雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)

    1、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是根據(jù)雇用合同或有關(guān)勞工賠償法規(guī)，雇主對(duì)其所雇用的員工在受雇期間因遭受意外事故而受傷、殘疾或因患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

    2、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)用范圍

各類(lèi)企業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)對(duì)其職工在工作中發(fā)生的死亡、傷殘、疾病等事故均有依法或依據(jù)雇傭合同負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)，故都適宜投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

    3、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是雇主，但受益者是與雇主合同關(guān)系的雇員。

    4、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)多采用期內(nèi)索賠式承保，即以索賠提出的時(shí)間是否在保單有效期內(nèi)作為確定保險(xiǎn)人承保責(zé)任的基礎(chǔ)。

    5、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償額度分為死亡和傷殘兩種。死亡賠償?shù)南揞~為保單規(guī)定的最高賠償額度。傷殘賠償則有三種情況：永久喪失全部工作能力按保單規(guī)定的最高賠償額度辦理；永久喪失部分工作能力按受傷部位及受傷程度，參照保單所規(guī)定的賠償比例乘以保單規(guī)定的賠償額度確定；暫時(shí)喪失工作能力超過(guò)5天的，經(jīng)醫(yī)生證明，按被雇傭人員的工資給予賠償。對(duì)上述各項(xiàng)總的賠償金額，各國(guó)的規(guī)定不一。由于我國(guó)目前沒(méi)有法律規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，一般由被保險(xiǎn)人根據(jù)雇用合同的要求，以雇員若干個(gè)月的工資制定賠償限額，但最高不超過(guò)保單規(guī)定的賠償限額。

    6、 損失補(bǔ)償

因下列情形導(dǎo)致傷殘或死亡，依照保險(xiǎn)合同約定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償：

（1）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害。

（2）工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi)，從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害。

（3）在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害。

（4）被診斷、鑒定為職業(yè)病。

（5）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明。

（6）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害。

（7）在工作時(shí)間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

（8）保險(xiǎn)合同約定的其他情形。

    7、 適用客戶

建筑類(lèi)企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、生產(chǎn)加工型企業(yè)、電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等各類(lèi)企業(yè)在“走出去”過(guò)程中的各種建筑安裝工程項(xiàng)目及建成后運(yùn)營(yíng)期，都可適用該產(chǎn)品。

    8、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類(lèi)確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下：

應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝Ａ工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋Ｂ工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋……

其中：年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12

如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計(jì)算收取附加責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)，它與基本保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險(xiǎn)費(fèi)收入。

    9、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

（一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)

該項(xiàng)附加險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（雇主）因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍，但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)要求加保，保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保。

（二）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)

該項(xiàng)附加保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)

該項(xiàng)附加險(xiǎn)種承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險(xiǎn)或健康醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇。

此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還可以附加戰(zhàn)爭(zhēng)等危險(xiǎn)的保險(xiǎn)和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險(xiǎn)