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農(nóng)民工是我國(guó)一個(gè)特殊的社會(huì)群體，主要是指進(jìn)入城鎮(zhèn)工作的農(nóng)村戶口人員。一方面，農(nóng)民工多從事體力勞動(dòng)，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較大；另一方面，受到農(nóng)村戶口限制，農(nóng)民工保險(xiǎn)無(wú)法納入城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療和社保體系。事實(shí)上，農(nóng)民工在意外、醫(yī)療、養(yǎng)老上的保險(xiǎn)需求更大，如何選擇農(nóng)民工保險(xiǎn)成為最值得思考的問(wèn)題。

嚴(yán)峻的農(nóng)民工保險(xiǎn)問(wèn)題

詩(shī)人左河水在《鷓鴣天·農(nóng)民建筑工》里這樣描寫(xiě)農(nóng)民工的現(xiàn)狀：“城鎮(zhèn)化，主攻軍，險(xiǎn)臟不懼懼求薪。醫(yī)療社保無(wú)承保，緣是鄉(xiāng)籍農(nóng)戶身。” 對(duì)于農(nóng)民工們來(lái)說(shuō)，廉價(jià)出賣(mài)勞動(dòng)力并不可怕，可怕的是自己的權(quán)益得不到保障。因?yàn)楣ぷ骷寄苡邢?，農(nóng)民工大多出賣(mài)臉廉價(jià)的勞動(dòng)力，從事社會(huì)底層的工作。這些工作不僅危險(xiǎn)系數(shù)高、環(huán)境差，福利待遇也無(wú)法得到保證。在城市工作生活，最擔(dān)心的就是兩件事：看病和討薪。而對(duì)于未來(lái)自己養(yǎng)老的問(wèn)題，誰(shuí)也不想，也不敢想。雖然可以繳納農(nóng)村社保，可是一個(gè)月才幾十元的養(yǎng)老金即使在生活成本低的農(nóng)村也是杯水車(chē)薪。所以，大部分農(nóng)民工現(xiàn)在的打算就是：多干活，少生病，多攢養(yǎng)老錢(qián)。

農(nóng)民工保險(xiǎn)投保規(guī)劃

開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，農(nóng)民工普遍保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，但恰恰卻是最需要保險(xiǎn)保障的群體，建議考慮的農(nóng)民工保險(xiǎn)種類(lèi)先后順序?yàn)椋阂馔鈧ΡｋU(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的可以考慮醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和其他理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

農(nóng)民工保險(xiǎn)關(guān)鍵詞一：意外險(xiǎn)

因?yàn)槎鄰氖陆ㄖ?、工程等危險(xiǎn)系數(shù)比較高的工作，所以人身意外險(xiǎn)絕對(duì)是首選的農(nóng)民工保險(xiǎn)。人身意外險(xiǎn)的保費(fèi)很低，但保額較高。一年支付幾十元到幾百元，就可以享受到數(shù)十萬(wàn)的保障。

以開(kāi)心保推薦的人?；圻x心安綜合意外保險(xiǎn)為例，提供了意外身故10萬(wàn)元、意外燒傷10萬(wàn)元、意外殘疾10萬(wàn)元、火車(chē)和輪船意外20萬(wàn)元，另有1萬(wàn)元的意外醫(yī)療保障。因意外產(chǎn)生的住院就醫(yī)費(fèi)用，刨除100元的免賠額之外，可以100%賠付。該款保險(xiǎn)一年繳費(fèi)100元，承保年齡在18-65周歲，涵蓋普通意外、公共交通意外和意外醫(yī)療賠付，適合農(nóng)民工選擇。

需要注意的是，投保人身意外險(xiǎn)對(duì)職業(yè)有一定要求。從事高空、建筑等危險(xiǎn)性行業(yè)的，普通的人身意外險(xiǎn)并不承保。對(duì)此，開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，高危職業(yè)一定要求單位投保團(tuán)體保險(xiǎn)，個(gè)人也可以組成小團(tuán)體以單位形式投保團(tuán)體意外險(xiǎn)。去年，南京一家從事外墻清洗的企業(yè)，要為公司六名員工投保意外險(xiǎn)，但沒(méi)有公司承保。最后，在當(dāng)?shù)貏趧?dòng)者協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)下，以團(tuán)體名義投保，每個(gè)人每年保費(fèi)200元，保額20萬(wàn)。

農(nóng)民工保險(xiǎn)關(guān)鍵詞二：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

農(nóng)民工一般不納入城鎮(zhèn)居民福利待遇體系，無(wú)法享受社保養(yǎng)老服務(wù)。而農(nóng)村社保繳費(fèi)低，保障少，難以滿足農(nóng)民晚年的養(yǎng)老需求。開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家建議農(nóng)民工考慮投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為今后養(yǎng)老做好充足打算。

開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，定期壽險(xiǎn)可滿足農(nóng)民工的基本養(yǎng)老需求。以某公司定期壽險(xiǎn)為例，繳費(fèi)期20年，年保費(fèi)350元，保額10萬(wàn)，到期之后每月可領(lǐng)取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。如果中途發(fā)生身故，可獲得10萬(wàn)的定額賠償。如果資金寬?；蛳Ｍ@得更高額的養(yǎng)老金，可投保兩全保險(xiǎn)，不僅可獲得養(yǎng)老金，還能夠定期領(lǐng)取紅利。

開(kāi)心保保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，農(nóng)民工普遍工薪不高，所以在定制農(nóng)民工保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候應(yīng)該優(yōu)先考慮低保費(fèi)的產(chǎn)品。消費(fèi)型意外險(xiǎn)保險(xiǎn)支出不高，保額更高，對(duì)于意外風(fēng)險(xiǎn)有不錯(cuò)的保障效果。而儲(chǔ)蓄型的養(yǎng)老保險(xiǎn)則是為今后的生活做打算，可作為家庭的長(zhǎng)期投資規(guī)劃。