前兩年，惠民保也曾紅極一時(shí)。

基本上每個(gè)城市都有自己的惠民保，有的城市還不止一款！

雖然惠民保在各地的叫法不一樣，但它們都有一樣的特點(diǎn)：

價(jià)格便宜、保額高、不限既往癥、得了癌癥也能買。

總之，說出來就是能徹底碾壓醫(yī)療險(xiǎn)。

但轉(zhuǎn)眼間，不少人開始發(fā)現(xiàn)之前買的惠民保已經(jīng)不能再續(xù)保了。

據(jù)最新統(tǒng)計(jì)顯示：截至2024年10月末，正常運(yùn)營產(chǎn)品由211款減少為199款，正常運(yùn)營產(chǎn)品在總產(chǎn)品中占比約為66.78%。

相較于2023年，目前停售產(chǎn)品由73款增加至99款，停售產(chǎn)品分布在21個(gè)地區(qū)。

不少人可能會(huì)有個(gè)疑問，如此龐大的受眾群體、價(jià)格還便宜，怎么能開始走下坡路了？

其實(shí)，早在2022年惠民保出現(xiàn)頹廢的趨勢(shì)就已經(jīng)出現(xiàn)了。

• 爆火的惠民保為何會(huì)落到如此境地？

   

• 惠民保續(xù)不上了又該怎么辦呢？

還記得當(dāng)時(shí)惠民保研發(fā)的初衷嗎？

很簡(jiǎn)單，就是為了擴(kuò)展醫(yī)保報(bào)銷的不足，由各地政府牽頭聯(lián)合各大保險(xiǎn)公司共同推出，是帶有一定惠民性質(zhì)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

主打的就是一個(gè)門檻低、覆蓋人群廣、保費(fèi)便宜。

1.0的惠民保：只能報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)治療費(fèi)用，算醫(yī)保補(bǔ)充。

 

2.0的惠民保：增加了醫(yī)保外治療費(fèi)用、擴(kuò)展報(bào)銷范圍。

 

3.0的惠民保：除了既往癥更寬松，還增加了院外特藥、質(zhì)子重離子治療等，甚至還可以用醫(yī)保個(gè)人賬戶的錢來抵扣。

一次次迭代升級(jí)，甚至讓很多人覺得以后可能不需要買醫(yī)療險(xiǎn)了，惠民保更有性價(jià)比！

但事實(shí)上短短幾年隨著逐漸攀高的賠付率、頭部保司的退出、水漲船高的保費(fèi)，惠民保開始不香了！

• 先從賠付率來看：

據(jù)部分?jǐn)?shù)據(jù)顯示，很多地區(qū)的惠民保賠付率都在90%以上，少數(shù)產(chǎn)品的賠付率已經(jīng)超過100%。

接近100%的賠付率背后，給保險(xiǎn)公司帶來的可能就是數(shù)千萬的虧損。

要知道保司也不是慈善機(jī)構(gòu)，所以對(duì)于這種虧本買賣，有些保司已經(jīng)不樂意做下去，繼而選擇退出市場(chǎng)。

當(dāng)然有些保司選擇退出，也受到監(jiān)管政策的原因。

根據(jù)2023年11月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定：

要求養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立以聚焦養(yǎng)老主業(yè)為導(dǎo)向的長(zhǎng)期績(jī)效考核機(jī)制。

像平安、泰康，大家人壽就逐漸退出了惠民保這個(gè)短險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

所以，賠付率過高，導(dǎo)致虧損，是類似惠民保產(chǎn)品停售的重要原因之一。

一邊是不想為高賠付率兜底的保險(xiǎn)公司，一邊是不愿意為高保費(fèi)買單的用戶，惠民保未來的路恐怕也很難！

• 再從產(chǎn)品責(zé)任來看：

惠民保起初最大的特點(diǎn)就是保費(fèi)便宜、投保門檻低、保既往癥。

對(duì)于很多由于身體異常而常年被商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)拒保的人群來說，無疑是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

但寬進(jìn)嚴(yán)出也注定了惠民保在理賠上沒有百萬醫(yī)療險(xiǎn)那般人性化，或是不在保障范圍內(nèi)，或是沒達(dá)到免賠額。

于是，在不少人眼里，惠民保變得雞肋。

有數(shù)據(jù)表明，目前參保人群中，既往癥占比在15~25%左右，而這部分人群卻能導(dǎo)致60%的賠付。

保險(xiǎn)續(xù)不上這個(gè)問題，的確讓人惱火，尤其是對(duì)于那些健康已經(jīng)出現(xiàn)異常的人群來說。

隨著惠民保優(yōu)勢(shì)的削弱，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)有沒有出現(xiàn)互補(bǔ)的產(chǎn)品呢？

還真有一款可以媲美惠民保的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，那就是§眾安·眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)

小開先說它的5大亮點(diǎn)：

1、投保寬松

眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)最高105歲也能買，這對(duì)于高齡父母來說非常合適，職業(yè)類別也很寬松，5-6類可投保。

至于沒有健康告知，那更是「暢通無阻」，即使體檢異?；蛴新圆。捕紱]問題。

2、責(zé)任內(nèi)一般既往癥可賠

我們都知道，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是不賠既往癥的，畢竟是買保險(xiǎn)之前的病，保險(xiǎn)公司不賠也正常。

但是！眾民保可以！

作為一款對(duì)健康異常人群非常友好的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，很多在投保之前有的疾病，眾民保也能保障。（不承擔(dān)五類重大既往癥及其并發(fā)癥）

五類重大疾病包括：

（1）腫瘤類：惡性腫瘤、顱內(nèi)腫瘤或占位、脊髓腫瘤或占位、肝占位；

（2）肝腎疾病類：慢性腎病（CKD4期及以上）、肝硬化、肝衰竭；

（3）心腦血管及糖脂代謝疾病類：冠心病、心肌梗死、心功能不全(心功能Ⅲ級(jí)及以上)、主動(dòng)脈夾層、心肌病、房顫/房撲、肺動(dòng)脈高壓、腦梗死、腦出血、心瓣膜病、高血壓伴并發(fā)癥、糖尿病伴并發(fā)癥；

（4）肺部疾病類：慢性阻塞性肺病、呼吸衰竭、間質(zhì)性肺??；

（5）其他：帕金森病，動(dòng)脈瘤，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，再生障礙性貧血、骨髓增生異常綜合征，嗜（噬）血細(xì)胞綜合征，胰腺炎，潰瘍性結(jié)腸炎，克羅恩病，骨壞死，脊椎/脊柱/胸廓疾病，癲癇，癱瘓。

*除上述5類重大既往癥和初次投保前或非連續(xù)重新投保前已發(fā)生的意外事故外，一般既往癥可以保障。

如果不確定自己能不能買，或者在投保過程中有任何問題，都可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對(duì)1專屬服務(wù)→【點(diǎn)此咨詢>>】

（掃一掃識(shí)別二維碼）

3、特定藥品責(zé)任含CAR-T藥品

特定藥品責(zé)任，歷來是大家購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)關(guān)注的重點(diǎn)，畢竟這類醫(yī)療費(fèi)用占比很高。

而在這一點(diǎn)上，眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)表現(xiàn)也很不錯(cuò)。

經(jīng)典版有50種特定藥品，臻享版有122種特藥，而且兩種版本都含有2種CAR-T藥品，最高保額300萬，0免賠，最高報(bào)銷100%（經(jīng)典版80%）。

能大幅減輕被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

4、保障周到，增值服務(wù)全面

眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任比較全面，增值服務(wù)也很周到。

• 經(jīng)典版有醫(yī)療墊付服務(wù)、重疾就醫(yī)綠通、腫瘤特藥直付服務(wù)、用藥前基因檢測(cè)服務(wù)、陪診服務(wù)、住院護(hù)工服務(wù)等。

   

• 甄選版在此基礎(chǔ)上還增加了體檢服務(wù)、慢病管理服務(wù)、胃腸道健康服務(wù)、兒童健康服務(wù)、四季小藥箱服務(wù)等。

不過需要注意的是，眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款相對(duì)多一些，有8條，在投保之前，一定要詳細(xì)了解哪些情況不在保障范圍內(nèi)，避免理賠時(shí)產(chǎn)生麻煩。

如果想了解具體的免責(zé)條款或解讀更多條款內(nèi)容，可直接咨詢開心保在線顧問老師，獲取1對(duì)1解答→【點(diǎn)此咨詢>>】

總體來看，眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)0-105周歲可承保，沒有職業(yè)限制，5-6類職業(yè)可保。

最大的亮點(diǎn)是沒有健康告知，而且責(zé)任內(nèi)的一般既往癥可賠（不承擔(dān)五類重大既往癥及其并發(fā)癥）。

眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任和普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)差別不大，最高保額300萬，社保內(nèi)外免賠額均為1萬元（免賠額分開計(jì)算）。

更適合誰買呢？

想買普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)但是年齡超限；

因健康異常，無法買普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

職業(yè)類別不符合其它商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的人群；

能在較低的預(yù)算內(nèi)買到這個(gè)程度的保障，已經(jīng)屬于「物超所值」了。

但從保障力度來看，肯定是和普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)還是有一定的差距。

所以，如果是年輕人或者是健康狀況符合普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)要求的人，還是建議購買金醫(yī)保2號(hào)百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

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