告訴記者，“存款保險(xiǎn)制度不會直接對存貸市場產(chǎn)生作用，它本質(zhì)上是一個(gè)”最后的屏障“。存款保險(xiǎn)制度是對那些失敗者所產(chǎn)生的債務(wù)，一部分由銀行來承擔(dān)。對于銀行一線之間的競爭，存款保險(xiǎn)制度是不起作用的。”

“存款保險(xiǎn)制度一旦確立之后，每個(gè)銀行需要繳納一定的保險(xiǎn)金額，銀行運(yùn)作成本也會相應(yīng)增加。尤其是四大國有銀行，過去有政府信譽(yù)作保障，一旦出現(xiàn)問題，政府會起到一個(gè)緩沖的作用，從而降低其運(yùn)營成本。”庹國柱分析。

年內(nèi)有望破題

“存款保險(xiǎn)制度一旦確立之后，銀行自身資本越多，所需花費(fèi)成本也會相應(yīng)增加。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，各大銀行根據(jù)各自資本承擔(dān)業(yè)務(wù)，政府無義務(wù)承擔(dān)。”在庹國柱看來，“如果存款保險(xiǎn)制度建設(shè)比較合理的話，出于大型銀行穩(wěn)定性高的出發(fā)點(diǎn)考慮，應(yīng)該按照一定比例進(jìn)行繳費(fèi)。在規(guī)則合理、銀行自愿的情況下，這種制度的存在還是有很多益處的。”

《國際金融報(bào)》記者從一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人處了解到，實(shí)施存款保險(xiǎn)制度會產(chǎn)生一定的顯著效果。存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)存款人的利益，在提高社會公眾對銀行體系信心的同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度會對一些市場里面不太守規(guī)矩的銀行提供警告。

“存款保險(xiǎn)制度要求各個(gè)銀行必須守法經(jīng)營，合規(guī)經(jīng)營，并對自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定控制。”上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，一些中小銀行存在錯(cuò)覺，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可以由政府承擔(dān)。其實(shí)不然，政府并沒有兜底的義務(wù)。存款保險(xiǎn)制度的確立會對整個(gè)銀行系統(tǒng)良性的發(fā)展有積極作用，對各個(gè)銀行來說會是一個(gè)很好的約束，為控制自身風(fēng)險(xiǎn)敲響警鐘。

值得一提的是，存款保險(xiǎn)制度能夠保護(hù)存款人利益，提升銀行信用。上述負(fù)責(zé)人進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“但是，如果制度設(shè)計(jì)不合理，一些規(guī)模較小的銀行，或者一些風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)的銀行，客觀上也可能引發(fā)投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。”

“一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識下降，特別是在利率市場化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。”庹國柱說。