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維持了14年的2.5%普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率終于“松口”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革，新的費(fèi)率政策于8月5日起正式實(shí)施，普通型人身保險(xiǎn)取消2.5%的預(yù)定利率上限，將定價(jià)權(quán)交給公司和市場(chǎng)，改革后新簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單，法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于保單預(yù)定利率和3.5%的小者。

一旦人身險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司自主確定，未來(lái)預(yù)定利率有望上調(diào)，對(duì)于消費(fèi)者而言，購(gòu)買(mǎi)同樣保額和保障的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，所花保費(fèi)將比現(xiàn)在更優(yōu)惠。

不會(huì)出現(xiàn)退保潮

“目前，普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率依然穩(wěn)定在2.5%。”當(dāng)《國(guó)際金融報(bào)》記者以消費(fèi)者身份暗訪(fǎng)中國(guó)人壽時(shí)，公司有關(guān)人士告訴記者，“此次費(fèi)率改革影響的主要是保險(xiǎn)公司新產(chǎn)品，并不能理解為8月5日之后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)馬上就會(huì)變得更便宜。”

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人給出了官方解釋?zhuān)嚎傮w而言大部分產(chǎn)品會(huì)有下調(diào)空間，預(yù)定利率提高也并非一定會(huì)使保險(xiǎn)產(chǎn)品降價(jià)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求：8月5日前生效的保單不受費(fèi)率改革的影響，即不管預(yù)定利率怎么變化，老保單還是按照2.5%的預(yù)定利率上限執(zhí)行。那么，對(duì)于已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)保單的顧客退保是否劃算？

有著多年壽險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷的邱斌斌建議：消費(fèi)者不要輕易退保，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)而言，大部分客戶(hù)的購(gòu)險(xiǎn)保費(fèi)并不算高，而且購(gòu)險(xiǎn)周期都已經(jīng)較長(zhǎng)。此類(lèi)產(chǎn)品都有較高的費(fèi)用率和責(zé)任準(zhǔn)備金率，保單的現(xiàn)金價(jià)值大都不高，退保時(shí)會(huì)扣除大量的手續(xù)費(fèi)用，帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，即使市場(chǎng)上很快出現(xiàn)新的預(yù)定利率更高的產(chǎn)品，也未必劃得來(lái)。

邱斌斌表示：“由于普通型人身險(xiǎn)產(chǎn)品大都具有較高的保障責(zé)任，隨著客戶(hù)年齡增加，當(dāng)前年齡下的保險(xiǎn)費(fèi)用比購(gòu)買(mǎi)當(dāng)年已經(jīng)有大幅增加，即便退保后再購(gòu)買(mǎi)，也未必會(huì)便宜，而且還要面臨二次體檢、核保等問(wèn)題，一旦健康狀況不理想，會(huì)直接影響到費(fèi)率和承保，更加得不償失。對(duì)于短期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)產(chǎn)品的客戶(hù)而言，只要費(fèi)用不是很高，也沒(méi)有退保再購(gòu)買(mǎi)的必要。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)的生命周期表可能是老的版本，在新版本生命周期表下制定的新產(chǎn)品價(jià)格，對(duì)于個(gè)體而言未必會(huì)真的便宜多少，退保再購(gòu)買(mǎi)要特別慎重。”

價(jià)格戰(zhàn)打不起來(lái)

取消預(yù)訂利率2.5%上限后，各大保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)為了搶占市場(chǎng)，而打起“價(jià)格戰(zhàn)”？《國(guó)際金融報(bào)》記者就此采訪(fǎng)了北京中高盛律師事務(wù)所李濱。他分析說(shuō)：“從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，將價(jià)格壓得過(guò)低會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)虧損；從監(jiān)管角度出發(fā)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定保單利率如果高于3.5%，需要進(jìn)行審批。所以，從這兩個(gè)角度出發(fā)，”價(jià)格戰(zhàn)“很難打得起來(lái)。”

關(guān)于預(yù)定利率的合理值，李濱認(rèn)為，從理論上講，保險(xiǎn)公司預(yù)定利率比銀行存款利率略低一點(diǎn)較為合適，同時(shí)，保險(xiǎn)公司還有一些投資盈利的渠道，不會(huì)致其虧損。

不過(guò)，不少業(yè)內(nèi)人士指出，一些中小保險(xiǎn)公司出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，有可能會(huì)掀起“價(jià)格戰(zhàn)”，或者在短期內(nèi)推出新產(chǎn)品來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。

邱斌斌說(shuō)：消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該首選信譽(yù)好、服務(wù)好、投資好、財(cái)務(wù)好、償付能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，要看產(chǎn)品的形態(tài)是否符合自身的購(gòu)買(mǎi)需求，而不能一味比較產(chǎn)品價(jià)格或保單的虛擬收益演示。因?yàn)榧幢阍俦阋说膬r(jià)格、再高的虛擬收益，都必須以能夠?qū)崿F(xiàn)為基礎(chǔ)條件的。

那么，預(yù)定利率市場(chǎng)化究竟會(huì)對(duì)哪些險(xiǎn)企產(chǎn)生較大影響？保險(xiǎn)行業(yè)分析師指出，一些大規(guī)模公司經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)沉淀，在品牌、管理、投資、產(chǎn)品研發(fā)等方面均具有中小公司不可比擬的優(yōu)勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。因此，這些大公司未必會(huì)受到過(guò)多負(fù)面影響。而中小壽險(xiǎn)公司可以利用這次機(jī)會(huì)，提升傳統(tǒng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尤其是規(guī)模適中、承壓能力相對(duì)較強(qiáng)的中型險(xiǎn)企。