短期旅游意外險(xiǎn)怎么選擇

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2013-04-15 10:15:56

對(duì)于偶爾外出旅游,年里只有一二次乘坐比如飛機(jī)、輪船等交通工具的游客,購(gòu)買短期旅游意外險(xiǎn)也是非常劃算的選擇。這類保險(xiǎn)配合我們的短期旅游,保障期限一般在7-14天,費(fèi)用大約15-30元不等,保障范圍可以包括,航空意外險(xiǎn)40萬(wàn)-60萬(wàn),其他交通工具5萬(wàn)-30萬(wàn)等。也就是說(shuō),在此期間游客乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具時(shí)如有發(fā)生意外,均可獲得保險(xiǎn)保障。

比如,國(guó)慶長(zhǎng)假期,很多想外出旅游的朋友,就可以選擇這類保險(xiǎn)。不過(guò)購(gòu)買時(shí)要注意一些免責(zé)條款,比如探險(xiǎn)、攀巖、滑雪等風(fēng)險(xiǎn)較高的旅游項(xiàng)目,保險(xiǎn)公司一般是不保的。

一、合理測(cè)算意外險(xiǎn)保額
通常,意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來(lái)衡量。

你的家人首先需要在你過(guò)世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài),所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右;其次你的過(guò)世可能給家人帶來(lái)負(fù)債,所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^(guò)世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用,以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài),所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用;當(dāng)然,你的過(guò)世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn),如各類存款,貨幣市場(chǎng)基金等,所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來(lái)考慮,個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來(lái)確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小,未來(lái)需要的教育金更多,那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí),如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),記得要把這已有部分的額度從該公式中減去??傊?,足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí),家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活,然后重新出發(fā)。否則,如果個(gè)人自身沒(méi)有安排好足額的意外、壽險(xiǎn)保障,完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn),那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。

二、短期旅游意外險(xiǎn)要看清“三四”

四步“把脈”確定保障需求

平常自己或家人是否曾經(jīng)投保過(guò)各種壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)?這次出門旅行購(gòu)買保險(xiǎn)是為了增加保障程度,還是填補(bǔ)原先的空白?這次出門是境內(nèi)還是境外,出境目的國(guó)對(duì)旅行保險(xiǎn)是否有強(qiáng)制性要求?

自己或家人此次出門是純觀光純休閑的養(yǎng)精蓄銳?還是要貪玩求刺激,甚至擦與一些風(fēng)險(xiǎn)較高的探險(xiǎn)活動(dòng),如登山、攀巖等?這次出行計(jì)劃中有年長(zhǎng)的老人,或是年幼的孩子么?

根據(jù)經(jīng)驗(yàn),出門旅行前制定保險(xiǎn)計(jì)劃,首先就得考慮清除以上各個(gè)問(wèn)題。因?yàn)檫@些問(wèn)題的答案,直接影響到你的具體保障需求點(diǎn)落在哪里?從而決定應(yīng)該選擇什么類型的旅行保險(xiǎn)。

對(duì)于平常已經(jīng)在人身和意外保障上有所安排的家庭和個(gè)人而言,旅行前臨時(shí)再加保一些保險(xiǎn)是挺好的保障習(xí)慣,畢竟旅行途中的風(fēng)險(xiǎn)比平常工作、學(xué)習(xí)時(shí)概率要大些;但此時(shí)不再加保旅行險(xiǎn),也是無(wú)可厚非的,因?yàn)槿粼瓉?lái)的保障已經(jīng)能夠覆蓋假期期間的風(fēng)險(xiǎn),也就足夠了。

三步考量尋求短期旅游意外險(xiǎn)合適險(xiǎn)種清楚了自己和家人的具體保障需求點(diǎn)后,就是挑選合適的短期旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種了。因?yàn)槟軌驖M足這些不同保障需求的產(chǎn)品,可能會(huì)有很多家、很多個(gè)。我們認(rèn)為,可以分三步尋求最適合自己的產(chǎn)品。

首先是看短期旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍是否能夠滿足自己的具體需求。比如可以根據(jù)旅行目的的、全球救援服務(wù)商的品質(zhì)和網(wǎng)點(diǎn)分布、醫(yī)療費(fèi)用是否由救援公司直接墊付、是否有隨身財(cái)產(chǎn)保障、是否能夠提供恐怖襲擊保障、事后理賠是否迅捷等各個(gè)指標(biāo)來(lái)考量各家的產(chǎn)品,最終確認(rèn)兩三個(gè)較優(yōu)選擇。

其次是看短期旅游意外險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠程度。

最后看短期旅游意外險(xiǎn)是否能在自己的城市購(gòu)買到。有些時(shí)候,可能會(huì)發(fā)現(xiàn),自己比較下來(lái)的最優(yōu)方案,在自己的城市暫時(shí)無(wú)法提供投保,因?yàn)槌?a href='http://aligege168.cn/gongsi/AH20130121003.shtml' target='_blank' title='中國(guó)人壽' >中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、泰康等全國(guó)性“老公司”,這幾年迅猛發(fā)展的一些合資公司和新開(kāi)民營(yíng)保險(xiǎn)公司,還沒(méi)有完全全國(guó)范圍的布點(diǎn),即便有較好的產(chǎn)品,有些城市的市民還是只能“望梅止渴”。這樣,就不得不退回第二步,尋找次優(yōu)方案了。

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