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受害人、致害企業(yè)和保險公司之間很難通過協(xié)商對賠償事宜達成一致，只能通過訴訟和法院判決來確定出險與否，并界定賠償限額，這給受害人索賠設(shè)置了很多限制條件，削弱了環(huán)污險對被保險人的意義。

“對不起，您所撥打的號碼不存在。”打電話時我們可能經(jīng)常聽到這樣的提示語。而類似的情形正在環(huán)境污染責(zé)任險（以下簡稱“環(huán)污險”）的推進過程中上演。

近日，一家負責(zé)環(huán)污險統(tǒng)保項目的保險經(jīng)紀(jì)公司負責(zé)人向記者透露，該公司在實地開展工作時發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)局和環(huán)保部門聯(lián)合擬定的企業(yè)不少已名存實亡，讓強制試點工作打折。這還只是環(huán)污險推進過程中遭遇種種難題的冰山一角。

強制試點企業(yè)沒有了

最近半年，各地紛紛大力推動環(huán)污險的發(fā)展，陸續(xù)出臺了系列新動作，不僅擬定了納入強制試點范圍的企業(yè)名單，并且全面推動投保工作。這是否給艱難前行的環(huán)污險帶來了新的轉(zhuǎn)機？

從2007年至2012年年底，環(huán)污險的試點之路走過了6年歷程，但各地均反映推進情況不盡如人意，蘇州、廣西等地近年來更出現(xiàn)了投保企業(yè)、保費等數(shù)據(jù)連年下降的情況。

為此，今年2月份，環(huán)保部與保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展環(huán)境污染強制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》），指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險行業(yè)推進環(huán)污險試點工作。

此后，陜西省確定了594家企業(yè)、遼寧省首批確定了400家企業(yè)、甘肅確定了1435家企業(yè)、安徽正在確定強制試點企業(yè)名單……在此輪強制試點過程中，各地均選擇了先擬定強制試點企業(yè)名單，再逐步落實的模式；在具體業(yè)務(wù)中，多采取保險公司聯(lián)合承保，并由保險經(jīng)紀(jì)公司參與的方式。

不過，一家中標(biāo)西部某省份環(huán)污險統(tǒng)保項目的保險經(jīng)紀(jì)公司負責(zé)人向記者透露，他們在實地開展工作時發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)局和環(huán)保部門聯(lián)合擬定的企業(yè)不少已經(jīng)名存實亡，這讓強制試點工作打折。

據(jù)介紹，該省試點企業(yè)名單的擬定是至上而下推進的。“先由省里抽取企業(yè)名單，確定以后再傳到下級機構(gòu)征求意見，并將意見反饋回去。但不知什么原因，征求意見時并沒有反饋，于是就按照省里擬定的名單去執(zhí)行了。”該負責(zé)人表示。

然而，在實際工作中，該保險經(jīng)紀(jì)公司和各地、市等環(huán)保部門溝通，以及到基層推進工作時發(fā)現(xiàn)，不少被擬定企業(yè)已經(jīng)倒閉或瀕臨破產(chǎn)，還有的企業(yè)安全管理不到位，預(yù)防措施薄弱，發(fā)生環(huán)境污染事故的風(fēng)險很高。

“這使得不少名單內(nèi)企業(yè)無法納入強制試點范圍，試點效果被打折。”上述負責(zé)人表示。在實際工作中，他們只能變通行事，本著先易后難的原則，先給那些經(jīng)營形勢較好的企業(yè)做工作，促使其投保，對那些不愿意購買的企業(yè)，他們就采取“等一等”的態(tài)度。他表示，盡管《指導(dǎo)意見》提出了“強制”二字，但畢竟缺乏法律依據(jù)，各地對該保而拒保企業(yè)的懲罰力度有限，目前的推進方式仍然以宣傳、動員為主。據(jù)記者了解，在其他一些省份，也存在類似的情況。

“這個省擬定了近600家試點企業(yè)，不過到目前為止，真正投保的企業(yè)僅約50家，平均一個月大概10家企業(yè)投保，推進速度比較慢。”該負責(zé)人表示。

最大阻力來自企業(yè)

“效益差的企業(yè)不愿買，效益好的企業(yè)認為沒必要買。”上述負責(zé)人表示，當(dāng)前推動環(huán)污險工作的最大難題在于企業(yè)投保積極性仍然較低。

業(yè)內(nèi)人士表示，以往發(fā)生環(huán)境污染事故，一般都是由政府兜底，這讓部分企業(yè)形成了慣性思維，不愿意自己掏錢投保環(huán)污險，效益差的企業(yè)更是認為購買環(huán)污險將加重企業(yè)負擔(dān)。而那些效益好、管理較規(guī)范的企業(yè)也有不少認為自己的管理到位，風(fēng)險防范措施周全，發(fā)生風(fēng)險的可能性較小，因此，也不愿購買該保險。

中國平安一位責(zé)任險核保負責(zé)人對記者表示，盡管我國環(huán)污險已經(jīng)試點了6年，但實踐案例并不多，尤其是出險賠付的案例更少，因此，定責(zé)和定損這兩個環(huán)污險發(fā)展中最大的難題并沒有得到很好的解決。

“由于責(zé)任界定、損失賠償標(biāo)準(zhǔn)不明確，受害人、致害企業(yè)和保險公司之間很難達成一致。”該負責(zé)人表示，目前我國沒有統(tǒng)一的環(huán)境污染損害賠償參考標(biāo)準(zhǔn)，保險公司在勘查、定損與責(zé)任認定上不好把控，直接影響到環(huán)污險的費率確定和產(chǎn)品開發(fā)。而由于很多企業(yè)都是初次接觸環(huán)污險，對保險條款、保費的接受度都較低。

“我們主要起橋梁作用，幫助投保人和保險公司之間進行溝通，但主要是幫助投保人來和保險公司談判。對當(dāng)前保險公司設(shè)置的一些條款，他們作為經(jīng)紀(jì)人并不是很認可，但由于目前投保企業(yè)太少，在與保險公司談判時很難形成話語權(quán)。”該負責(zé)人表示，目前不少財產(chǎn)險公司都有環(huán)污險業(yè)務(wù)，但在統(tǒng)保模式中，采用最多的還是人保財險的環(huán)污險責(zé)任條款。

受害人權(quán)益保障難

同時，上述保險經(jīng)紀(jì)人還表示，由于定責(zé)、定損難題未解，即使企業(yè)投保了環(huán)污險，受害人的利益也不一定能得到很好的保障。

首先，受害人的索賠意識還比較弱。“如果受害人不提出索賠，那么保險公司就視為沒有出險，不會進行賠償。”平安保險上述負責(zé)人表示。而現(xiàn)實情況是，由于環(huán)污險的投保人是企業(yè)，被保險人是潛在受害者，即使發(fā)生了環(huán)境污染事故，很多受害人并不知道可以索賠，或者不知道怎么去索賠。

其次，由于受害人、致害企業(yè)和保險公司之間很難通過協(xié)商對賠償事宜達成一致，所以只能通過訴訟和法院判決來確定出險與否，并界定賠償限額，這就使得受害人要獲得賠償必須走過通過重重關(guān)卡。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院保險法與社會保障法研究中心副主任、副教授李青武對此表示：“最大的難題是，受害人如何證明其損失是環(huán)污險的投保企業(yè)造成的，依靠受害人自己來完成證明的難度很大，這需要環(huán)境主管部門站在受害人角度，提供便捷的服務(wù)，否則，這個險種難以發(fā)揮有效的保障作用。”

記者在一家保險公司的環(huán)污險條款中看到，對保險事故的發(fā)生進行了如下界定：“被保險人從事生產(chǎn)活動過程中，由于突發(fā)的意外事故導(dǎo)致有毒有害物質(zhì)的排放、泄露、溢出、滲漏，造成承保區(qū)域內(nèi)第三者的人身傷亡或直接財產(chǎn)損失，并被國家環(huán)境保護管理部門認定為環(huán)境污染責(zé)任事故，由受害人在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出損害賠償請求，且人民法院依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區(qū)法律）判定應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的，視為保險事故發(fā)生，保險人按照本保險合同約定負責(zé)賠償。”

上述保險經(jīng)紀(jì)人認為，這一界定對保險公司的保護很到位，但給受害人索賠設(shè)置了很多限制條件，這也將削弱環(huán)污險對被保險人的意義。他表示，隨著環(huán)污險的逐步推進，將不斷出現(xiàn)索賠案例，推動定責(zé)、定損等難題解決，同時，也希望責(zé)任界定、損失賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)在實踐中逐步形成并明確，更好地保護受害人權(quán)益。