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四川省蘆山“4·20”7.0級(jí)強(qiáng)烈地震發(fā)生后，保險(xiǎn)業(yè)立即投入大量的人力物力參加抗震救災(zāi)，各家保險(xiǎn)公司均在第一時(shí)間展開了“地毯式”客戶排查工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付金額超過1.4億元。

但保險(xiǎn)業(yè)需要做的不僅僅是算“理賠賬”，更重要的是對(duì)行業(yè)救助理賠機(jī)制和能力在整個(gè)大災(zāi)救助體系中所起到的作用進(jìn)行評(píng)估，為構(gòu)建以政府支持為主導(dǎo)、保險(xiǎn)市場(chǎng)為依托、社會(huì)力量多元化參與的地震保險(xiǎn)損失補(bǔ)償體系積累經(jīng)驗(yàn)。

保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中承擔(dān)著哪些重要責(zé)任，它的能量還可以有多大？

“有速度”的保險(xiǎn)救助

在最短時(shí)間內(nèi)調(diào)集行業(yè)資源應(yīng)對(duì)大災(zāi)，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力，這與近10年來保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和綜合實(shí)力提高分不開。

巨災(zāi)救助首先是個(gè)“快”字，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說更是如此，這體現(xiàn)的是保險(xiǎn)應(yīng)急體系的爆發(fā)力。而四川蘆山地震保險(xiǎn)救助啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制反映的正是這個(gè)“快”字。

4月20日地震發(fā)生后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)迅速部署全行業(yè)啟動(dòng)重大突發(fā)事件三級(jí)響應(yīng)程序，并配套出臺(tái)包括無保單賠付、財(cái)險(xiǎn)預(yù)估賠款80%等10項(xiàng)災(zāi)區(qū)理賠措施，全面而完備地保證了災(zāi)區(qū)理賠通道的暢行無阻。隨即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的綠色報(bào)案通道全部打開，多路查勘理賠先遣隊(duì)伍第一時(shí)間趕赴災(zāi)區(qū)。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保障功能也開足馬力。一方面，對(duì)企業(yè)受災(zāi)客戶的快捷預(yù)付賠款，英大泰和預(yù)付四川省電力公司1000萬元電網(wǎng)損失賠款，安誠財(cái)產(chǎn)向四川分公司預(yù)撥500萬元理賠資金，幫助受災(zāi)企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)。另一方面是快速理賠，4月20日當(dāng)天，中國(guó)人壽（16.76,0.00,0.00%）就賠出了蘆山地震人身保險(xiǎn)第一案，而中國(guó)人保的兩筆理賠，從現(xiàn)場(chǎng)查勘到支付賠款不到1個(gè)小時(shí)，此后有不少保險(xiǎn)公司都刷新了自己的理賠紀(jì)錄。截至26日上午，太平洋保險(xiǎn)[微博]震災(zāi)案件有效結(jié)案率達(dá)到29.6%，創(chuàng)下了此次震災(zāi)理賠中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司結(jié)案率的領(lǐng)先成績(jī)。

“在最短時(shí)間內(nèi)調(diào)集行業(yè)資源應(yīng)對(duì)大災(zāi)，體現(xiàn)的是保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力，這與近十年來保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和綜合實(shí)力提高分不開。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示。要建立“有速度”的高效保險(xiǎn)救助理賠體系，除了要拼服務(wù)、拼產(chǎn)品，歸根到底拼的還是行業(yè)實(shí)力。

理賠施救融入高科技

高新技術(shù)使用最直接的效果就是提高行業(yè)的救助效率，這在一定程度上會(huì)通過保險(xiǎn)救助的示范效應(yīng)，推動(dòng)整個(gè)災(zāi)害救助體系趨向高效

高效的保險(xiǎn)巨災(zāi)救助理賠體系必須要不斷融入新元素、新手段，這體現(xiàn)的是保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新力。與汶川地震相比，蘆山地震的救助，保險(xiǎn)業(yè)在科學(xué)施救水平方面有了明顯提升。此次救助手段中最有創(chuàng)新意味的，莫過于首次啟用無人機(jī)空中查勘。

4月20日，“中國(guó)人保”號(hào)無人機(jī)針對(duì)蘆山縣受災(zāi)最嚴(yán)重的太平鎮(zhèn)實(shí)施空中查勘任務(wù)。中國(guó)人保對(duì)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)分析后，制定出了更具針對(duì)性的后續(xù)勘查工作，其相關(guān)數(shù)據(jù)還將報(bào)送國(guó)家減災(zāi)委等部門。

除了使用無人機(jī)，四川蘆山地震救助中，保險(xiǎn)業(yè)還動(dòng)用了全行業(yè)所有通訊網(wǎng)絡(luò)資源，從24小時(shí)客服熱線到官方微博，僅慰問告知短信就發(fā)出了4.7萬條。這些先進(jìn)的通訊技術(shù)手段不僅幫助保險(xiǎn)公司在災(zāi)區(qū)迅速篩查客戶，而且大大拓寬和優(yōu)化了理賠報(bào)案的信息平臺(tái)，為完成快速理賠提供了技術(shù)支撐。

“近年來，結(jié)合高新技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分散的創(chuàng)新出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)。比如一些保險(xiǎn)公司將氣象預(yù)報(bào)和云計(jì)算等高新技術(shù)手段，運(yùn)用到農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作中。但一切才剛剛起步，通過科技手段輔助創(chuàng)新巨災(zāi)救助還有很大的發(fā)展空間。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)的庹國(guó)柱[微博]教授如是說。

實(shí)際上，高新技術(shù)使用最直接的效果就是提高行業(yè)的救助效率，這在一定程度上會(huì)通過保險(xiǎn)救助的示范效應(yīng)，推動(dòng)整個(gè)災(zāi)害救助體系趨向高效，進(jìn)而提速。

社會(huì)化巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制亟待建立

現(xiàn)代巨災(zāi)損失的嚴(yán)重性與擴(kuò)大化，客觀上需要一種由多種巨災(zāi)補(bǔ)償方式共同構(gòu)成的社會(huì)化巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)四川蘆山地震的救助理賠行動(dòng)，可以說是全行業(yè)全力以赴的聯(lián)盟保障。但最新的數(shù)據(jù)顯示，此次地震造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1700億元，以此核算，保險(xiǎn)業(yè)的賠償仍是杯水車薪。

2011年和2012年，保險(xiǎn)賠付金額分別同比增長(zhǎng)23%和20%，大大超過了全年保費(fèi)增速。今年一季度，賠付支出再度大漲27%，但也僅占到一季度全部保費(fèi)收入的三成不到，這顯示出保險(xiǎn)在巨災(zāi)理賠中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能還有很大的空間。

“地震災(zāi)害的特點(diǎn)是損失巨大，一場(chǎng)地震很可能造成保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，甚至沖擊整個(gè)行業(yè)。因此，必須建立在政府介入和推動(dòng)下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。”光博管理咨詢上海有限公司董事長(zhǎng)祝光建分析說。

現(xiàn)代巨災(zāi)損失的嚴(yán)重性與擴(kuò)大化決定了任何單一災(zāi)害補(bǔ)償形式都不可能真正解決巨災(zāi)補(bǔ)償問題，客觀上需要一種混合型的災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，即由多種巨災(zāi)補(bǔ)償方式共同構(gòu)成的社會(huì)化巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制。

目前已經(jīng)形成的共識(shí)是，應(yīng)該用金融創(chuàng)新的手段應(yīng)對(duì)地震巨災(zāi)，即建立以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金為核心的保險(xiǎn)損失補(bǔ)償模式。換言之，要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)理賠中的杠桿作用，建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)理賠制度刻不容緩。