商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

發(fā)布時(shí)間:2013-05-15 16:15:05
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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),如無特殊條款規(guī)定,則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險(xiǎn),它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式,又稱為退休金保險(xiǎn),是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),如無特殊條款規(guī)定,則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

分類

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過簽訂合同,雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間,約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取,通常來說,其預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%。歷史上,這個(gè)預(yù)定利率是變化的,一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí),這個(gè)預(yù)定利率也高。在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高利率時(shí)代,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率曾高達(dá)10%,但目前不會(huì)超過2.5%。

賣點(diǎn):回報(bào)固定,風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來計(jì)算,而不受外界銀行利率變  養(yǎng)老保險(xiǎn)

動(dòng)的影響。因此,即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3.9%左右,但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,仍然按照當(dāng)時(shí)10%的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來支付養(yǎng)老金。

缺點(diǎn):很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。十年前的一萬元與今天的一萬元,價(jià)值確實(shí)差很遠(yuǎn)。而且,這部分投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金,同時(shí)也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機(jī)會(huì)。

適合人群:以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的,在投資理財(cái)上比較保守者。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外,每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì):除了有一個(gè)約定的最低回報(bào),這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

弊端:分紅具有不確定性,紅利的多少和有無,與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有關(guān)系,也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。目前我國規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是,保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理依然是問題。

適合人群:既要保障養(yǎng)老金最低收益,又不甘于坐看風(fēng)云者。

萬能型壽險(xiǎn)

萬能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢(shì):萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,目前大部分為5%-6%,按月結(jié)算,復(fù)利增長,可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對(duì)比較靈活,追加投資方便,壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

弊端:萬能險(xiǎn)一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金,而萬能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值,即個(gè)人所繳保費(fèi)中,扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄相比較,到第5年,這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元,收益率都不如銀行儲(chǔ)蓄高。

適合人群:理性投資理財(cái)者,堅(jiān)持長期投資,自制能力強(qiáng)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金,是一種長期投資產(chǎn)品,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由全部客戶自負(fù)。

優(yōu)勢(shì):以投資為主,由專家理財(cái)選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長線投資,有可能收益很高。

弊端:是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類,如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整,有可能損失較大。

適合人群:該品種有可能血本無歸,因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人,風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),以投資為主要目的,兼顧養(yǎng)老。

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