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復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，既要讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)定升值，同時(shí)也需保證家庭經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)作，更希望自己的晚年養(yǎng)老能有足夠的品質(zhì)保障。在這樣的訴求下，分紅險(xiǎn)成為不少家庭長(zhǎng)期理財(cái)?shù)氖走x。分紅險(xiǎn)可以滿足人們?cè)谧优逃?、退休?guī)劃、財(cái)富增值等多個(gè)方面的需求，市場(chǎng)走勢(shì)一路看漲。

什么是分紅險(xiǎn)？

分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)盈余按照一定比例，向保單持有人進(jìn)行紅利或增值分配的一種人壽保險(xiǎn)。我國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年應(yīng)該至少將分紅險(xiǎn)中70%的可分配盈余分配給客戶。分紅險(xiǎn)的分配方式有兩種：一種是現(xiàn)金紅利，直接將分紅以現(xiàn)金的形式分配給保單持有人；一種是增額紅利，是指逐年增加保險(xiǎn)金額來(lái)代替現(xiàn)金分紅。

分紅險(xiǎn)的分類(lèi)

分紅險(xiǎn)包括分紅壽險(xiǎn)、分紅養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅兩全險(xiǎn)及其他包含分紅功能的險(xiǎn)種。按照功能分類(lèi)，可將分紅險(xiǎn)分為投資型分紅險(xiǎn)和保障型分紅險(xiǎn)兩種。

投資型分紅險(xiǎn)的代表為銀保渠道分紅產(chǎn)品，其特點(diǎn)是一次性繳費(fèi)，長(zhǎng)期持有，一般持有時(shí)間為5年或10年。這類(lèi)分紅險(xiǎn)的保障功能比較弱，一般只包含身故和全殘保障，沒(méi)有附加的健康或重疾保障，但分紅收益較高，因此受到不少消費(fèi)者的喜愛(ài)。

保障型分紅產(chǎn)品主要包括兩全分紅保險(xiǎn)和定期分紅保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)利益分配上，可以看做是具有附加分紅利益的普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并能以主險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，附加健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等等，為用戶提供周到完善的保障計(jì)劃。以平安的某款兩全分紅險(xiǎn)為例，繳費(fèi)期限為15年，到期可固定返還生存金，包括身故及全殘保額固定，而紅利則是按照公司的經(jīng)營(yíng)情況分配，沒(méi)有固定的額度。保障型分紅險(xiǎn)的好處在于在普通壽險(xiǎn)計(jì)劃之上增加了分紅部分，可讓保戶得到更多收益。

分紅險(xiǎn)的特點(diǎn)包括哪些？

1、分紅收益來(lái)源固定

相比投連險(xiǎn)分賬戶進(jìn)行投資的方式，分紅險(xiǎn)的收益主要來(lái)源于保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的盈余，包括保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。因此分紅險(xiǎn)收益與保險(xiǎn)公司發(fā)展有著直接關(guān)系。客戶需要與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

2、投資收益時(shí)間長(zhǎng)

保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定費(fèi)率的到時(shí)候，會(huì)采用預(yù)定的方式計(jì)算出具體費(fèi)率，但費(fèi)率一旦厘定就無(wú)法變更。而壽險(xiǎn)保障往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用和收益會(huì)出現(xiàn)偏差。如果實(shí)際情況高于預(yù)期，就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)盈余，這些盈余再以一定的比例分配給保戶。所以分紅險(xiǎn)的收益需要看保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期收益情況，很難在短時(shí)間內(nèi)看到分紅分配收益、

理財(cái)分紅險(xiǎn)適合哪些人購(gòu)買(mǎi)

由于收益方式特殊，分紅險(xiǎn)具有其他保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不能比擬的優(yōu)點(diǎn)，但并不是所有人都適合買(mǎi)分紅險(xiǎn)。開(kāi)心保理財(cái)專家表示，以下幾類(lèi)人群適合購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。

1、少兒分紅險(xiǎn)走俏

分紅險(xiǎn)兼具保障與投資功能，可以有效的規(guī)避利率帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提供穩(wěn)定的投資回報(bào)，與孩子的成長(zhǎng)規(guī)劃十分契合。少兒分紅險(xiǎn)能夠提供每年的定額返還，并具有一定保障功能，可以與教育金相結(jié)合，為孩子未來(lái)生活提供持續(xù)、穩(wěn)定的保障。

2、可支配收入較多、短期無(wú)大額開(kāi)銷(xiāo)的家庭

很多人購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)，是看中它的穩(wěn)健和保障。但普通家庭購(gòu)買(mǎi)并不劃算。以30歲的投保人為例，年繳保費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)5年，到75歲終止合同，可領(lǐng)取年金45次，滿期之后一次性領(lǐng)取年金和分紅，共有15萬(wàn)，相當(dāng)于5萬(wàn)元換來(lái)15萬(wàn)的保障，并需要等待45年。但如果將5萬(wàn)存到銀行，45年的利息也超過(guò)了8萬(wàn)。并且分紅險(xiǎn)承擔(dān)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，并不是很劃算。

因此，從長(zhǎng)期角度來(lái)看，分紅險(xiǎn)繳費(fèi)高，適合高收入家庭群體，對(duì)于財(cái)富的增值需求不大，更看重未來(lái)資產(chǎn)保值或?yàn)楹⒆觾?chǔ)備生活資金的家庭。此外，分紅險(xiǎn)也適合撫養(yǎng)喪失勞動(dòng)能力的家庭，如殘疾或智障兒童。這類(lèi)人群很難買(mǎi)到其他保險(xiǎn)，選擇分紅險(xiǎn)等于每年提供了一定的生活金，讓孩子的生活更加有保障。