哪些條款容易導致車險理賠糾紛?

發(fā)布者:李海嘯|發(fā)布時間:2014-03-11 11:30:38

中國現(xiàn)在已經(jīng)成為全球第一汽車生產(chǎn)大國和消費大國,隨著現(xiàn)在汽車保有量的不斷增加,車主們對車險的需求越來越全面,對服務要求也越來越嚴格。但是當前很多車主在購買車險時由于對車險的了解不全面,再加上車險條款上有很多爭議之處,這就導致車險理賠糾紛頻發(fā)。那么那些條款容易導致出現(xiàn)車險理賠糾紛呢?

車險條款中“按責賠付” 有違公平原則被認定無效

2013年9月,無錫市民李先生和保險公司打起了官司。原因是2012年2月,李先生駕車回家。在一個紅綠燈口左拐時與一輛與電動車發(fā)生了碰撞,致使對方楊某受傷,自己的車門也出現(xiàn)了凹陷。交警部門認定李先生和楊某負事故同等責任。

事故發(fā)生后,保險公司對保險車輛定損,定損金額為10萬元。按照正常理賠流程,李先生向保險公司索要全額賠償款,但保險公司給出的回復是依據(jù)雙方簽訂的保險合同約定:“保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險人根據(jù)駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任”。李先生的上述情況,事故責任比例不超過50%,為此,保險公司只愿意賠付5萬元。

經(jīng)法院審理查明,李先生為其車輛投保了車損險及不計免賠率等險種,保險期限自2012年1月7日至2013年1月6日。保險合同中第十一條以普通字體載明了“按事故責任比例承擔相應賠償責任”。庭審中,李先生認為該條款屬于免責條款,該免責條款既未加粗加黑, 保險公司也沒有盡到提示義務。

法院認為,車損險保險條款第十一條的約定,不符合保險法原理和締約目的,亦有違公平原則,應認定無效。對保險公司依據(jù)該條款,要求按事故責任比例進行賠償?shù)目罐q,法院不予采納。最后,法院判決保險公司賠償李先生車損險保險金10萬元。

該案承辦法官指出,實踐中,保險人利用其制定格式合同的優(yōu)勢,片面減輕自己的責任,甚至排除投保人的正當權益,如車損險中的“按責賠付”、“主車與掛車連為一體發(fā)生事故,兩車的保險賠償限額以主車的保險限額為限”、“事故發(fā)生后,未履行及時通知義務,保險公司不擔責”等,但這些條款均違反了《合同法》第四十條規(guī)定,有違公平原則,屬無效條款。

車險條款需提前聲明

一到雨季,車輛被淹的情況時有發(fā)生,不少消費者以為購買了車輛“全險”,發(fā)動機壞了自然可以索賠。其實不然,水淹發(fā)動機受損主要有兩種情況:汽車在停車狀態(tài)下浸水和在路上行駛過程中涉水。前者只要在車輛浸水后車主沒有強行點火并及時聯(lián)系保險公司,相關維修都能得到理賠,但后者的車主必須額外投保 “涉水險”,保險公司才會賠。

浙江的胡女士為其車輛投保了車輛損失險,保險金額27萬元,保險期限自2012年5月至 2013年5月。同年8月,胡女士駕駛車輛外出辦事,當天正是“???rdquo;臺風來襲。胡女士一不小心開進了一處坑洼地,車輛被淹熄火,造成保險車輛損壞。

事后,保險公司同意賠償胡女士的損失,但唯獨修理發(fā)動機的費用保險公司遲遲不肯支付。“保險合同明明寫著‘因暴雨等原因造成的被保險機動車的損失,保險人依照保險合同規(guī)定負責賠償’,怎么又不能賠了呢?”無奈之下,胡女士選擇向法院維權。

訴訟中,雙方確認保險車輛發(fā)動機損失為2萬元。保險公司提出,胡女士是在涉水行駛中車輛突然熄火后往往再次打火強行啟動,造成的發(fā)動機損壞屬于駕駛員操作失誤,理應由車主自行承擔損失。況且保險公司已就合同中的免責條款向胡女士進行了明確的說明,為此,保險公司向法院提供了當時其與胡女士簽訂的一份投保單。投保單上第七條第十款載明:發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞,保險人不負責賠償。但胡女士提出,該份保單上的簽名并非其本人所簽。經(jīng)鑒定,該簽名非胡女士本人所簽。

法院認為,保險條款第七條第十款的約定屬免責條款,投保單上的簽名非胡女士所簽,故不能證明保險公司已就免責條款向胡女士履行了明確說明義務,該條款不產(chǎn)生效力。最后,法院判決保險公司賠償胡女士車損險保險金2萬元。

“保險行業(yè)內(nèi)普遍存在對免責條款不規(guī)范說明的現(xiàn)象,這使得保險公司頻頻涉訴。”該案承辦法官說,在其審理的案件中,不少車主都提出看似字義清晰的免責條款,一旦發(fā)生事故,其和保險公司的理解卻大相徑庭。

為此,法官建議,保險公司應充分認識到自身與消費者之間在締約能力和專業(yè)水平上的差異,在消費者購買保險時應盡到明確說明的義務。除此之外,保險人員還應對免責條款的概念、內(nèi)容及其法律后果進行解釋,使投保人對該條款做到詳盡的了解,避免日后產(chǎn)生糾紛。

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