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盡管保監(jiān)會三令五申重拳整治壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo),但銷售誤導(dǎo)的情況依然屢禁不止,近日,市民高女士被新華人壽銷售誤導(dǎo)的經(jīng)歷引起了市民的共鳴。杭州的劉先生近日也打電話給本報(bào)記者投訴人保壽險(xiǎn)營銷員銷售誤導(dǎo),夸大收益率。
無論是高女士還是劉先生都遭遇了銷售誤導(dǎo),實(shí)際上,盡管保監(jiān)會三令五申重拳整治壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo),但銷售誤導(dǎo)的情況依然屢禁不止。
保監(jiān)會近日公布的今年一季度保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況通報(bào)顯示,一季度,壽險(xiǎn)公司涉及消費(fèi)者權(quán)益的投訴事項(xiàng)878個(gè),其中,合同糾紛類投訴409個(gè),違法違規(guī)類投訴469個(gè)。在合同糾紛類投訴中,退保糾紛134個(gè),理賠(給付)糾紛101個(gè),承保糾紛90個(gè)。在違法違規(guī)類投訴中,各類銷售違規(guī)457個(gè),其中涉及欺詐誤導(dǎo)的386個(gè),占壽險(xiǎn)公司違法違規(guī)類投訴82.30%,是壽險(xiǎn)領(lǐng)域侵害消費(fèi)者權(quán)益最突出的問題。
欺詐誤導(dǎo)是引發(fā)消費(fèi)者投訴的第一原因,共有386項(xiàng)涉及欺詐誤導(dǎo),占壽險(xiǎn)公司投訴總量的43.96%。投訴居前的公司:國壽股份(76個(gè))、新華人壽(60個(gè))、平安人壽(59個(gè))、太保壽險(xiǎn)和生命人壽(各25個(gè)),其總和占人身險(xiǎn)公司欺詐誤導(dǎo)類投訴的63.47%。從涉及的險(xiǎn)種看,投訴分紅險(xiǎn)最多(240個(gè)),占人身險(xiǎn)欺詐誤導(dǎo)投訴的62.18%,萬能險(xiǎn)44個(gè),投連險(xiǎn)20個(gè)。
通報(bào)中也概括欺詐誤導(dǎo)的具體表現(xiàn)為,一是印制帶有誤導(dǎo)客戶內(nèi)容的宣傳材料。二是營銷員在條款解釋時(shí)夸大承諾收益、不如實(shí)告知投保人權(quán)利等。三是模糊保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金等其他金融產(chǎn)品的界限。
而退保糾紛也因銷售誤導(dǎo)引起。通報(bào)顯示,共有134項(xiàng)壽險(xiǎn)投訴涉及退保糾紛,其中,涉及分紅、萬能、投連等人身險(xiǎn)新型產(chǎn)品的98件,占人身險(xiǎn)退保糾紛的73.13%。大多數(shù)分紅、萬能等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品退保的原因,是對分紅、萬能等產(chǎn)品的保障功能和投資收益不認(rèn)同。值得注意的是,相當(dāng)一部分投訴人反映,銷售人員在投保時(shí)對產(chǎn)品特性和投資收益作了不實(shí)宣傳,消費(fèi)者受到誤導(dǎo)購買了不符合自身實(shí)際情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品,或合同約定與銷售人員解釋不一致,是導(dǎo)致退保的重要原因。
2008年11月8日,劉先生拿著4萬元現(xiàn)金去杭城一家銀行存款,他打算將這筆現(xiàn)金做一個(gè)“五年定期”。
輪到他到柜面辦理業(yè)務(wù)時(shí),一位人保壽險(xiǎn)的營銷員走過來說,“有一款理財(cái)產(chǎn)品,只要投資4年,收益豐厚,遠(yuǎn)超五年定期存款利率水平。”
只要投資四年,收益還超過五年定期利率水平,這對家境并不寬裕的劉先生來說頗具吸引力??吹絼⑾壬诙ù婧唾徺I壽險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇中發(fā)生了動搖,人保壽險(xiǎn)的營銷員展開“喋喋不休的攻勢”,信誓旦旦地對劉先生許諾:“肯定沒有風(fēng)險(xiǎn),資金投資國家大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目;只要超過四年,收益輕松超越五年定期;如果不到四年,可以退保,只扣除部分利息;超過四年,拿得時(shí)間越長,收益率越高。”
“耳根子比較軟”的劉先生終究沒有招架住人保壽險(xiǎn)營銷員的推銷,將原本打算做定期的4萬元,一次性購買了“人保壽險(xiǎn)智勝金賬戶兩全保險(xiǎn)(萬能型)”
眼見四年即將到期,今年4月份,劉先生打電話查詢,得到的回答令他大吃一驚。“到3月底,利息才4000多元。截至4月30日,本息合計(jì)也僅44175.72元。”
“虧大了!”劉先生算了一筆賬,2008年他購買人保壽險(xiǎn)這款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),五年定存利息是5.13%,存款滿五年有1萬多元的利息,可是這款保險(xiǎn),至今才4175.72元的利息,且增長緩慢,到今年滿期,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能和當(dāng)時(shí)許諾的收益相比。
當(dāng)初承諾的高利率為何轉(zhuǎn)眼間“老母雞變鴨”?記者查詢“智勝金賬戶”公告發(fā)現(xiàn),這款產(chǎn)品根本不是人保壽險(xiǎn)營銷員所宣揚(yáng)的“投資于大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目”,而是投向“中國保監(jiān)會允許的金融產(chǎn)品。”
這些金融產(chǎn)品包括股票、基金、國債、金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券、基礎(chǔ)設(shè)施投資債券計(jì)劃、資產(chǎn)支持證券等。智勝金賬戶的最低保證年收益2.5%,并不是“遠(yuǎn)超五年定期存款利率”,在最低保證利率之上的投資收益率與公司在資本市場上的運(yùn)作水平有關(guān)。
人保壽險(xiǎn)浙江省分公司總經(jīng)理助理王春喜告訴記者,在2007、2008年初,智勝金兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率超過當(dāng)時(shí)的五年定期收益率,營銷員很可能是參考過往數(shù)據(jù)為劉先生做的利率演示。
但人保壽險(xiǎn)營銷員并未說明,演示利率和實(shí)際利率毫無關(guān)聯(lián),高收益的演示利率并非預(yù)測,也不意味著實(shí)際利率也能實(shí)現(xiàn)此水平。
走熊的股市和并不出跳的投資運(yùn)作能力,導(dǎo)致智勝金賬戶從2008年10月之后再未攀上5%的利率。人保壽險(xiǎn)網(wǎng)站上公布的智勝金賬戶兩全保險(xiǎn)利率結(jié)算公告顯示, 2008年11月至今,該款產(chǎn)品最高利率4.5%,最低利率3.9%,但在大多數(shù)月份,其年化利率在4%左右。
劉先生認(rèn)為,如果當(dāng)初營銷員說明,未來收益存在不確定性,那他就一定不會購買,可正是營銷員隱瞞了這一重要風(fēng)險(xiǎn)信息,且言之鑿鑿“收益率超過五年定期”,才讓他上了當(dāng)。
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