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昨天早晨，北京發(fā)生了一起嚴(yán)重的交通事故，位于朝陽(yáng)區(qū)雙井橋東的八車道發(fā)生了一起三車連環(huán)相撞的事故。該事故造成了一名出租車司機(jī)當(dāng)場(chǎng)死亡，5人不同程度受傷。據(jù)交警介紹，事故起因是一輛私家車追尾撞上一輛出租車，并連環(huán)導(dǎo)致出租車前的一輛營(yíng)運(yùn)福田車側(cè)翻。而在這起事故中，私家車的責(zé)任最大，應(yīng)該承擔(dān)主要賠償責(zé)任。很多網(wǎng)友咨詢開心保車險(xiǎn)專家：發(fā)生三車連環(huán)車禍，不同類型的車在車險(xiǎn)賠付上是否一樣？類似的情況，屬于車險(xiǎn)哪個(gè)險(xiǎn)種賠償范圍呢？

營(yíng)運(yùn)車如何投保車險(xiǎn)

在我國(guó)，營(yíng)運(yùn)車輛主要分三種，一是載貨機(jī)動(dòng)車，這類車主要是載貨；二是公共汽車，這類車主要是載人，有固定的行駛路線；三是出租車，沒有固定的路線，駕駛員也不固定。實(shí)際上，營(yíng)運(yùn)車輛也需要投保車險(xiǎn)，但是受到價(jià)格與排量因素的影響，營(yíng)運(yùn)車輛的車險(xiǎn)價(jià)格也是不同的。

營(yíng)運(yùn)車保險(xiǎn)和一般私家車不同，營(yíng)運(yùn)的客車需要直接投保客運(yùn)乘運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)和乘客），除了這個(gè)以外，還需要投保交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

一般來(lái)說(shuō)，營(yíng)運(yùn)車輛首先必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。這點(diǎn)與私家車相同，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律強(qiáng)制要求投保的，無(wú)論是載人還是載貨，無(wú)論是營(yíng)運(yùn)用還是私人用，都必須按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

其次是投保車輛損失險(xiǎn)，車損險(xiǎn)的目的是保障車輛本人，這個(gè)險(xiǎn)種可以保障車主的財(cái)產(chǎn)。這點(diǎn)與私家車相同，都很注重車輛損失的賠付。

第三是投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，三者險(xiǎn)的主要目的是補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)，在投保過(guò)程中要注意足額投保，建議選擇30萬(wàn)這一檔以上；

第四是投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，車上人員責(zé)任險(xiǎn)主要目的是保障駕駛員以及車內(nèi)人員。營(yíng)運(yùn)車最重要的是需要購(gòu)買一個(gè)座位險(xiǎn)，是一種商業(yè)性質(zhì)的險(xiǎn)種，主要是為了保障車上人員的安全所購(gòu)買的險(xiǎn)種（包括司機(jī)），投保方式分為兩種，一種是隨便選擇座位投保，另外一種是按照規(guī)定的座位數(shù)投保。主要賠付是指發(fā)生事故造成的人員傷亡，財(cái)產(chǎn)損失。

根據(jù)營(yíng)運(yùn)車不同用途、不同線路、不同地方的風(fēng)險(xiǎn)又有些差異，對(duì)于貨車和出租車這種營(yíng)運(yùn)車保險(xiǎn)需要買賠付率比較高的保險(xiǎn)，城市公交這樣由專業(yè)駕駛員駕駛，發(fā)生事故的頻率相對(duì)較低，就可以不用買賠付率較高的保險(xiǎn)。

私家車上路必須投保的保險(xiǎn)

在北京三車連環(huán)相撞的事件中，私家車的責(zé)任最大。那么，車險(xiǎn)中能夠進(jìn)行賠付的，都有哪些險(xiǎn)種呢？

1、車損險(xiǎn)必選。車損險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償。所以，大到交通事故，小到車輛的擦碰，車損險(xiǎn)都可以進(jìn)行賠付。但是需要注意的是，車損險(xiǎn)只能夠保障自身車輛的損失。而對(duì)其他車輛或者是人員造成的傷害，就需要投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。

2、第三者責(zé)任險(xiǎn)

有些車主以為購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)就不必再買三者險(xiǎn)，這是不正確的。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償責(zé)任有限，還是需要三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車險(xiǎn)事故中95%以上都是財(cái)產(chǎn)損失事故，每次事故賠付少則上千，多則幾萬(wàn)，單憑交強(qiáng)險(xiǎn)是不足以賠付的。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是有分項(xiàng)限額的，包括死亡賠付11萬(wàn)、醫(yī)療保單1萬(wàn)、財(cái)產(chǎn)損失0.2萬(wàn)，合計(jì)12.2萬(wàn)元。而一旦發(fā)生第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，這些賠償是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。從現(xiàn)在的賠償金額來(lái)看，一般撞到第三方造成死亡的，賠償金額至少30萬(wàn)，所以交強(qiáng)險(xiǎn)的11萬(wàn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一定要投保商業(yè)三者險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。

3、車上人員責(zé)任險(xiǎn)

細(xì)心的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，私家車與營(yíng)運(yùn)車上都有乘客。而乘客也是有專屬的車險(xiǎn)險(xiǎn)種來(lái)保障的。車上人員責(zé)任險(xiǎn)算是車輛商業(yè)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)對(duì)于車主們都很重要，因?yàn)樵谲噧?nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，為他們買一份保險(xiǎn)的安全，也是必要的。

4、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

很多人在購(gòu)買車險(xiǎn)的時(shí)候，容易忽略車損險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。而它可將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司，使自身理賠權(quán)益達(dá)到最大化，可以說(shuō)是真正的花小錢辦大事。一般情況下，保險(xiǎn)公司在針對(duì)車損險(xiǎn)理賠的時(shí)候會(huì)免賠15%。如果車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)一并投保了車損險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么無(wú)論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)向車主支付全部的保費(fèi)，而不會(huì)出現(xiàn)出險(xiǎn)后賠不夠的情況。也就是說(shuō)，車損險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)就是讓車損險(xiǎn)免賠15%的條款失去效應(yīng)，車主可以得到相應(yīng)損失百分之百的賠償。

不管是個(gè)人營(yíng)運(yùn)車還是公司營(yíng)運(yùn)車，在安全責(zé)任保險(xiǎn)這塊不能忽視，尤其是乘客、司機(jī)的一份保障必不可少。如果有更多疑惑，可以咨詢開心保（aligege168.cn）保險(xiǎn)專家，獲得更加詳細(xì)的解答。