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冬季雨雪天氣頻繁，天冷路滑，極易發(fā)生交通事故，引出了無數(shù)的糾紛。車行路上必有險(xiǎn)，既然無法預(yù)知下一秒會發(fā)生什么，我們就應(yīng)該從機(jī)動車險(xiǎn)范圍入手，這樣既維護(hù)了個人利益又尊重了保險(xiǎn)公司的利益?，F(xiàn)實(shí)又是什么樣的呢？今天就為大家?guī)碥囯U(xiǎn)小案例。幫助大家更好的認(rèn)識車險(xiǎn)。

機(jī)動車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動交通工具的法人團(tuán)體和個人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機(jī)動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車。2012年3月份，中國保監(jiān)會先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，推動了車輛保險(xiǎn)的改革。車輛超額投保，仍獲足額賠付。

事件回放：李先生以8萬元購買了一輛二手雅閣后向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為14萬元。過了6個月后，李先生駕車發(fā)生重大車禍，車輛被毀無法修復(fù)，在理賠時無法與保險(xiǎn)公司就賠付金額達(dá)成一致意見。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，9座以下客車月折舊率為0.6%，該車至事故發(fā)生時已行駛了80個月，按車輛折舊金額的相關(guān)計(jì)算公式計(jì)算，受損車輛的實(shí)際價(jià)值大約是7萬元，保險(xiǎn)公司只同意按這個數(shù)額賠付。但是李先生認(rèn)為，當(dāng)時的保險(xiǎn)金額是與車險(xiǎn)代理人員約好并且寫進(jìn)合同的，而自己也是按照14萬元的保額來支付保費(fèi)的，如果保險(xiǎn)公司對此有異議，應(yīng)該在簽合同時提出，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司不按原定的保額賠付，則違反了合同的約定。

此案進(jìn)入訴訟階段后，法院認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中有載明保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn);沒有載明保險(xiǎn)價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。由于本案中雙方的保險(xiǎn)合同并沒有載明保險(xiǎn)價(jià)值，而是約定了保險(xiǎn)金額，因此，應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)計(jì)算車輛發(fā)生損失時的實(shí)際價(jià)值，也就是李先生可以獲得扣除投保期車輛折舊后約13.5萬元的賠償。

專家提示：車險(xiǎn)投保需按車輛的實(shí)際價(jià)值去投保，保險(xiǎn)公司會按一定的折扣率來逐年降低車輛的保額以及保費(fèi)，車輛超額或者不足額投保，在發(fā)生意外時容易引起糾紛。為了減少理賠時的麻煩，建議車主按照車輛的實(shí)際殘值為車輛購買保險(xiǎn)。二手車在投保時，如果車主對車輛的實(shí)際價(jià)格存有異議，可以多詢問幾家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，或者請二手車評估員進(jìn)行定價(jià)。

王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車?yán)K，拴好，拖著小張的車向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車?yán)K，一下撞在拖車?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人傷得不厲害。經(jīng)過一個月的住院治療，傷者痊愈出院了。

交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車人的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等項(xiàng)費(fèi)用。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關(guān)情況后說，小張投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)過期了，保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)賠償責(zé)任。王先生糊涂了……

疑問：保險(xiǎn)車輛拖帶沒有保險(xiǎn)的車輛，造成第三方人員傷亡，保險(xiǎn)公司賠嗎?

解答：根據(jù)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車輛(含掛車)或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險(xiǎn)公司是無法賠償?shù)摹?/p>

在此提醒司機(jī)朋友，今后在拖帶車輛時，一方面要嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，依法拖車;一方面要了解清楚雙方車輛是否都投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。避免一旦發(fā)生意外，造成自己的損失。最好是在發(fā)生類似問題的時候，找專業(yè)救援公司進(jìn)行拖車。

“只有買錯沒有賣錯”、“十賠九不足”，這是很多車主經(jīng)常說的話。由于經(jīng)驗(yàn)不足，或者是對車險(xiǎn)條款不夠了解，不少消費(fèi)者在車輛發(fā)生意外時無法得到足額賠付。因此關(guān)于車險(xiǎn)的小技巧需要格外注意。

通過以上車險(xiǎn)案例分析，希望車主能夠吸取一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免在車險(xiǎn)理賠時發(fā)生不必要的糾紛和麻煩。同時也要再次提醒各位車主，一定更要遵守交通規(guī)則，減少事故發(fā)生幾率。