地震家財(cái)險(xiǎn)免責(zé) 帶您走出家財(cái)險(xiǎn)保障誤區(qū)

發(fā)布者:超級(jí)管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-16 18:15:01

對(duì)于中國人來說,汶川地震帶來的毀滅性破壞仿佛還歷歷在目。而隨著地球板塊移動(dòng)頻繁,地震現(xiàn)象頻發(fā)。北京時(shí)間830日凌晨,河北省張家口市發(fā)生2.9級(jí)地震;幾乎同一時(shí)間,日本宮城縣發(fā)生里氏5.6級(jí)地震,致數(shù)人受傷;而在827日,在薩爾瓦多附近海域發(fā)生7.2級(jí)地震,26日,印度尼西亞附近摩鹿加海發(fā)生6.4級(jí)地震……而在地震來襲之時(shí),如何保障家庭財(cái)產(chǎn)和自身安全?可不可以通過購買家財(cái)險(xiǎn)來給家人和財(cái)產(chǎn)買份保障?又有哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以承保地震?

購買家財(cái)險(xiǎn)保障范圍有限 并非面面俱到

地震的最大危害,莫過對(duì)人身安全的威脅。專家指出,為防范這一風(fēng)險(xiǎn),居民可以購買人身保險(xiǎn),比如壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

理財(cái)專家解釋,人身險(xiǎn)是一種以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn),保險(xiǎn)金的給付條件為被保險(xiǎn)人的生存或死亡,而不是以風(fēng)險(xiǎn)類別為給付條件;此外,壽險(xiǎn)合同的除外責(zé)任條款大都沒有將因地震引發(fā)的保險(xiǎn)事故列入除外責(zé)任條款。購買這些保險(xiǎn)的客戶如果在地震中身故或傷殘,都將獲得相關(guān)賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。至于能賠付多少,則要看保險(xiǎn)合同的具體約定。

地震破壞面積大,后果嚴(yán)重,造成的損失難以估量。但對(duì)于普通家庭而言,地震造成的風(fēng)險(xiǎn)卻很難通過購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來覆蓋,因?yàn)槭袌錾犀F(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常都將地震、海嘯等風(fēng)險(xiǎn)列為免責(zé)范圍。

事實(shí)上,由于地震的涉及面和賠償金額超過保險(xiǎn)公司的理賠能力,保險(xiǎn)公司常會(huì)將其作為不可抗力的自然災(zāi)害,對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)不予承保。對(duì)此,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇表示,保險(xiǎn)公司不愿意承保地震險(xiǎn),一個(gè)很重要的原因是沒有政府的主動(dòng)參與,商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、承保率低,不但無利可圖,還可能“血本無歸”。

如果家財(cái)險(xiǎn)無法抵御地震風(fēng)險(xiǎn),可否為家用汽車投保地震保險(xiǎn)呢?對(duì)此,理財(cái)專家解釋,目前所有保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展條款里,也都不包括私家車地震保險(xiǎn)。而市場上現(xiàn)有的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)、非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)、營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其他車輛保險(xiǎn),也均將地震列為除外責(zé)任,而且也沒有相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。因此,地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi),但因地陷、地裂造成車輛損壞,保險(xiǎn)公司會(huì)賠償。

購買家財(cái)險(xiǎn)慎防十大誤區(qū)

誤區(qū)之一:不仔細(xì)閱讀條款,人云亦云。

保險(xiǎn)合同是格式合同,保險(xiǎn)條款都是保險(xiǎn)公司單方制定的,而且條款中引用專業(yè)術(shù)語多,投保人由于無暇或無意深究條款內(nèi)容,僅是根據(jù)自己的需要,順著保險(xiǎn)從業(yè)人員引導(dǎo)的路子思考,從大的方面選擇投保險(xiǎn)種,而對(duì)條款中列明的可保財(cái)產(chǎn)、不保財(cái)產(chǎn)、保險(xiǎn)責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容往往不去認(rèn)真閱讀、細(xì)細(xì)分析,等出現(xiàn)意外或出險(xiǎn),到保險(xiǎn)公司咨詢或索賠時(shí),常常因本人的愿望得不到滿足而發(fā)生糾紛,形成“婆說婆有理,公說公有理”的狀況。

誤區(qū)之二:視保險(xiǎn)為“賭博”。

有些保戶錯(cuò)誤地認(rèn)為現(xiàn)在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑,企業(yè)家庭也十分重視安全防護(hù),災(zāi)難不一定就會(huì)降臨到自己頭上。而且即使發(fā)生天災(zāi)人禍,財(cái)產(chǎn)也不可能有多大損失。其實(shí)這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財(cái)富當(dāng)兒戲,違背了保險(xiǎn)的本質(zhì)含義。

誤區(qū)之三:超額投保。

就是投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),確定的保險(xiǎn)金額大于所保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。在保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值是兩個(gè)不同的概念。超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,超過部分是無效投保,多繳了保險(xiǎn)費(fèi),是不必要的浪費(fèi),保險(xiǎn)公司在定損中,是按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和損失程度確定賠償金額,損失多少賠多少。

誤區(qū)之四:投保不足額。

有些保戶為了省幾元錢保險(xiǎn)費(fèi),在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),僅投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一部分,這種貌似“精明”的選擇,卻在財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后鑄成大錯(cuò)。因?yàn)楦鶕?jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定,對(duì)“不足額投保的財(cái)產(chǎn)”按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例進(jìn)行賠償。

誤區(qū)之五:重復(fù)保險(xiǎn)。

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)公司按照其保險(xiǎn)金額與投保金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)中的補(bǔ)償原則也規(guī)定,所獲的補(bǔ)償金額不應(yīng)超出實(shí)際損失金額,即不允許通過保險(xiǎn)補(bǔ)償獲利。

誤區(qū)之六:不能履行如實(shí)告知。

保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),對(duì)投保標(biāo)的可能面臨的危險(xiǎn)或是否正處在危險(xiǎn)狀態(tài)十分關(guān)注,這也是保險(xiǎn)公司據(jù)此確定保與不保、適用何種費(fèi)率檔次、明確保險(xiǎn)與投保雙方權(quán)力與義務(wù)的重要因素。保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小,這就要求投保人在投保時(shí)如實(shí)告知并信守承諾,不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任,或者解除保險(xiǎn)合同。

誤區(qū)之七:標(biāo)的變化不到保險(xiǎn)公司辦理變更手續(xù)。

保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的隨時(shí)可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此,對(duì)涉及保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對(duì)于合同內(nèi)容的變更,投保人必須征得保險(xiǎn)公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

誤區(qū)之八:災(zāi)害事故造成的一切損失都由保險(xiǎn)公司包下來。

保險(xiǎn)不是“包險(xiǎn)”,能否獲得保險(xiǎn)公司的賠償,一要看遭受損失的標(biāo)的是不是在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi);二要看造成損失的原因是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)公司承擔(dān)災(zāi)害事故造成的直接損失,由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔(dān)賠償責(zé)任。

誤區(qū)之九:保了險(xiǎn),投保人可以高枕無憂。

有少數(shù)參加保險(xiǎn)的人認(rèn)為,保了險(xiǎn)危險(xiǎn)都交給保險(xiǎn)公司了。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定,參加保險(xiǎn)的人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故,要迅速采取積極有效的施救措施,將財(cái)產(chǎn)損失程度降低到最低限度。

誤區(qū)之十:放棄對(duì)第三方造成損失的追償權(quán)利。

有些保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的,對(duì)于這部分損失保險(xiǎn)公司在取得代位追償權(quán)時(shí),可以先予以賠償,然后再向第三方追償。有些參加保險(xiǎn)的人,以為獲得了保險(xiǎn)公司的賠償,如何和怎樣向第三方追償這是保險(xiǎn)公司的事,與己無關(guān),其實(shí)這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。

一直以來,人們都把家財(cái)險(xiǎn)作為家庭財(cái)產(chǎn)的有力保障。但實(shí)際上,家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍有限,每款產(chǎn)品都各不相同,在購買時(shí)一定要摒棄傳統(tǒng)的思維差異,避免走入家財(cái)險(xiǎn)購買誤區(qū)。一定要弄清楚家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍,并根據(jù)需要投保多項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,才可以確保保護(hù)周全,萬無一失。

 

 

 

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