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對于中國人來說，汶川地震帶來的毀滅性破壞仿佛還歷歷在目。而隨著地球板塊移動頻繁，地震現(xiàn)象頻發(fā)。北京時間8月30日凌晨，河北省張家口市發(fā)生2.9級地震；幾乎同一時間，日本宮城縣發(fā)生里氏5.6級地震，致數(shù)人受傷；而在8月27日，在薩爾瓦多附近海域發(fā)生7.2級地震，26日，印度尼西亞附近摩鹿加海發(fā)生6.4級地震……而在地震來襲之時，如何保障家庭財產(chǎn)和自身安全？可不可以通過購買家財險來給家人和財產(chǎn)買份保障？又有哪些保險產(chǎn)品可以承保地震？

購買家財險保障范圍有限 并非面面俱到

地震的最大危害，莫過對人身安全的威脅。專家指出，為防范這一風(fēng)險，居民可以購買人身保險，比如壽險（定期壽險、終身壽險、兩全壽險等）、意外傷害險、健康險和旅游意外險等保險產(chǎn)品。

理財專家解釋，人身險是一種以人的身體和壽命為保險標(biāo)的保險，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險類別為給付條件；此外，壽險合同的除外責(zé)任條款大都沒有將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責(zé)任條款。購買這些保險的客戶如果在地震中身故或傷殘，都將獲得相關(guān)賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。

地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，造成的損失難以估量。但對于普通家庭而言，地震造成的風(fēng)險卻很難通過購買財產(chǎn)保險來覆蓋，因為市場上現(xiàn)有的家庭財產(chǎn)保險通常都將地震、海嘯等風(fēng)險列為免責(zé)范圍。

事實上，由于地震的涉及面和賠償金額超過保險公司的理賠能力，保險公司常會將其作為不可抗力的自然災(zāi)害，對地震風(fēng)險不予承保。對此，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險公司認(rèn)為經(jīng)營風(fēng)險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。

如果家財險無法抵御地震風(fēng)險，可否為家用汽車投保地震保險呢？對此，理財專家解釋，目前所有保險公司的家財險擴(kuò)展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現(xiàn)有的機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責(zé)任，而且也沒有相應(yīng)的附加險種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償。

購買家財險慎防十大誤區(qū)

誤區(qū)之一：不仔細(xì)閱讀條款，人云亦云。

保險合同是格式合同，保險條款都是保險公司單方制定的，而且條款中引用專業(yè)術(shù)語多，投保人由于無暇或無意深究條款內(nèi)容，僅是根據(jù)自己的需要，順著保險從業(yè)人員引導(dǎo)的路子思考，從大的方面選擇投保險種，而對條款中列明的可保財產(chǎn)、不保財產(chǎn)、保險責(zé)任、權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容往往不去認(rèn)真閱讀、細(xì)細(xì)分析，等出現(xiàn)意外或出險，到保險公司咨詢或索賠時，常常因本人的愿望得不到滿足而發(fā)生糾紛，形成“婆說婆有理，公說公有理”的狀況。

誤區(qū)之二：視保險為“賭博”。

有些保戶錯誤地認(rèn)為現(xiàn)在房屋普遍都是鋼筋混凝土建筑，企業(yè)家庭也十分重視安全防護(hù)，災(zāi)難不一定就會降臨到自己頭上。而且即使發(fā)生天災(zāi)人禍，財產(chǎn)也不可能有多大損失。其實這種僥幸心理是把辛辛苦苦積攢下來的財富當(dāng)兒戲，違背了保險的本質(zhì)含義。

誤區(qū)之三：超額投保。

就是投保財產(chǎn)保險時，確定的保險金額大于所保財產(chǎn)的實際價值。在保險中，保險金額與保險價值是兩個不同的概念。超過財產(chǎn)實際價值確定保險金額，超過部分是無效投保，多繳了保險費，是不必要的浪費，保險公司在定損中，是按財產(chǎn)的實際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少。

誤區(qū)之四：投保不足額。

有些保戶為了省幾元錢保險費，在投保財產(chǎn)保險時，僅投保財產(chǎn)價值的一部分，這種貌似“精明”的選擇，卻在財產(chǎn)出險后鑄成大錯。因為根據(jù)財產(chǎn)保險條款規(guī)定，對“不足額投保的財產(chǎn)”按保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例進(jìn)行賠償。

誤區(qū)之五：重復(fù)保險。

根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險公司按照其保險金額與投保金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。保險中的補(bǔ)償原則也規(guī)定，所獲的補(bǔ)償金額不應(yīng)超出實際損失金額，即不允許通過保險補(bǔ)償獲利。

誤區(qū)之六：不能履行如實告知。

保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，對投保標(biāo)的可能面臨的危險或是否正處在危險狀態(tài)十分關(guān)注，這也是保險公司據(jù)此確定保與不保、適用何種費率檔次、明確保險與投保雙方權(quán)力與義務(wù)的重要因素。保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險的大小，這就要求投保人在投保時如實告知并信守承諾，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。如果因投保人違反如實告知義務(wù)，足以影響保險公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，或者解除保險合同。

誤區(qū)之七：標(biāo)的變化不到保險公司辦理變更手續(xù)。

保險公司承擔(dān)的是保險標(biāo)的隨時可能遭遇風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此，對涉及保險標(biāo)的危險程度變化等相關(guān)內(nèi)容具有密切的利害關(guān)系。對于合同內(nèi)容的變更，投保人必須征得保險公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

誤區(qū)之八：災(zāi)害事故造成的一切損失都由保險公司包下來。

保險不是“包險”，能否獲得保險公司的賠償，一要看遭受損失的標(biāo)的是不是在保險財產(chǎn)范圍內(nèi);二要看造成損失的原因是否在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。對企業(yè)財產(chǎn)保險而言，保險公司承擔(dān)災(zāi)害事故造成的直接損失，由于停工等引起利潤、工人工資等的間接損失概不承擔(dān)賠償責(zé)任。

誤區(qū)之九：保了險，投保人可以高枕無憂。

有少數(shù)參加保險的人認(rèn)為，保了險危險都交給保險公司了。根據(jù)財產(chǎn)保險合同規(guī)定，參加保險的人有維護(hù)財產(chǎn)安全的義務(wù)。一旦發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，要迅速采取積極有效的施救措施，將財產(chǎn)損失程度降低到最低限度。

誤區(qū)之十：放棄對第三方造成損失的追償權(quán)利。

有些保險財產(chǎn)損失是由于第三方的原因造成的，對于這部分損失保險公司在取得代位追償權(quán)時，可以先予以賠償，然后再向第三方追償。有些參加保險的人，以為獲得了保險公司的賠償，如何和怎樣向第三方追償這是保險公司的事，與己無關(guān)，其實這種觀點是錯誤的。

一直以來，人們都把家財險作為家庭財產(chǎn)的有力保障。但實際上，家財險的保障范圍有限，每款產(chǎn)品都各不相同，在購買時一定要摒棄傳統(tǒng)的思維差異，避免走入家財險購買誤區(qū)。一定要弄清楚家財險的保障范圍，并根據(jù)需要投保多項保險產(chǎn)品，才可以確保保護(hù)周全，萬無一失。