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少兒保險(xiǎn)顧名思義，就是專門為青少年設(shè)計(jì)的一類保險(xiǎn)。從保障的意義上來(lái)說(shuō)，少兒保險(xiǎn)與成年人保險(xiǎn)具有相似的保障范圍，都是為了規(guī)避生活風(fēng)險(xiǎn)而投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠?qū)σ馔?、疾病、傷殘、身故等風(fēng)險(xiǎn)提供保障，同時(shí)還可以提供兒童成長(zhǎng)過(guò)程中教育、婚嫁等費(fèi)用。在投保少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，也應(yīng)該遵循“先疾病后意外，教育投資作補(bǔ)充”的基本三項(xiàng)原則。

少兒保險(xiǎn)概述

少兒保險(xiǎn)是以未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，因少少年兒童不具備創(chuàng)收能力，為規(guī)避保險(xiǎn)過(guò)程中可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)將兒童身故保額限制在10萬(wàn)元之內(nèi)，因疾病或意外等情況導(dǎo)致的身故賠償不得超過(guò)10萬(wàn)元。但包含壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保額則沒(méi)有限制。因此，家長(zhǎng)在投保少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)注意提高重大疾病的保額。

少兒保險(xiǎn)投保原則一：重大疾病保障放在首位

青少年時(shí)期是重大疾病易發(fā)時(shí)期，如心肌炎、腦膜炎、白血病等等，都是少兒容易患的重大疾病。另一方面，兒童基本沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障，更需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充，因此應(yīng)該優(yōu)先考慮投保重大疾病保險(xiǎn)。

少兒健康醫(yī)療保險(xiǎn)分為少兒重大疾病險(xiǎn)和少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)兩種。其中重大疾病保費(fèi)比較低，如昆侖健康學(xué)齡前兒童關(guān)愛(ài)重大疾病保障計(jì)劃，重疾給付十萬(wàn)元，一年保費(fèi)只需要90元，比較適合中等收入家庭選擇。如果經(jīng)濟(jì)比較寬裕或者是擔(dān)心住院醫(yī)療問(wèn)題，可以考慮投保少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)，不僅可以報(bào)銷大部分醫(yī)療費(fèi)用，還能夠獲得一定的住院津貼補(bǔ)助。

少兒保險(xiǎn)投保原則二：少兒意外險(xiǎn)必須購(gòu)買

少兒意外傷害險(xiǎn)主要針對(duì)18周歲以下的兒童，因意外產(chǎn)生高額醫(yī)療費(fèi)用或?qū)е職埣?、死亡，保險(xiǎn)公司都會(huì)給予一定賠付。少兒意外險(xiǎn)的特點(diǎn)在于保費(fèi)少，保障高，一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)只要幾百元。

因?yàn)樯砉寿r償有限額，所有不少公司的少兒意外險(xiǎn)也包含其他拓展保障項(xiàng)目，如昆侖喜洋洋少兒意外保障計(jì)劃，包含意外身故、殘疾、意外醫(yī)療、意外住院津貼保障，年繳費(fèi)有115、205、355三個(gè)檔次，身故賠償均為規(guī)定的10萬(wàn)元，但意外醫(yī)療及住院津貼上有所不同。

少兒保險(xiǎn)投保原則三：教育金保險(xiǎn)認(rèn)真選擇

教育支出是家庭的固定支出之一，不少家長(zhǎng)在還在剛出生就開(kāi)始計(jì)劃購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，解決將來(lái)孩子上學(xué)學(xué)費(fèi)的問(wèn)題。開(kāi)心保保險(xiǎn)專家表示，少兒教育金保險(xiǎn)有很多種類，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭可以選擇購(gòu)買教育金儲(chǔ)備保險(xiǎn)，既能夠強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也可以積累一定學(xué)費(fèi)。最好選擇具有保障性質(zhì)的少兒教育險(xiǎn)，如果附加豁免保費(fèi)條款，那么父母一旦發(fā)生意外也無(wú)需擔(dān)心保費(fèi)繳納不上，孩子可以按照保險(xiǎn)合同約定獲得一定的保障賠償。

此外，投資型的少兒保險(xiǎn)也受到父母的青睞。它將儲(chǔ)蓄、保障、投資結(jié)合到一起，保費(fèi)的繳納比較自由，保額也可以自主選擇，可根據(jù)投保人需要隨時(shí)支取，還能夠獲得一定的收益。但這種保險(xiǎn)并非每個(gè)家庭都合適，開(kāi)心保保險(xiǎn)專家建議經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)雄厚的家庭選擇該種保險(xiǎn)，能夠?yàn)楹⒆犹峁╅L(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)保障。

總的來(lái)說(shuō)，少兒保險(xiǎn)的購(gòu)買還是要遵循先重疾，后意外，最后考慮教育型、投資型保險(xiǎn)的原則，總開(kāi)支應(yīng)該控制在家庭收入的10-15%左右比較合適。少兒保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限不要過(guò)長(zhǎng)，也無(wú)需重復(fù)投保，等孩子長(zhǎng)大之后就可以考慮其他類型的保險(xiǎn)。