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我們購(gòu)買保險(xiǎn)是為了在發(fā)生事故或者意外時(shí)為自己增加一份保障，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)我們應(yīng)該冷靜對(duì)待，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理賠過(guò)程，避免發(fā)生不必要的保險(xiǎn)理賠糾紛。

“我的車被一輛電單車撞了，損失嚴(yán)重，結(jié)果騎電單車的人迅速逃跑了。當(dāng)時(shí)追不到電單車主人，我又趕著有要緊事情，所以也沒想著去找交警和保險(xiǎn)公司。事后報(bào)保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司告訴我最多只能賠付七成保險(xiǎn)金，另外三成要我自己承擔(dān)。”提到前段時(shí)間在廣園路遭遇的車險(xiǎn)事故，胡女士仍十分郁悶。讓她最為不解的是，為啥這起車險(xiǎn)事故中自己一點(diǎn)責(zé)任也沒有，但是到頭來(lái)自己卻要承擔(dān)三成的修車費(fèi)用，“真是劃不來(lái)。”

　　電單車撞凹小車后逃逸

胡女士告訴記者，當(dāng)時(shí)正是下班時(shí)間，路上車流量很大，“剛好路過(guò)一個(gè)批發(fā)市場(chǎng)門口，車多人多，我開得特別小心翼翼。結(jié)果突然一個(gè)約莫40歲上下的男人騎著一輛小電單車，載著位30多歲的婦女，就這么直沖沖地撞向我的車，導(dǎo)致我前面車身凹陷了好大一塊，現(xiàn)在想想都后怕。”

車子被撞，胡女士趕緊下車查看自己的愛車，“車子前端損失嚴(yán)重，但是幸好不影響駕駛。本想看看騎電單車的人有沒有受傷，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他們跑得飛快，等我回過(guò)神來(lái)早就騎著電單車跑了。貌似車后面的婦女有輕微受傷，可能對(duì)方車主知道是他們負(fù)主要責(zé)任，擔(dān)心賠錢所以立馬跑掉了。”

由于批發(fā)市場(chǎng)門口車多人多，這起事故發(fā)生后周邊立馬圍了一圈看熱鬧的人。胡女士想著自己與朋友的約定，加上肇事電單車又逃之夭夭，一下子找不到人，“所以我沒有報(bào)交警和保險(xiǎn)公司，想著先開車本以為第二天再報(bào)保險(xiǎn)公司都可以，結(jié)果第二天去到4S店定損點(diǎn)，胡女士被告知“因?yàn)闆]有交警的責(zé)任認(rèn)定，屬于單方面的責(zé)任事故，加上找不到第三方責(zé)任事故人，保險(xiǎn)公司只能賠付七成，另外三成修車費(fèi)用需要車主自行墊付”。

專家稱，車輛事故中，單車事故占比較大。普通的單車事故通常有保險(xiǎn)公司人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘、取證、定損等就可實(shí)現(xiàn)快速理賠，如遇到特殊情況，事故車主也可自己留下影像、照牌等證據(jù)，事后辦理理賠。

據(jù)了解，很多新駕駛員因?yàn)椴涣私鈭?bào)案流程，從而采取了不當(dāng)?shù)奶幹么胧?。如新手車主在遇到非道路單車事故時(shí)，經(jīng)常因報(bào)案不及時(shí)從而給后續(xù)索賠造成困難。

目前，各地的非道路單車事故報(bào)案流程有細(xì)節(jié)差異，但基本都要求當(dāng)場(chǎng)報(bào)案或48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。如果車主將多次單車事故累積報(bào)案，結(jié)果往往因錯(cuò)過(guò)報(bào)警時(shí)限而導(dǎo)致無(wú)法理賠。如車漆銹蝕或無(wú)法查勘現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司不能定損，也就不能理賠。

事實(shí)上，單車事故理賠較為簡(jiǎn)單。對(duì)于車主發(fā)生單車事故又急于辦事離開現(xiàn)場(chǎng)，或地處偏遠(yuǎn)查勘人員無(wú)法及時(shí)趕到的，事故車主應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，征得同意方可離開，但一定要留下現(xiàn)場(chǎng)的證據(jù)，最好用自己的手機(jī)或相機(jī)將現(xiàn)場(chǎng)情況詳細(xì)拍照，為后續(xù)理賠提供方便。

拍照取證也應(yīng)該全面，如果一張照片不能準(zhǔn)確反映受損部位，要先拍攝一張全景照片，再局部拍攝受損情況，所拍照片要清晰反映受損部位的外貌和受損程度，對(duì)于損失部位比較隱蔽或較為微小的，還應(yīng)當(dāng)針對(duì)該部位進(jìn)行近距離局部拍攝。

　　提醒一：需保留現(xiàn)場(chǎng)事故證據(jù)

“胡女士所描述的車險(xiǎn)事故因?yàn)闊o(wú)法事后判定事故責(zé)任，所以按照胡女士的說(shuō)法，在認(rèn)定對(duì)方車輛全責(zé)的情況下，保險(xiǎn)公司最終只能賠付七成。”保險(xiǎn)專家告訴記者，事實(shí)上，遇到類似胡女士上述情況，消費(fèi)者首先應(yīng)該報(bào)交警或者保險(xiǎn)公司，做車輛事故責(zé)任認(rèn)定。“在遇到人流車流都很多的情況下，也可以自行拍照保留相關(guān)證據(jù)，進(jìn)行最終的事故責(zé)任認(rèn)定。盡管可能自己沒有責(zé)任，車主切記也不能一走了之。”

因?yàn)樵跊]有認(rèn)定責(zé)任事故的情況下，無(wú)法判定雙方責(zé)任，而且事后要找到責(zé)任車輛也相對(duì)困難，所以消費(fèi)者應(yīng)該第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司，向保險(xiǎn)公司的理賠人員咨詢接下來(lái)可以采取的措施。

保險(xiǎn)理賠人員提醒，“值得注意的是，在第三方責(zé)任事故車輛逃逸的情況下，即完全找不到肇事車輛的情況下，自己的保險(xiǎn)公司只能賠付七成保險(xiǎn)金額。因?yàn)闆]有事故責(zé)任判定，保險(xiǎn)公司也擔(dān)心會(huì)有騙保情況的發(fā)生。”

車險(xiǎn)專家告訴記者，根據(jù)車輛損失保險(xiǎn)的相關(guān)條例，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失(保險(xiǎn)車輛全車被盜搶除外)，應(yīng)當(dāng)由其他責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償、且確實(shí)無(wú)法找到其他責(zé)任方的，公司予以賠償，但須適用30%的絕對(duì)免賠率。“即在找不到肇事車輛的情況下，自己的保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行理賠，但是只能賠付70%。對(duì)于確實(shí)無(wú)法找到其他責(zé)任方的，應(yīng)提供相應(yīng)的證明。”

保險(xiǎn)專家表示，在遭遇車險(xiǎn)事故時(shí)，車主可以及時(shí)給保險(xiǎn)公司撥打電話，向理賠人員確認(rèn)多長(zhǎng)時(shí)間能到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，若理賠人員需要較長(zhǎng)時(shí)間才能到現(xiàn)場(chǎng)，再跟保險(xiǎn)公司協(xié)商之后，可以先自己拍一張責(zé)任照片，寫一個(gè)情況說(shuō)明，進(jìn)行簡(jiǎn)單的責(zé)任認(rèn)定。“而車主在追償索賠無(wú)結(jié)果的情況下，可以轉(zhuǎn)而將自己的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司代替車主向第三方肇事車輛進(jìn)行索賠。但是若肇事車輛逃逸，車輛信息完全沒法查實(shí)的情況下，保險(xiǎn)公司就只能進(jìn)行七成保險(xiǎn)金的賠付。”

　　提醒二：劃痕險(xiǎn)可獲全賠

陳先生最近也很無(wú)奈，自己去買一包煙的時(shí)間，愛車停在路邊，結(jié)果就被撞了一下。“都不知道是被誰(shuí)撞的，也不知道咋回事就這么無(wú)奈地被撞了一下。”等到保險(xiǎn)公司的理賠人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，告訴陳先生，這種屬于“無(wú)現(xiàn)場(chǎng)”的案件，車輛在停車時(shí)由第三方造成的損失，保險(xiǎn)公司也只能賠付七成。“如果在事故現(xiàn)場(chǎng)無(wú)法找到第三方，則有30%的免賠率，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)賠償70%。”

保險(xiǎn)專家提醒，“平時(shí)很多消費(fèi)者將車輛停放在路邊，會(huì)被鑰匙、螺絲釘?shù)扔参飫澋?，車輛表面產(chǎn)生劃痕，影響美觀，在這種情況下是由車險(xiǎn)當(dāng)中的劃痕險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

值得注意的是，劃痕險(xiǎn)不同于車損險(xiǎn)，消費(fèi)者只要購(gòu)買了劃痕險(xiǎn)和不計(jì)免賠，保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)合同約定進(jìn)行全額賠付，這當(dāng)中就不存在車損險(xiǎn)當(dāng)中的免賠率了。”