我們在投保重疾險、醫(yī)療險、壽險等險種時，都有健康告知這一環(huán)節(jié)。日常咨詢中，小開經(jīng)常遇到看不懂健康告知的朋友來求助。比如，健康告知的問題應(yīng)該怎么回答？如果存在體檢異?；蚣韧∈?，就更加為難了。

那么，我們應(yīng)該怎樣理解健康告知？又該如何正確應(yīng)對健康告知呢？請看小開分解：

• 健康告知是什么？
• 無視健康告知會怎樣？
• 如何正確進(jìn)行健康告知？

一、健康告知是什么？

健康告知是保險公司在接受客戶投保申請前，要求投保人確認(rèn)的與健康因素有關(guān)的信息，以保證被保險人的真實情況符合其承保風(fēng)險要求。

健康告知是是核保的重要工具，也是投保的重要環(huán)節(jié)。

如果接受有嚴(yán)重健康風(fēng)險的人群投保，那么，發(fā)病率、死亡率等都會大大增加。保險公司的賠付風(fēng)險相應(yīng)提升，保險產(chǎn)品的定價基礎(chǔ)受到影響，保費也必然大幅提升。

所以，保險公司為了控制風(fēng)險，就對被保險人的健康情況進(jìn)行問詢，符合要求即正常承保，不符合要求就需要進(jìn)一步提交相關(guān)資料，進(jìn)行核保（風(fēng)險評估），再決定是否承保，以及如何承保。

二、無視健康告知會怎樣？ 

健康告知是保險合同的重要組成部分，如果在投保時無視健康告知，很容易給后續(xù)理賠埋雷。

《保險法》第16條規(guī)定：

訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)該如實告知。

可見，如實告知是投保人的義務(wù)。那么，如果無視健康告知，會有怎樣的后果呢？

《保險法》第16條同樣有規(guī)定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

也就是說，對于足以影響承保結(jié)論的未告知行為，保險公司有權(quán)解除合同。

當(dāng)然，我國保險法對保險公司行使合同解除權(quán)進(jìn)行了限制：

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

大概意思是，保險公司發(fā)現(xiàn)消費者不實告知之日起30日內(nèi)須操作保險合同解約，超期則喪失解約權(quán)；合同成立已經(jīng)超過2年，不可以再解除合同，發(fā)生保險事故，當(dāng)理賠。

然而，在實際案例中，如果保險公司理賠時發(fā)現(xiàn)存在未如實告知，會第一時間解除合同。

如果惡意騙保，或者未如實告知的內(nèi)容和出險事故有很強的因果關(guān)系，依然難免會被拒賠。

《保險法》第16條：

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

可見，如果不如實告知，保險公司是有權(quán)根據(jù)情況直接解除保險合同的，被保險人就無法獲得相關(guān)保障。

隨著行業(yè)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)普及，保險公司能夠從一些醫(yī)療機構(gòu)、社保部分、體檢機構(gòu)等核查客戶的既往健康狀況。如果隱瞞實情投保，很容易導(dǎo)致我們買的保險“不保險”，最后坑了自己。

建議大家一定要重視健康告知，避免留下理賠隱患。

三、正確認(rèn)識“如實告知” 

國內(nèi)的如實告知并不是全部告知，總體原則是問什么答什么，沒有問則不管，概括性問題以具體內(nèi)容為準(zhǔn)。

1、有問有答，不問不答

保險法司法解釋（二）第六條對投保人如實告知范圍進(jìn)行了客觀限定：

投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負(fù)舉證責(zé)任。

可見，國內(nèi)的如實告知是詢問告知，告知的范圍以詢問內(nèi)容為限，至于詢問以外的事項，投保人不負(fù)有告知義務(wù)。

在投保時，很多人會發(fā)現(xiàn)，根據(jù)險種的不同，保險產(chǎn)品健康告知的寬松程度不一。一般意外險幾乎沒有健康要求，而重疾險、醫(yī)療險健康告知較嚴(yán)，壽險較寬松。

不過，由于市場策略、產(chǎn)品定價等因素的影響，即便同樣是重疾險，不同產(chǎn)品的健康告知也會不同。

所以，我們在健康告知時，保險公司問的就回答，沒問的，就無須告知。在保費相差不大時，優(yōu)先選擇健康告知結(jié)果對我們有利的產(chǎn)品。

2、概括性條款以具體內(nèi)容為準(zhǔn)

相信很多人聽說過，健康告知中的概括性條款，是不需要理會的。但是，對具體規(guī)定，大多數(shù)人是不清楚的。

保險法司法解釋（二）第六條的規(guī)定如下：

保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務(wù)為由請求解除合同的人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

概括性條款，是指缺乏具體內(nèi)涵、外延難以界定的條款。一般以“其他”、“除此以外”等方式出現(xiàn)，將未提及問題全部囊括進(jìn)去，實質(zhì)上仍是要求投保人主動、無限告知，從根本上違反了詢問告知原則。

那么，是不是說，所有的含有“其他”的詢問項都無須理會呢？并不是。

如果概括性條款是具體、清楚而準(zhǔn)確的，就不一定屬于概括性條款，尤其是“其他”所限定的內(nèi)容較為明確的情況。比如，是否向其他保險公司投保、是否患有其他腫瘤疾病等。

3、以醫(yī)療記錄和體檢報告為準(zhǔn)

體檢出現(xiàn)異常時，很多時候醫(yī)生會說沒什么大問題，定期體檢就行。

但是，我們需要知道的是，保險醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)并不是一回事，判斷標(biāo)準(zhǔn)有很大區(qū)別。在進(jìn)行健康告知時，體檢異?；蛘呒韧∈肥欠駠?yán)重，千萬不要自行判斷，而應(yīng)該以醫(yī)院的診斷記錄和體檢報告具體信息為準(zhǔn)。

此外，有一些病癥雖然不曾在醫(yī)療機構(gòu)就診，或者未實名就診，建議還是如實告知。因為我們在就醫(yī)時，醫(yī)生為了準(zhǔn)確判斷病情也是會問到既往病史的。告知醫(yī)生的相關(guān)信息，在核賠時都會成為不如實告知的證據(jù)。

我們還遇到很多人咨詢，投保前需要體檢嗎？這里給大家提出建議：

如果保險公司沒有特別要求，就不要在投保前體檢了，可以等投保后過了等待期再體檢，以免查出問題在健康告知過程中遇到麻煩。當(dāng)然，如果是身體不適，隨時都應(yīng)該去醫(yī)院檢查，跟是否要買保險沒有關(guān)系。

四、健康告知常見問題及注意事項

以重疾險為例，健康告知問題項目一般比較多，而且涉及大量醫(yī)學(xué)名詞。雖然不同產(chǎn)品具體要求不同，但總結(jié)起來，告知內(nèi)容不外乎被保險人年齡、性別、職業(yè)、BMI、家族病史、現(xiàn)病癥或既往病史、高風(fēng)險運動、吸煙飲酒史、既往投?；蚶碣r經(jīng)歷、女性或嬰幼兒補充問題等。

在理解健康問題時，一定要注意時間或原因限定詞。以健康告知常見問題為例：

過去2年中，您是否在3個月內(nèi)因不明原因?qū)е碌捏w重增加或減少超過5公斤？

——對于該問題，注意時間節(jié)點，在時間范圍內(nèi)的如實告知，不屬于時間范圍內(nèi)的無須告知。如果是距今2年以上發(fā)生過此類的事情，或者是主動減肥所致的體重增減，或者體重增減沒有超過5公斤，都是無須告知的。

由于門診、住院以及大型體檢機構(gòu)的體檢記錄都是很容易被保險公司調(diào)查到的，因此投保時務(wù)必要如實告知。

五、不符合健康告知如何投保？

隨著現(xiàn)代人生活壓力越來越大，以及體檢的普及，二三十歲的人群不符合健康告知已經(jīng)不是稀罕事。

為了滿足這類客戶人群的核保需要，很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品開始提供智能核保、郵件預(yù)核保服務(wù)：

1、智能核保

通過智能核保系統(tǒng)，就算不符合健康告知，也可以通過回答系統(tǒng)提供的問題樹，實時得出核保結(jié)論。

一方面省去了等待核保結(jié)果的時間，另一方面，智能核保屬于無痕核保，即便智能核保的結(jié)果不理想，也不會對以后再次選擇其他保險產(chǎn)品造成不良影響。

2、預(yù)核保

雖然智能核保很大方便，但是由于提前設(shè)置的問題有限，而客戶的實際情況又是多樣的。如果有智能核保無法確定的情況，就可以通過郵件或者投保系統(tǒng)提交病史、病歷資料等信息，交由核保員做出合理的判斷，給出明確的投保結(jié)論。

3、嘗試多款產(chǎn)品

由于各家保險公司的健康告知側(cè)重點不同，所以在投保某款產(chǎn)品受阻時，還可以嘗試其他產(chǎn)品，選擇核保結(jié)果最優(yōu)的投保。

很多人有買保險的打算，卻總想等等再買。然而風(fēng)險不等人，為了避免在投保時遇到麻煩，也為了在風(fēng)險來臨時有所保障，建議大家在身體健康達(dá)標(biāo)時，越早投保越好！