隨著收入的增加,不少居民選擇購買私家車,當然,買了車給車上保險就成了自然而然的事。但是,如何給汽車上保險,上什么樣的保險,可能很多車主并不清楚。保險是不是保得越多越好?保費怎樣精打細算?上了保險就高枕無憂了嗎?
汽車車險,即機動車輛保險,簡稱車險,是指對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險,屬于財產(chǎn)保險的一種。
汽車保險為不定值保險,分為基本險和附加險,其中附加險不能獨立保險?;倦U包括第三者責任險(三責險)和車輛損失險(車損險);附加險包括全車盜搶險(盜搶險)、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。
我們通常所說的交強險(即機動車交通事故責任強制保險)也屬于廣義的第三者責任險,交強險是強制性險種,機動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶,且在發(fā)生第三者損失需要理賠時,必須先賠付交強險再賠付其它險種。
在生活中,關(guān)于“車險”有很多認識上的誤區(qū)。有人為節(jié)省保費只購買交強險,有人認為“保得越多賠得也越多”,有人認為推遲幾天續(xù)保不會有很大問題,有人認為只要購買齊了相關(guān)保險就可以高枕無憂,還有人在不同的保險公司重復購買多份保險。這些認識上的錯誤,很可能導致您得不到保險公司的賠付或足額賠付。為了澄清網(wǎng)民朋友在汽車保險上的種種認識誤區(qū),幫助網(wǎng)民正確選擇汽車保險。小編總結(jié)了幾大保險誤區(qū):
誤區(qū)一:保多少就能賠多少
劉先生的車,是10年前花21萬元購買的,今年車損險保了16萬元。前不久發(fā)生事故,估計維修費用要8萬~10萬元。保險公司要求劉先生報廢車輛,但只能理賠6萬元。劉先生不服氣:我車損險保了16萬,為什么報廢只賠這么一點?那我不同意報廢,要求修復!可保險公司不同意。
很多車主都認為,保了多少車損險保險公司就一定會賠多少,其實這是一個誤區(qū):全損跟維修是不一樣的,這在車齡較長的車型上體現(xiàn)特別明顯。
以劉先生的車為例,沒出事故以前在二手車市場上也只值2萬~3萬元。但為什么車損險要保16萬元呢?因為一旦發(fā)生事故、需要維修,換上去的零件是新的,車損險要參考維修的價格。而一旦發(fā)生事故維修費用過高,保險公司一般會參考市場二手車價,讓車主將事故車報廢。
誤區(qū)二:開車小心,可以不保車損險
陳先生駕齡6年,開車一直很謹慎,好幾年沒出過險了。今年,他考慮不保車損險:“哪怕發(fā)生事故,只要不是我的責任,修車費會由對方賠償。一般的小擦小碰,修修最多幾百元,根本都不用報保險。我覺得車損險對我來說沒什么作用。”
專家提醒投保時千萬不要有僥幸心理:哪怕你確實開車從來不違章,車技也很好,但是,如果你的車停在停車場被人家擦碰了,或發(fā)生事故對方逃逸呢?如果保了車損險,這樣的情況自己的保險公司可以賠70%,但如果沒保,就得自掏腰包了。再說,再老手的司機,也可能有不小心的時候啊!
何況,很多附加險是以車損險這個主險為基礎(chǔ)的,比如涉水險,如果不保車損險就不能保附加險,現(xiàn)在極端天氣也很多,有些附加險還是很需要的。
以10萬元左右的家用車為例,一年車損險也就1000元左右,不建議車主省下這筆保費,以免因小失大。
誤區(qū)三:只要投了保,愛車的損失都能賠
趙女士很郁悶:愛車發(fā)生事故后起火,雖然及時撲救,車損不是太大,但理賠的時候,卻有一半損失沒得賠。原來,她新車買來以后,花了1萬多元裝潢:換了真皮坐椅,加裝了導航、倒車雷達……現(xiàn)在保險公司說,這1萬多元不能理賠。為什么?
有這樣疑問的,一般是新手車主,對保險也不太懂,往往以為保險保的是買車時付的所有費用。
其實,保險是按車輛銷售價格來的,車主加裝的設(shè)備不包括在內(nèi)。比如,前段時間北京等地遭遇大水,很多被水浸后的導航,就不在車損險理賠范圍之內(nèi)。如果車主要更完全的保障,投保時可以選擇“新增加設(shè)備損失險”,這才是為你在車上自行加裝的設(shè)備而上的保險,一般情況下是按照設(shè)備價值10%左右投保,損壞之后全額賠付。
誤區(qū)四:要買就買全險
孫女士剛考出駕照準備買新車,作為新手,她希望能給愛車最大的保障,要求保“全險”,這樣開車上路就不怕了。
所謂全險,只是一種通俗說法,就是險種選擇比較全面,投保了幾種主險和主流附加險。保險公司提供的車險險種多達數(shù)十種,涉及眾多不同需求,車主根本不可能也沒必要全部投保。而且,即使投保了所有險種,也不是就此高枕無憂,保險公司還有相應的免責條款,比如:撞到自家人不賠,酒后駕車、無證駕駛不賠等。
具體到孫女士的情況,她是新車,自燃險一般可以不保。如果不常跑高速,停車的地方又比較安全,玻璃險也可以省下。如果有固定的車庫,盜搶險也可以不保。
誤區(qū)五:商業(yè)險意思一下就行
章先生駕齡3年,以前買30萬元的商業(yè)險。今年續(xù)保時,他想把商業(yè)險降到10萬元,保險公司業(yè)務員勸了他幾句,他向本報反映:“我這幾年,最多一次也就理賠了幾千元。保險公司是不是就想賺錢?”
章先生所說的商業(yè)險,應該是第三者責任險,專家不僅不建議章先生降低三者險,還建議他提高到50萬元:“投保50萬元,保費也就1000多元?,F(xiàn)在路上開的好車、豪華車越來越多,萬一不小心撞個勞斯萊斯呢?就算點子沒這么準,杭州路面上,保時捷、法拉利這類豪華車還是很多的,修修十幾萬幾十萬也算正常。而且,萬一涉及人傷事故,高額的三者險更是對雙方的保護。”
誤區(qū)六:保費越便宜越好
鄭小姐的車前兩年在保修期,她都在4S店保養(yǎng)并投保的。今年,她決定貨比三家,選一家報價最低的保險公司。
其實,相同內(nèi)容的車險,保費不會相差太多,一輛十幾萬元的家用車,最多不過差幾百元。如果價格相差太多,就要仔細看保險條款,可能會存在變相降低保額、保險責任的情況。大的保險公司雖然可能保費稍貴,但信譽好,理賠快,售后服務也更好,哪怕理賠額度較大,基本上各地分公司就能作主。而保費低的小保險公司,小擦小碰的理賠還快,但如果涉及大事故,就要逐級審批,甚至要到總部報批,損失就不是省下的幾百元保費能挽回的。
一位4S店的保險經(jīng)理還極力建議鄭小姐繼續(xù)在4S店續(xù)保:“現(xiàn)在4S店并不想賺保險公司返點那一點點錢,要賺的,是客戶以后的維修費。4S店與保險公司的談判能力,肯定比客戶單個人要強,在定損、一些可換可修的零件方面,4S店會更為客戶著想,為客戶爭取更大的利益。”
以下是車險理賠人員給準備購買汽車保險的車主幾條原則和忠告:
原則一:優(yōu)先購買足額的第三者責任保險
所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟,汽車毀了可以不開車,但是,他人的賠償是免除不了的,購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則,唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后,先把房子賣掉,或者離婚保全財產(chǎn),你愿意嗎?上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。所以,為了避免類似麻煩,還是把第三者險保足額。
原則二:三者險的保險金額要參考所在地的賠償標準
原則三:買足車上人員險后,再購買車損險
開車的人是你,建議如果沒有其他意外保險和醫(yī)療保險的車主,給自己上個10萬的司機險,作為醫(yī)療費用,算是對家人負責吧。
乘客險如果乘客乘坐幾率多,可以投保金額多些,5-10萬/座,算是對家人和乘客負責。如果乘客乘坐幾率少,每座保1萬就比較經(jīng)濟。
原則四:購買車損險后再買其它險種
交通事故往往伴隨汽車損壞,這里不用多說了。
原則五:購買三者險、司機乘客座位責任險、車損險的免賠險
多花一點錢,就讓保險公司賠償?shù)臅r候不扣這扣那。
原則六:其它險種(盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險)結(jié)合自己的需求購買
比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種,在汽車風險中,相對于上述1-5的風險,不會對家庭幸福和財務導致嚴重的影響。因此,建議根據(jù)需求來購買。
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