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輕癥保障已經(jīng)成為很多主流重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。但不少預(yù)算有限的朋友,在投保時(shí)總會糾結(jié):重疾險(xiǎn)到底有必要附加輕癥嗎?也有些朋友非常中意輕癥保障,但在挑選產(chǎn)品時(shí),又不知如何下手。本文將解答你關(guān)于輕癥的所有困惑:
重疾險(xiǎn)主要解決的是人生中的承受不起的重大疾病風(fēng)險(xiǎn),相比之下輕癥算一般風(fēng)險(xiǎn),并非其核心功能,所以輕癥最初并不在重疾險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。
1983年重疾險(xiǎn)于南非問世,僅承保4種重大疾??;1995年我國內(nèi)地引入重疾險(xiǎn),各保險(xiǎn)公司開始不斷增加病種。由于當(dāng)時(shí)的重疾定義普遍嚴(yán)苛,直接導(dǎo)致2006年人們對重疾險(xiǎn)“保死不保病”的質(zhì)疑風(fēng)波。
面對爭議,在保監(jiān)會指導(dǎo)下,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合,對高發(fā)的25種重疾進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,保證了重疾險(xiǎn)在防范重大風(fēng)險(xiǎn)方面的實(shí)用性。 2007年開始,很多保險(xiǎn)公司為了降低理賠門檻、迎合市場,先后在重疾險(xiǎn)中加入輕癥責(zé)任。
目前,市場在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,大部分都可以附加輕癥責(zé)任,輕癥逐漸成了重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。
輕癥一般是重大疾病的早期癥狀或較輕狀態(tài),是尚未發(fā)展成重大疾病的疾病,的確降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻。但輕癥并不是必需保障。原因如下:
①輕癥治療較為容易,恢復(fù)期也不會太長,花費(fèi)大多是幾萬元,基本不超過十萬,一般家庭都負(fù)擔(dān)得起,算不上重大風(fēng)險(xiǎn)。而且附加輕癥必然以保費(fèi)增加為前提,從集中資源保障重大風(fēng)險(xiǎn)角度看,輕癥會增加普通家庭的保費(fèi)壓力。
②由于很多疾?。ū热鐞盒阅[瘤)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就能達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn),重大疾病理賠后,整個(gè)保險(xiǎn)合同(包括輕癥)隨即終止,從精算角度看,輕癥的絕對發(fā)生率比重疾低很多。
③輕癥賠付金額一般是重疾保額的30%左右,賠付比例比重疾險(xiǎn)差不少,如果本身買了醫(yī)療險(xiǎn),可以覆蓋到輕癥醫(yī)療費(fèi)用,沒有輕癥保障也基本可以承受。
總之,對于預(yù)算有限的客戶,如果為了投保輕癥降低重疾保額,或者造成保費(fèi)壓力,著實(shí)不妥。
為什么很多人大肆鼓吹買重疾險(xiǎn)一定要加輕癥,甚至說不含輕癥的重疾險(xiǎn)不值得買呢?從客戶角度來說,理賠門檻降低了,更容易獲得理賠,體驗(yàn)更好;而在鼓吹者方面,客戶繳納保費(fèi)更多,能夠賺取的傭金也更高,何樂而不為?
面對各種說辭,我們一定要擦亮眼睛,從自身需求和實(shí)際出發(fā),有自己的獨(dú)立判斷,不要人云亦云:輕癥并非重疾險(xiǎn)的必備保障,在保額充足的前提下,附加輕癥固然不錯(cuò);但如果預(yù)算有限,做足重疾保額才是更重要。
很多產(chǎn)品都以輕癥病種數(shù)量為主要宣傳點(diǎn),是不是輕癥越多越好呢?其實(shí)不然。輕癥挑選的關(guān)注點(diǎn)比較多,如下幾個(gè)方面供大家參考:
(1)是否包含常見高發(fā)輕癥
輕癥的種類和定義并沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,因此,是否包含高發(fā)輕癥非常關(guān)鍵。根據(jù)近年來的理賠數(shù)據(jù),并結(jié)合 6 種高發(fā)重疾病種對應(yīng)的早期疾病,我們總結(jié)常見高發(fā)輕癥如下:
(常見高發(fā)輕癥)
目前市場上不同產(chǎn)品對高發(fā)輕癥的覆蓋面有很大差別,即便是知名度很高的產(chǎn)品,也不乏偷工減料的現(xiàn)象??摧p癥病種時(shí),疾病種類再多,保險(xiǎn)公司再大,不包含高發(fā)輕癥也是白搭。
當(dāng)然,不同產(chǎn)品對常見輕癥的定義和理賠要求也會有差別,有嚴(yán)有松。以腦中風(fēng)為例,目前市場上比較常見的輕癥條款有三種(如下表所示),在理賠要求方面區(qū)別明顯,主要體現(xiàn)在:
①對于后遺癥,有的產(chǎn)品要求必須滿足特定的條件,有的則要求滿足兩種中任何一種皆可;
②對于肌力等級,有些要求3級,有的則是2級(肌力等級越低,病情越嚴(yán)重,相當(dāng)于理賠門檻越高)。
如果有家族病史,在確定挑選備選產(chǎn)品范圍后,可以特別關(guān)注一下相關(guān)疾病的條款定義,盡量選擇理賠寬松的產(chǎn)品。但是,因?yàn)檩p癥的定義涉及很多醫(yī)學(xué)知識,沒有家族病史或擔(dān)心疾病的普通客戶,也無須過于糾結(jié)。
(2)輕癥豁免
豁免,指的是一旦達(dá)到某些特定條件(如身故、殘疾、重癥或輕癥),剩余未交保費(fèi)就不用交了,保險(xiǎn)公司視為已交,保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
輕癥豁免,即一旦被保人罹患合同約定的輕癥疾病,即可免交剩余未交保費(fèi),依舊繼續(xù)享有其他保障,可以避免消費(fèi)者因輕癥導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)能力受影響后,卻要繼續(xù)繳納重疾險(xiǎn)保費(fèi)所造成的負(fù)擔(dān)。
舉個(gè)例子:小保先生給自己購買了一份50萬康惠保旗艦版重疾險(xiǎn),30年交。在繳納10年保費(fèi)之后,小保發(fā)生了不典型的急性心肌梗塞,符合輕癥理賠條件。于是,保險(xiǎn)公司賠付小保15萬輕癥理賠款,同時(shí)免交后續(xù)保費(fèi),余下20年保費(fèi)都不需要再交了!
輕癥豁免是非常有利于消費(fèi)者的設(shè)計(jì),能最大限度減低家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),加大保險(xiǎn)的桿杠作用,體現(xiàn)了保險(xiǎn)的溫度。很多人附加輕癥都是沖著輕癥豁免來的,沒有輕癥豁免責(zé)任的輕癥是不值得考慮的。
(3)輕癥賠付方式、賠付次數(shù)及比例
輕癥賠付方式有提前賠付和額外賠付兩種。提前給付,即輕癥理賠后,重疾保額等額減少,這種情況前幾年比較常見;額外給付,即輕癥不占重疾保額,輕癥理賠不會對重疾理賠金額造成影響。保費(fèi)相近的情況下,肯定是額外給付更好。
目前市面上常見的重疾險(xiǎn),輕癥賠付比例一般為重疾險(xiǎn)保額20-30%左右 ,在保費(fèi)相近的情況下,輕癥給付比例越高自然越好。
從賠付次數(shù)看,市場上輕癥的賠付次數(shù)1-5次不等,賠付次數(shù)只有1次固然稍顯不足,但賠付次數(shù)太多也沒有太大必要,2-3次一般足夠了。
但是需要注意的是,多次賠付的輕癥有的會分組,或者有間隔期的要求,從獲賠的可能性看,不分組、無間隔期肯定更好。
投保重疾險(xiǎn),附加輕癥是不錯(cuò)的,但如果預(yù)算有限,而且投保的醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋到輕癥費(fèi)用,那也不必要因?yàn)檩p癥責(zé)任增加交費(fèi)壓力。
在挑選產(chǎn)品時(shí),一定要注意:如果選擇輕癥保障,那輕癥豁免責(zé)任是必不可少的;如果輕癥保障在常見高發(fā)病種方面偷工減料,其價(jià)值會大打折扣。在此基礎(chǔ)上,還需要綜合考量輕癥賠付額度/次數(shù)等因素。
保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦:①消費(fèi)型重疾險(xiǎn):開心保優(yōu)惠寶、百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險(xiǎn):大麥定壽2020、國富棟梁定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版
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